negativa faktorer i din kredit värdering
om du har bråttom att förbättra din kredit värdering, Det är klokt att förstå de negativa influenser på din kredit rapport och hur länge dessa negativ kommer att vara där.
mest negativa influenser på din kredit rapport stanna där i sju år, men deras inverkan på din kredit värdering går ner med tiden. Med andra ord räknas det mindre i femte, sjätte och sjunde året än det gjorde de tre första.,
det mest uppenbara negativa inflytandet på en kredit värdering är sena betalningar, särskilt de som går till en bill samling byrå. Ett mindre känt, men lika negativt inflytande finns i skulder som anges i offentliga register som konkurs och skattelättnader. Kapitel 13 konkurs är på din rapport i sju år. Ett kapitel 7 konkurs finns i 10 år.
skattelättnader är en något annorlunda historia. De kan stanna på din kredit rapport för sju år efter att de har betalats., IRS kommer dock att tillåta konsumenter som betalar sina skattelättnader att begära att de tas bort från kreditrapporterna omedelbart.
Varför din FICO poäng frågor
FICO, eller Fair Isaac Corporation, är landets äldsta och mest betrodda leverantör av kredit poäng. Över 90% av företagen använder FICO poäng för att avgöra en konsuments kreditvärdighet.
FICO poäng är de tre siffrorna som berättar långivare hur sannolikt du är att betala tillbaka lånet i tid. Till skillnad från din vikt eller ålder, desto högre antal, desto lyckligare blir du.,
en poäng på 800-850 anses vara utmärkt; 740-799 är mycket bra; 670-739 är bra; 580-669 är rättvis och allt under 580 är dåligt.
Du kan öka din poäng med hjälp av stegen ovan, men de är inte nödvändigtvis lätt. Om den utsikten stör dig, skyll på William Fair och Earl Isaac, grundarna av kredit poängsystem. De var de matematiska ingenjörerna som utarbetade det första kreditövervakningssystemet 1956.,
Fair, Isaac och företaget var så småningom förkortas till FICO, och det är go-to informationskällan för de tre stora kreditupplysningsföretag: Equifax, Experian och TransUnion. De tre byråernas utvärderingsmetoder skiljer sig något, men de slutliga siffrorna återspeglar konsekvent din kreditvärdighet.
de slutliga siffrorna är alla baserade på algoritmer bara spetsiga professorer som Fair och Isaac skulle verkligen förstå, men här är allt du verkligen behöver veta: din ålder, ras, religion, kön, civilstånd, adress, inkomst och sysselsättning historia har ingen betydelse.,
långivare kommer att faktor några av dem i när man beslutar om att ge dig ett lån och andra poängsystem kan använda denna information, särskilt inkomst och sysselsättning historia, för att beräkna sina poäng, men FICO algoritmer bryr sig inte.
endast kreditrelaterade frågor beaktas. Ditt kreditkort historia, inteckningar och offentliga register som konkurser, utmätningar, löne bilagor och panträtter. Deras betydelse minskar med tiden, men konkurser stanna på din poäng för 7-10 år.
Hur beräknas din kredit värdering?,
FICO baser poäng på fem kategorier med varierande procentsatser av betydelse:
betalningshistorik – 35%
betalningshistorik står för trettiofem procent av din poäng. Betalade du ditt kreditkonto i tid? Med inga sena betalningar betyder inte att du får en perfekt poäng, men eftersom 60-65 procent av kreditupplysningar visar inga sena betalningar, som skulle anses vara en mycket bra sak.
skulder – 30%
som inkluderar den totala siffran du är skyldig och vilken procentandel av din kreditgräns du använder., Till exempel, om du har $7,200 på ett Visa-kort med en $10,000 gräns, din ”kreditutnyttjande” är 72%. Experter föreslår att du begränsar kreditutnyttjandet till under 30%, vilket i detta fall skulle vara $3,000.
Om du har höga saldon kan du bli överansträngd. Vissa människor tror att de måste bära en balans för att bygga kredit. Det här är en myt. Betala en skuld av tidigt kommer att hjälpa din kredit värdering. Att bära en balans kommer att skada den.
längd på kredithistorik – 15%
ju längre du har använt kredit, desto bättre. Det är därför stänga en långvarig kredit konto kan skada din kredit värdering., Kreditbyråer leende när de ser någon har på ett tillförlitligt sätt använt kredit under en lång tid.
Credit Mix – 10%
kombinationen av kreditkort, avbetalning lån, inteckningar och andra kreditbetalningar. Så länge du gör i tid betalningar, ju fler typer av kredit du har, desto bättre.
ny kredit – 10%
alla måste börja någonstans men öppna flera nya kreditkonton på kort tid är en röd flagga. Med andra ord, inte ansöka om mer än en eller två kreditkort i taget och se till att du håller dina äldsta kreditkort öppna även när du får nya., Den genomsnittliga längden på tid du har haft dina kreditkort frågor.