Skuldutnyttjande och din kredit poäng

efter betalning historia, skuld är den näst viktigaste faktorn i din kredit rapporter. När de flesta människor tänker på skuld i förhållande till deras kredit värderingar, de tror förmodligen när det gäller hur mycket de är skyldiga. Men kredit scoring modeller ser ofta på det något annorlunda.

medan det belopp du är skyldig är viktigt, är ännu viktigare hur du hanterar dina roterande konton som kreditkort. Här, de flesta kredit poäng kommer att beräkna något som kallas en ”skuld användning” eller ”utnyttjande” förhållande., För att göra detta, saldot på var och en av dina kreditkort eller andra roterande konton kommer att jämföras med kreditgränsen på det kontot. Dessutom kommer en total skuldanvändning förhållandet att beräknas också.

hur påverkar skuldanvändning / utnyttjande kreditpoäng?,

låt oss säga att du har ett kreditkort med en $1000 kreditgräns och Saldot som visas på din kreditupplysning är $500. Du använder 50% av din tillgängliga kredit, och det innebär att du har en 50% skuld användning förhållandet. Låt oss säga att ditt Saldo är $ 200 istället. Din skuld användning förhållandet är 20%.

Tips: Vill du kontrollera din skuldanvändningsgrad? Registrera dig för ett gratis konto med Nav för att få det tillsammans med månatliga uppdateringar.

det finns ingen hård och snabb regel om vad som är ett ”bra” förhållande., Det är bara en av faktorerna i din kredit värdering, och effekten delvis beror på alla andra faktorer i din kredit rapporter. Men FICO säger att konsumenter med högsta kredit betyg tenderar att använda mindre än 10% av deras tillgängliga kredit. Credit scoring expert Barry Paperno, som arbetade på FICO i många år, säger att om du håller din skuld användning under 20 – 25% bör du vara OK för denna faktor.

men jag betalar i sin helhet!

att betala ditt saldo i sin helhet garanterar inte nödvändigtvis en låg skuldanvändningsgrad. Varför inte?, Eftersom i många fall en balans kommer att rapporteras innan, inte efter, du gör en betalning.

När det gäller kreditkort kommer till exempel många emittenter att rapportera ditt saldo i slutet av faktureringscykeln när de genererar uttalandet. Så låt oss säga din fakturering cykel för ett kreditkort slutar den 20 januari. Några dagar senare får du ett uttalande som berättar att du är skyldig $ 495 och du har möjlighet att betala det beloppet i sin helhet eller göra en minsta betalning. Hur som helst har du till 19 februari att göra din betalning., Runt samma tid, det berättar kreditupplysningsföretag (Equifax, Experian och TransUnion) att du är skyldig $495. Det spelar ingen roll om du betalar hela saldot av förfallodagen eller inte; saldot har rapporterats och kommer att användas för att beräkna ditt utnyttjande.

det kan inte vara ett problem om du inte använder ditt kort tungt, men om du har en relativt låg kreditgräns (till exempel på ett detaljhandelskort eller ett säkrat kreditkort) kan ett litet saldo resultera i högt utnyttjande., Eller om du använder ditt kreditkort för att betala för allt du kan för att tjäna belöningar, du kan sluta med en mycket hög andel här.

en sak att komma ihåg är att de flesta business kreditkort inte visas på en ägares personliga kreditupplysningar om de inte faller bakom på betalningar. (Denna artikel förklarar hur de stora business kreditkort emittenter rapportera till personlig kredit.) Så en hög balans på ett företag kreditkort kan inte påverka din personliga kredit poäng, även om det kan påverka ditt företag kredit poäng., Det är en av anledningarna till varför det är bra att ha ett business kreditkort som du använder strikt för dessa typer av inköp.

Business Credit Scores och Debt Usage

När det gäller din business credit scores, skuld kan utvärderas annorlunda. För en sak, inte alla skulder visas på alla business kreditupplysningar. Så det är möjligt en långivare kan rapportera till en byrå och inte en annan, eller får inte rapportera alls om kontot är brottslig.

med D&B Paydex poäng, betalningshistorik är föraren, inte skuldnivåer., Med andra modeller är skulden en faktor, men utnyttjandet av revolverande konton kommer förmodligen inte att ha samma inverkan. (Delvis beror det ofta på att majoriteten av de konton som rapporten inte betraktas som revolverande konton.) Men med scoring modeller som tittar på både ägarens personliga kredit-och affärskreditinformation, utnyttjande är en viktig faktor för den personliga kredit värdering, och spelar in när den totala poängen beräknas.

det betyder inte att skulden förbises., Experian Small Business rapporter, till exempel, innehåller fält för det totala saldot (alla saldon läggs ihop) och senaste hög kredit (högsta saldot under de senaste tolv månaderna med en viss långivare eller leverantör). Och vissa kredit chefer kommer fortfarande att använda någon form av manuell underwriting eller anpassade underwriting, och kan titta på affärsskulder nivåer, snarare än i första hand på utnyttjande.

tumregeln, då, bör vara att noggrant övervaka din skuld användning nyckeltal på dina personliga kreditupplysningar., På affärssidan, hålla skuldnivåer hanterbara och din poäng bör vara bra för denna faktor.

class=”blarg” >