FICO Score (Svenska)

Vad är en FICO Score?

en FICO poäng är en kredit värdering som skapats av Fair Isaac Corporation (FICO). Långivare använder låntagarnas FICO poäng tillsammans med andra detaljer om låntagarnas kreditupplysningar för att bedöma kreditrisken och avgöra om att förlänga kredit. FICO-poäng tar hänsyn till uppgifter inom fem områden för att bestämma kreditvärdighet: betalningshistorik, nuvarande skuldsättning, typer av kredit som används, kredithistorikens längd och nya kreditkonton.,

förståelse FICO poäng

FICO är ett stort analysprogram företag som tillhandahåller produkter och tjänster till både företag och konsumenter. Företaget är mest känd för att producera de mest använda konsumentkrediter poäng som finansinstitut använder för att besluta om att låna ut pengar eller utfärda kredit.

det totala intervallet för FICO-poäng är mellan 300 och 850. I allmänhet anger poängen i 670 till 739-intervallet ” bra ” kredithistoria, och de flesta långivare kommer att överväga denna poäng gynnsam., Däremot kan låntagare i intervallet 580 till 669 finna det svårt att få finansiering till attraktiva priser. Att bestämma kreditvärdighet, långivare ta en låntagarens FICO poäng i beaktande, men de anser också andra detaljer, såsom inkomst, hur länge låntagaren har varit på sitt jobb, och vilken typ av kredit som begärs.

FICO poäng används i mer än 90% av de kreditbeslut som fattas i USA även om låntagare kan förklara negativa poster i deras kredit rapport, faktum kvarstår att ha en låg FICO poäng är en affär breaker med många långivare., Många långivare upprätthålla hårda och snabba FICO miniminivåer för godkännande, särskilt i inteckning industrin. En punkt under denna tröskel resulterar i ett förnekande. Därför finns ett starkt argument att låntagare bör prioritera FICO framför allt byråer när man försöker bygga eller förbättra kredit.

att uppnå en hög FICO poäng kräver att ha en blandning av kreditkonton och upprätthålla en utmärkt betalningshistorik. Låntagare bör också visa återhållsamhet genom att hålla sina kreditkort saldon långt under sina gränser., Maxing ut kreditkort, betala sent, och ansöker om nya kredit slumpartat är alla saker som sänker FICO poäng. Dessutom, med tanke på den roll en bra FICO poäng kan spela i så många kredit beslut, det kan också vara värt att investera i en bra kredit övervakning tjänst för att hålla din information säker.

beräkna FICO poäng

för att bestämma kreditpoäng väger FICO varje kategori annorlunda för varje individ., I allmänhet är betalningshistoriken 35% av poängen, konton är 30%, kredithistorikens längd är 15%, ny kredit är 10% och kreditmixen är 10%.

de viktigaste faktorerna som används i en FICO poäng är:

betalningshistorik (35%)

betalningshistorik avser huruvida en individ betalar sina kreditkonton i tid., Kreditupplysningar visar de betalningar som lämnats in för varje kredit, och rapporterna detalj konkurs eller insamling objekt tillsammans med några sena eller missade betalningar.

konton som är skyldiga (30%)

konton som är skyldiga avser hur mycket pengar en enskild är skyldig. Att ha en hel del skuld inte nödvändigtvis motsvarar låg kredit poäng. Snarare anser FICO förhållandet mellan pengar som är skyldig till det tillgängliga kreditbeloppet., För att illustrera, en individ som är skyldig $ 10,000 men har alla sina krediter helt utökad och alla sina kreditkort maxade ut kan ha en lägre kredit värdering än en individ som är skyldig $100,000 men ligger inte nära gränsen för någon av sina konton.

längd kredit historia (15%)

som en allmän tumregel, Ju längre en individ har haft kredit, desto bättre deras poäng. Men med gynnsamma poäng i andra kategorier, även någon med en kort kredithistoria kan ha en bra poäng., FICO-poäng tar hänsyn till hur länge det äldsta kontot har varit öppet, åldern på det senaste kontot och det totala genomsnittet.

Credit mix (10%)

Credit mix är olika konton. För att få höga kredit betyg, individer behöver en stark blandning av detaljhandel konton; kreditkort; avbetalning lån, såsom signaturlån eller fordons lån; och inteckningar.

ny kredit (10%)

ny kredit avser nyligen öppnade konton., Om en låntagare har öppnat en massa nya konton på kort tid, som indikerar risk och sänker deras poäng.

FICO-versioner

olika versioner av FICO existerar eftersom företaget regelbundet har uppdaterat sina beräkningsmetoder sedan det introducerade sin första poängmetod 1989. Varje ny version görs tillgänglig för långivare, men det är upp till dem att avgöra om och när att genomföra uppgraderingen.,

den mest använda versionen från och med 2021 är fortfarande FICO Score 8, även om det har följts av FICO Score 9 och FICO Score 10 Suite. FICO Score 9 introducerades i 2016, med justeringar av behandlingen av medicinska insamlingskonton, ökad känslighet för hyreshistoria och ett mer förlåtande tillvägagångssätt för fullt betalda tredjepartskollektioner. Det överträffade inte FICO poäng 8 i popularitet. Men införlivandet av trended credit bureau data i FICO Score 10T (del av FICO Score 10 Suite, meddelade den Jan., 23, 2020) kan leda till att den ersätter FICO Score 8 i framtiden.

enligt FICO överensstämmer Score 8 med tidigare versioner, men det finns flera specifika funktioner som gör det till en mer prediktiv poäng än tidigare versioner. Liksom alla tidigare FICO score system, FICO poäng 8 försöker förmedla hur ansvarsfullt och effektivt en enskild låntagare interagerar med skuld., Poäng tenderar att vara högre för dem som betalar sina räkningar i tid, hålla låga kreditkort saldon, och bara öppna nya konton för riktade inköp. Omvänt, lägre poäng tillskrivs dem som ofta brottslig, över-leveraged, eller oseriöst i sina kreditbeslut. Det ignorerar också helt insamlingskonton där det ursprungliga saldot är mindre än $ 100.

innovationerna i FICO Score 8 inkluderade ökad känslighet för mycket utnyttjade kreditkort—vilket innebär att låga kreditkort saldon på aktiva kort kan mer positivt påverka en låntagares poäng., Det behandlar också isolerade sena betalningar mer klokt än tidigare versioner. FICO Score 8 är mer förlåtande om en sen betalning är en isolerad händelse och andra konton är i gott skick, och det delar konsumenterna i fler kategorier för att ge en bättre statistisk representation av risk. Det primära syftet med denna förändring var att hålla låntagare med liten eller ingen kredithistoria från att graderas på samma kurva som de med robusta kredithistorik.,