förståelse konsument-Driven Health Plans (CDHPs)

tillgången på sjukförsäkring förmåner hos en blivande arbetsgivare är en enorm dragning för individer, men erbjuder traditionell grupp och individuell sjukförsäkring kan vara dyrt och otympligt. Om du inte vet vad du gör eller vad du letar efter, du kan lämna pengar på bordet för täckning som inte riktigt passar dina anställdas behov. Att erbjuda en konsumentdriven hälsoplan (CDHP) kan vara ett kostnadseffektivt sätt att ge dina anställda konkurrenskraftiga hälsofördelar.,

Vad är en konsumentdriven hälsoplan (CDHP)?

en konsumentdriven hälsoplan är en sjukförsäkringsplan som gör det möjligt för arbetsgivare, anställda eller båda att avsätta pretax-pengar för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader som inte omfattas av deras hälsoplan. CDHPs är kopplade till Health savings accounts (HSAs) och integrated health payments arrangements (HRAs), som gör det möjligt för deltagarna att spara pengar för att betala för sjukvårdskostnader som co-pays., Premier för en cdhp health plan kostar vanligtvis mindre per lönecheck, men deltagarna kommer att betala mer Out-of-pocket än med en traditionell hälsoplan.

för att hjälpa till att axla de Out-of-pocket kostnader, deltagare i en CDHP kan använda pretax medel som har avletts till sina HSAs. CDHPs kan ge arbetsgivare ett mer kostnadseffektivt hälso-och sjukvårdsalternativ, eftersom kostnaderna för dessa planer vanligtvis är lägre. Dessa typer av planer kan läggas till traditionella vårdplan fördelar som ett sätt att ge mer personliga alternativ för anställda.

hur fungerar en konsumentdriven hälsoplan?,

för plandeltagare som vanligtvis inte besöker läkare ofta men fortfarande vill ha hälso-och sjukvård i händelse av en sjukdom, kan CDHPs vara ett föredraget alternativ. För att skapa en CDHP måste arbetsgivaren erbjuda en hög avdragsgill hälsoplan (HDHP), där högre täckningar inte sparkar in förrän en större avdragsgill betalas av deltagaren, jämfört med traditionella hälsoplaner som kan ha en lägre avdragsgill., Om en kvalificerad HDHP erbjuds, kan deltagarna också ges möjlighet att spara en del av sin inkomst i ett skattefördelat sparkonto, såsom en HSA eller HRA (förklaras mer detaljerat nedan). Att erbjuda en avdragsgill hälsoplan med en HSA är en gemensam hälsovårdsstrategi för småföretag.

skattefördelade sparkonton du kan välja mellan

det finns tre olika typer av skattefördelade sparkonton tillgängliga för en CDHP som kan erbjudas av arbetsgivare., Var och en har sina egna unika finansieringsegenskaper, finansieringsgränser och blandning av arbetsgivar – /arbetstagarbidrag.

• HSA — a health savings account (HSA) är ett personalägt konto utformat för att arbeta specifikt med en kvalificerad HDHP för att tillåta skattefria betalningar av nuvarande och framtida kvalificerade sjukvårdskostnader. Anställda, arbetsgivaren, eller båda kan bidra med ett belopp som dikteras av gränser som fastställts av IRS årligen.,
• FSA-a flexible spending account (FSA) är ett anställd konto där pretax inkomst sparas för kvalificerade hälso-och utgifter, såsom recept eller co-pays. I slutet av varje planår har arbetsgivare möjlighet att tillåta en två och en halv månad grace period eller tillåta upp till $500 att rullas över till nästa år. Arbetstagaren kommer att förlora eventuella återstående oanvända saldon som inte har spenderats på kvalificerade sjukvårdskostnader i slutet av planåret eller graceperioden.,
• HRA-a health payment consensusöverenskommelse (HRA) är ett arbetsgivarägt konto som arbetar med integrerade arbetsgivarplaner och finansieras enbart av arbetsgivaren med skattefria avgifter. Anställda omfattas av skattefria ersättningar för kvalificerade utgifter upp till en gräns som bestäms av arbetsgivaren.

fördelarna med CDHPs för ditt företag

totalt sett erbjuder CDHPs alternativ till traditionell sjukförsäkring, och de är ett utmärkt sätt för arbetsgivare att erbjuda hälsofördelar till anställda till en överkomlig kostnad., Paychex senior HR generalist Shannon Anderson anser att CDHPs kan vara särskilt fördelaktigt för arbetsgivare som aldrig har erbjudit en hälsoplan tidigare på grund av den höga kostnaden för Premier. De flesta sjukförsäkringsbolag kräver arbetsgivare att täcka minst 50 procent av premien för anställd-bara täckning av den lägsta kostnadsplanen som de erbjuder, och en CDHP är vanligtvis en av dem. Det finns ett antal kostnadsbesparande fördelar och andra viktiga funktioner. Du kan:

