hur mycket skuld kan du ha och fortfarande köpa ett hem?
oroade sig för att din Mastercard-faktura och dina studielån betalningar innebär att du inte kan köpa ett hus? Kanske du kan. Om du undrar vad är skuld-till-inkomst förhållandet för FHA bostadslån, du kan bli förvånad över att lära sig att svaret är: det beror.,
verifiera din FHA lån stödberättigande (6 Feb, 2021)
förhållandet mellan skulder och inkomst
När du lånar pengar för att köpa ett hem, granskar din långivare din kredit värdering. Dessutom jämför en långivare dina månatliga betalningar på din skuld med din brutto månadsinkomst för att generera en skuld-till-inkomst-förhållande, eller DTI.
din DTI inkluderar den minsta betalningen på varje skuld som anges på din kreditupplysning, andra skulder på din låneansökan och den månatliga betalningen för din nya inteckning.,
första gången Homebuyer Guide: köpa med studielån och andra skulder
den maximala DTI tillåts för en kvalificerad inteckning är i allmänhet 43 procent. Men i vissa fall kan lån som köpts av Fannie Mae gå så högt som 50 procent. Den maximala DTI för FHA bostadslån varierar mellan 40 och 50 procent för FHA sökande.
FHA-lån, Försäkrade av den federala regeringen, erbjuder i allmänhet mer förlåtande kvalifikationsriktlinjer. De är ett bra alternativ för låntagare med mindre än perfekt kredit eller som vill begränsa sin handpenning till 3.5 procent.,
långivare väger tre egenskaper när de garanterar din låneansökan: DTI, ditt lån till värde, eller LTV, och din FICO (kredit) poäng. Diagrammet nedan visar de genomsnittliga egenskaperna hos godkända FHA köpare.
faktorerna balanserar varandra — om du vill ha ett lån med en under genomsnittet FICO, måste du förmodligen vara bättre än genomsnittet med din handpenning eller DTI.,
vad som ingår i din DTI
på skuldsidan innehåller din långivare din månatliga bostadsbetalning av kapital, ränta, fastighetsskatt, eventuella avgifter (om tillämpligt), husägarens försäkring och hypotekslånförsäkring.
FHA lån kräver inteckning försäkring. Dina skulder inkluderar också minsta betalningar på ditt kreditkort saldon, studielån, avbetalning och andra konton. Om din student lån betalningar inte kan dokumenteras, FHA lån riktlinjer antar en månatlig betalning av en procent av saldot.
hur mycket hus har jag råd med?,
avbetalning lån som kommer att betalas ut inom 10 månader räknas inte som en del av din DTI. Men, din långivare måste innehålla beloppet för den betalning som överstiger 5 procent av din månadsinkomst. Så om du tjänar $ 4,000 per månad, och ditt billån har sex betalningar kvar på $500 per månad, kommer du bara att drabbas av $300 per månad.
- $4,000 inkomst * .05 = $ 200
- $500 betalning – $ 200 = $ 300
om du är på kanten av att kunna kvalificera, betala ner en avbetalning skuld till mindre än tio återstående betalningar kan vara en bra strategi för lån godkännande.,
intäkter som räknas i DTI
din inkomst inkluderar alla dina månatliga bruttoinkomster, inklusive investeringsintäkter, räntor, hyror och allt som är stabilt och förväntas fortsätta minst tre år. Deltid eller övertidsinkomst räknas också om du kan dokumentera en tvåårig historia av den inkomsten.
hur man köper ett hem på $ 50,000 per år
om du är egenföretagare är det dock din skattepliktiga inkomst, plus vissa justeringar som avskrivningar, som långivare använder., Så om ditt företag ger i $ 300,000 per år, och du har $250,000 i avskrivningar och $20,000 i avskrivningar, långivaren krediterar dig med $70,000 inkomst.
