Was Ist ein FICO-Score?
Ein FICO Score ist ein Credit Score, der von der Fair Trade Corporation (FICO) erstellt wurde. Kreditgeber verwenden die FICO-Scores der Kreditnehmer zusammen mit anderen Details zu den Kreditberichten der Kreditnehmer, um das Kreditrisiko zu bewerten und festzustellen, ob der Kredit verlängert werden soll. FICO-Scores berücksichtigen Daten in fünf Bereichen, um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen: Zahlungsverlauf, aktueller Verschuldungsgrad, verwendete Kreditarten, Länge der Kredithistorie und neue Kreditkonten.,
Key Takeaways
- FICO Kredit-scores sind eine Methode, zur Quantifizierung und Bewertung der individuellen Kreditwürdigkeit.
- Die Punktzahlen reichen von 300 bis 850, wobei die Punktzahlen im Bereich von 670 bis 739 als „gute“ Kredithistorie gelten.
- Die FICO Scoring Methodik wird von Zeit zu Zeit aktualisiert, mit der neuesten Version jetzt FICO Score 10 Suite, die am Jan. 23, 2020.,
FICO Scores verstehen
FICO ist ein bedeutendes Analysesoftwareunternehmen, das sowohl Unternehmen als auch Verbrauchern Produkte und Dienstleistungen anbietet. Das Unternehmen ist am besten dafür bekannt, die am häufigsten verwendeten Verbraucherkredite zu erstellen, mit denen Finanzinstitute entscheiden, ob sie Geld verleihen oder Kredite vergeben möchten.
Der gesamte FICO-Score-Bereich liegt zwischen 300 und 850. Im Allgemeinen zeigen Werte im Bereich von 670 bis 739 eine „gute“ Kredithistorie an, und die meisten Kreditgeber werden diese Bewertung als günstig betrachten., Im Gegensatz dazu können Kreditnehmer im Bereich von 580 bis 669 Schwierigkeiten haben, eine Finanzierung zu attraktiven Zinssätzen zu erhalten. Um die Kreditwürdigkeit zu bestimmen, berücksichtigen die Kreditgeber den FICO-Score eines Kreditnehmers, berücksichtigen aber auch andere Details, wie z. B. das Einkommen, wie lange der Kreditnehmer bei seiner Arbeit war und die Art des angeforderten Kredits.
FICO-Scores werden in mehr als 90% der Kreditentscheidungen in den USA verwendet Obwohl Kreditnehmer negative Elemente in ihrem Kreditbericht erklären können, bleibt die Tatsache bestehen, dass ein niedriger FICO-Score ein Deal Breaker mit zahlreichen Kreditgebern ist., Viele Kreditgeber halten hart und schnell FICO Mindestwerte für die Genehmigung, vor allem in der Hypothekenbranche. Ein Punkt unter diesem Schwellenwert führt zu einer Ablehnung. Daher gibt es ein starkes Argument, dass Kreditnehmer FICO vor allem Büros priorisieren sollten, wenn sie versuchen, Kredite aufzubauen oder zu verbessern.
Um einen hohen FICO-Score zu erzielen, müssen Sie über eine Mischung aus Kreditkonten verfügen und eine hervorragende Zahlungshistorie führen. Kreditnehmer sollten auch Zurückhaltung zeigen, indem sie ihre Kreditkartenguthaben weit unter ihren Grenzen halten., Das Maximieren von Kreditkarten, das späte Bezahlen und das zufällige Beantragen neuer Kredite sind alles Dinge, die die FICO-Punktzahlen senken. Angesichts der Rolle, die ein guter FICO-Score bei so vielen Kreditentscheidungen spielen kann, kann es sich auch lohnen, in einen guten Kreditüberwachungsdienst zu investieren, um Ihre Informationen zu schützen.
FICO Score
Berechnung der FICO Scores
Um Kredit-Scores zu ermitteln, wiegt der FICO jede Kategorie für jeden Einzelnen unterschiedlich., Im Allgemeinen beträgt der Zahlungsverlauf jedoch 35% der Punktzahl, die geschuldeten Konten 30%, die Länge der Kredithistorie 15%, der neue Kredit 10% und der Kreditmix 10%.
90%
Der ungefähre Prozentsatz der Kreditentscheidungen in den USA, die FICO Scores verwenden
Die wichtigsten Faktoren, die in einem FICO Score verwendet werden, sind:
Zahlungshistorie (35%)
Zahlungshistorie bezieht sich darauf, ob eine Person ihre Kreditkonten pünktlich bezahlt., Kredit-Berichte zeigen die Zahlungen für jede Kreditlinie eingereicht, und die Berichte detailliert Konkurs oder Sammlung Elemente zusammen mit verspäteten oder verpassten Zahlungen.