• spara på premiumkostnader., Premiumkostnaderna för CDHPs tenderar att vara lägre än andra typer av hälsovårdsplaner som preferred provider organization (PPO) planer. Enligt Kaiser Foundations 2018 Employer Health Benefits Survey var den genomsnittliga premien för högavdragsgilla planer $ 5,386, jämfört med ett genomsnitt av alla hälsoplanspremier på $5,711. Arbetsgivare kan också göra bidrag till hälsa sparkonton som kan kompensera en del av de Out-of-pocket kostnader för deltagarna.
• minska medicinska kostnader., CDHPs tenderar att minska de totala medicinska kostnaderna jämfört med traditionella planer, för när deltagarna delar mer av de Out-of-pocket-kostnaderna lär de sig mer om kostnaden för sin hälso-och sjukvård. Detta kan uppmuntra deltagarna att fatta mer ekonomiska beslut än när de debiteras platt Co-betalar för läkarbesök eller receptbelagda läkemedel.
• öka medarbetarnas tillfredsställelse. CDHPs kan öka medarbetarnas tillfredsställelse genom att erbjuda dem fler val i hur deras vård dollar spenderas., Arbetstagare som inte använder en hög nivå av vård kan betala mindre för hälso-och sjukvård i en CDHP än i andra planer med högre premier. När en väl utformad plattform är integrerad kan anställda spåra sina utgifter och annan hälsoplansinformation för att hjälpa dem att fatta bättre informerade beslut om sin vård.

fördelarna med CDHPs för dina anställda

anställda drar också nytta av CDHPs., I synnerhet anser Anderson att CDHPs fungerar bra för anställda utan mycket sjukvårdskostnader och vill bara ha en plan på plats för par gånger om året går de till doktorn eller för en nödsituation. Några av fördelarna är:

• bidrag görs pretax. Inte bara är de anställdas del av vårdpremier betalas med pretax dollar, men medel som sparats genom en HSA eller FSA är också pretax. Pengarna i dessa konton täcker ytterligare vårdkostnader som co-pays och självrisker., Eftersom avgifter görs före skatt är arbetstagarnas bruttoinkomst lägre, vilket resulterar i skattebesparingar för arbetsgivaren och/eller anställda, beroende på cdhp.
• oanvända bidrag kan överföras. Att uppskatta årliga hälso-och sjukvårdskostnader kan vara svårt, och under ett visst år kan vissa hälso-sparkonton överfinansieras. I stället för att förlora sina besparingar överförs anställdas oanvända HSA-avgifter till framtida planår för att betala för medicinska kostnader. När det gäller HRAs lämnas överföringar upp till arbetsgivarens eget gottfinnande.,
• distributioner är skattefria för kvalificerade sjukvårdskostnader. Så länge en distribution uppfyller definitionen av en kvalificerad medicinsk kostnad, är de pengar som tas ut ur en HSA, FSA eller HRA skattefri. Kvalificerade kostnader inkluderar kostnaden för medicinsk och tandvård, som beskrivs av IRS. Detta gör det möjligt för anställda att känna igen ytterligare skattebesparingar som inte är tillgängliga i hälsoplaner där en HSA inte är ett alternativ.
• ränta eller intäkter från kontotillgångar är också skattefria., Om bidrag till en HSA inte används omedelbart, tjänar de ränta så länge de förblir på kontot. Denna ränta, när den används för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader, är också en skattefri distribution. Denna unika funktion är fördelaktig eftersom pengarna ackumuleras på kontot och kan investeras genom HSA i fonder, konstaterar Anderson. Hon rekommenderar vidare att konsultera en CPA eller skatt professionell att ta reda på mer om dessa skatteförmåner.
• vissa CDHPs kan bli mer värdefulla med rollovers., Vissa konton kopplade till CDHPs kan överföras mellan arbetsgivare, vilket gör möjligheten att rulla över medel från år till år ännu mer värdefull. Många anställda är försiktiga med att bidra med det maximala beloppet till en HSA eftersom de är osäkra på sin karriärutveckling och kanske vill byta jobb någon gång i framtiden. Att veta att de inte kommer att förlora sina bidrag gör en HSA ett mer värdefullt investeringsverktyg och kan i sin tur uppmuntra högre deltagande i en CDHP.,

att ha en solid förståelse för hur konsumentdriven, högavdragsgill hälsoplaner fungerar är det första steget för att säkerställa att ditt företag erbjuder den bästa försäkringen för dina anställda och din budget. Anderson rekommenderar att arbetsgivare parar ihop en CDHP med åtminstone en traditionell HMO-plan och betonar vikten av arbetstagarutbildning för att hjälpa deltagarna att välja den bästa planen för deras situation. Om du har frågor om hur du ställer in en CDHP med en HSA, kontakta en dedikerad licensierad försäkringsrepresentant för att hjälpa dig att navigera i de utvecklande hälso-och sjukvårdserbjudandena.,

försäkring säljs och betjänas av Paychex Insurance Agency, Inc., 150 Sawgrass Drive, Rochester NY, 14620. CA licens # 0C28207.