- $300,000 brutto – $250,000 avskrivningar = $50,000
- lägg tillbaka $20,000 avskrivningar (eftersom det inte är en kontant kostnad), och du får $70,000
beräkna DTI
anta att du har följande situation:
går större: det är möjligt med kompenserande faktorer
skuld-till-inkomstförhållandet för FHA bostadslån kan utökas till en DTI på så mycket som 50 procent., Du behöver dock ”kompenserande faktorer”, som kompenserar risken för din högre skuldbelastning. Långivare kontrollera många dynamik innan du godkänner en inteckning, som ditt jobb historia, din kredit värdering och ditt lån-till-värde.
10 Sätt Att Kvalificera sig För En Inteckning (Även Om Du Tror att Du inte Kan)
FHA riktlinjer nämna specifika faktorer som kan kompensera för en hög handels-och INDUSTRIMINISTERIET, men låntagare med en kredit värdering nedan 580 är begränsade till ett handels-och INDUSTRIMINISTERIET 43 procent oavsett kompensera faktorer.
om din poäng är 580 eller högre kan du kvalificera dig för ett lån med en DTI på 47 procent till 50 procent., Men, med en av dessa ytterligare kvalifikationer kan säkra dig ett större lån än du annars skulle kvalificera sig för att få.,
- kontantreserver som motsvarar minst tre hypotekslån
- FICO poäng på 680 eller högre
- dokumentera framtida inkomstpotential — om du är en ny collegeexamen, till exempel i ett lukrativt fält
- Minimal ökning av din bostadsbetalning efter köpet – inte mer än $100 eller en fem procent ökning, beroende på vilket som är lägre
- köpa en Energy Star home, vilket minskar dina månatliga nyttokostnader
- betydande ytterligare intäkter från bonusar, provisioner och, deltidsarbete eller övertid inte återspeglas i din effektiva inkomst., Detta kan bero på att du har mindre än två år av dokumentation
- Om du ska flytta och har ett fungerande utbildning make” som har ännu inte hittat ett jobb på din nya plats, förutsatt att din make / maka planer på att arbete
- Dokument ett mönster av att spara, visa regelbundna insättningar till ett sparande eller investeringar konto
- Gör en större handpenning, fem procent i stället för 3,5 procent
- Använd kredit konservativt
Observera att FHA tillåter långivarna att använda kompenserande faktorer att utvidga handels-och INDUSTRIMINISTERIET. Det kräver inte att de gör det.,
varför du bör sträva efter en lägre DTI
om din långivare godkänner dig med en hög DTI, betyder det inte nödvändigtvis att du ska spendera upp till din gräns. Med hjälp av hälften av din bruttomånadsinkomst för nödvändiga minsta betalningar lämnar du lite pengar för nödsituationer. Och din långivare har inte övervägt kostnader som barnomsorg som verkligen kan skada ditt kassaflöde.
var noga med att budgetera för grundläggande poster som mat och kläder, försäkring och barnomsorg och spara för nödsituationer och långsiktiga mål.
För mycket skuld för att köpa ett hem?, Här är din Plan
tidigare rekommenderade riktlinjer att husägare spenderar högst 28 procent av sin inkomst på sina boendekostnader. Långivare rekommenderade en maximal DTI av 36 procent på alla skulder. Om din månadsinkomst är $ 10,000, det finns en stor skillnad mellan att spendera $ 3,600 på dina obligatoriska utgifter och en 50 procent DTI av $ 5,000.
Vad är dagens bolåneräntor?
dagens Bolåneräntor är fortfarande riktigt prisvärd, och det hjälper till att hålla din DTI låg., Du kan få din ränta ännu lägre genom att välja produkter som hybrid ARMs, fast för tre, fem, sju eller tio år, och genom att handla aggressivt för ditt lån.
det innebär att få citat från flera konkurrerande långivare och välja den som kostar dig minst.
verifiera din FHA lån stödberättigande (6 Feb, 2021)