Geschuldete Konten (30%)
Geschuldete Konten beziehen sich auf den Geldbetrag, den eine Person schuldet. Viel Schulden zu haben, bedeutet nicht unbedingt niedrige Kredit-Scores. Vielmehr betrachtet FICO das Verhältnis des geschuldeten Geldes zur verfügbaren Kreditsumme., Um zu veranschaulichen, kann eine Person, die $10.000 schuldet, aber alle ihre Kreditlinien vollständig verlängert hat und alle ihre Kreditkarten ausgereizt sind, eine niedrigere Kreditwürdigkeit haben als eine Person, die $100.000 schuldet, aber nicht nahe am Limit ist auf einem ihrer Konten.
Länge der Kredithistorie (15%)
Als allgemeine Faustregel gilt: Je länger eine Person Kredite hatte, desto besser ist ihre Punktzahl. Mit günstigen Ergebnissen in den anderen Kategorien kann jedoch auch jemand mit einer kurzen Kredithistorie eine gute Punktzahl erzielen., FICO-Scores berücksichtigen, wie lange das älteste Konto geöffnet ist, das Alter des neuesten Kontos und den Gesamtdurchschnitt.
die Credit-mix (10%)
die Credit-mix ist die Vielfalt der Konten. Um hohe Kredit-Scores zu erhalten, müssen Einzelpersonen eine starke Mischung aus Retail-Konten; Kreditkarten; Ratenkredite, wie Unterschrift Darlehen oder Fahrzeugdarlehen; und Hypotheken.
Neuer Kredit (10%)
Neuer Kredit bezieht sich auf kürzlich eröffnete Konten., Wenn ein Kreditnehmer in kurzer Zeit eine Reihe neuer Konten eröffnet hat, zeigt dies das Risiko an und senkt seine Punktzahl.
FICO-Versionen
Verschiedene Versionen von FICO existieren, da das Unternehmen seine Berechnungsmethoden seit Einführung seiner ersten Bewertungsmethode im Jahr 1989 regelmäßig aktualisiert hat. Jede neue Version wird den Kreditgebern zur Verfügung gestellt, es liegt jedoch an ihnen zu bestimmen, ob und wann das Upgrade implementiert werden soll.,
Die am weitesten verbreitete Version ab 2021 ist immer noch FICO Score 8, obwohl sie von FICO Score 9 und FICO Score 10 Suite gefolgt wurde. FICO Score 9 wurde in 2016 eingeführt, mit Anpassungen an der Behandlung von medizinischen Inkassokonten, erhöhter Empfindlichkeit gegenüber Miethistorie und einem nachsichtigeren Ansatz für vollständig bezahlte Sammlungen von Drittanbietern. Es hat FICO Score 8 in der Popularität nicht übertroffen. Die Einbeziehung von Trended Credit Bureau-Daten in FICO Score 10T(Teil von FICO Score 10), die am Jan., 23, 2020) könnte dazu führen, dass FICO Score 8 in Zukunft ersetzt wird.
FICO score 5 ist eine Alternative zu FICO Score 8, die in Autokrediten, Kreditkarten und Hypotheken immer noch weit verbreitet ist.
Laut FICO stimmt Score 8 mit früheren Versionen überein, aber es gibt einige spezifische Funktionen, die es zu einem prädiktiveren Score als frühere Versionen machen. Wie alle früheren FICO Score-Systeme versucht FICO Score 8 zu vermitteln, wie verantwortungsvoll und effektiv ein einzelner Kreditnehmer mit Schulden interagiert., Die Punktzahlen sind in der Regel höher für diejenigen, die ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, niedrige Kreditkartenguthaben halten und nur neue Konten für gezielte Einkäufe eröffnen. Umgekehrt werden niedrigere Werte denjenigen zugeschrieben, die häufig straffällig, überschuldet oder frivol bei ihren Kreditentscheidungen sind. Es ignoriert auch vollständig Inkassokonten, bei denen das ursprüngliche Guthaben weniger als 100 US-Dollar beträgt.
Zu den Neuerungen in FICO Score 8 gehörte eine erhöhte Empfindlichkeit gegenüber stark genutzten Kreditkarten—was bedeutet, dass niedrige Kreditkartenguthaben auf aktiven Karten die Punktzahl eines Kreditnehmers positiver beeinflussen können., Es behandelt auch isolierte verspätete Zahlungen vernünftiger als frühere Versionen. FICO Score 8 ist mehr verzeihend, wenn eine verspätete Zahlung ein isoliertes Ereignis ist und andere Konten in gutem Ruf sind, und es teilt die Verbraucher in mehr Kategorien, um eine bessere statistische Darstellung des Risikos zu bieten. Der Hauptzweck dieser Änderung bestand darin, Kreditnehmer mit wenig bis gar keiner Kredithistorie davon abzuhalten, in derselben Kurve wie solche mit robusten Kredithistorien eingestuft zu werden.,