redo att köpa ett hem? Att köpa ett hem är en av de viktigaste ekonomiska beslut du kommer att göra under din livstid. Från räkna ut prissättning till varför du bör överväga en fastighetsmäklare, här är 10 Saker du absolut behöver veta om att köpa ett hem:
1. Använd en betrodd Fastighetsmäklare. Vi vet alla att Fastighetsmäklare få en minskning av försäljningspriset för ett hem som gör vissa köpare tveksamma till att använda en fastighetsmäklare: de tror att det driver upp den totala kostnaden. Tänk på att säljaren, inte köparen, betalar kommissionen., Brooke Willmes, fastighetsmäklare i rymden & företag i Philadelphia, säger att potentiella köpare bör komma ihåg att en noteringsagent (agenten som representerar säljaren) inte skyddar dina intressen och ”den agenten skulle helt enkelt ficka båda sidor av kommissionen.”Det betyder att du inte sparar pengar. En kunnig fastighetsmäklare som arbetar för dig kan skydda dina intressen och vägleda dig genom köpprocessen – från att förhandla ett pris för att navigera hem inspektioner.
2. Kom ihåg att ett husköp innebär ett kontrakt., När du köper ett hus, det finns papper att underteckna. Och fler papper att skriva under. Många av dessa papper – som faktiskt är kontrakt-ser ut som ”standard” hem köpa kontrakt utan utrymme för förhandlingar. Det är inte sant. Avtal är avsedda att förhandlas fram. Du behöver inte skriva på ett standardavtal. Om du vill ha mer tid att granska din inspektion, vill avstå från en radon test eller vill göra ett köp omfattas av en inteckning godkännande, du kan göra den delen av affären. Det är där en kunnig fastighetsmäklare kan hjälpa. Se igen #1.
3. Köp inte nödvändigtvis för det liv du har idag., Chanserna är att köpa ett hus kommer att vara en av de större finansiella åtaganden du kommer att göra under din livstid. Innan du går med på att köpa vad du tror kan vara ditt drömhus, överväga dina långsiktiga planer. Planerar du att stanna på ditt nuvarande jobb? Att gifta sig? Att skaffa barn? Beroende på marknaden och villkoren för din inteckning, Du kanske inte faktiskt betala ner någon verklig kapital för mellan fem och sju år: om du inte är säker på att ditt hus kommer att vara huset för dig i några år, du kanske vill fortsätta leta.
4. Tänk på engagemang., Jag pratar inte bara om ditt lån. När du gifter dig bestämmer lagarna i ditt tillstånd i allmänhet hur dina tillgångar behandlas – och i slutändan hur de distribueras vid skilsmässa. Samma regler gäller inte nödvändigtvis när du inte är gift. Det betyder att du måste tänka långsiktigt. När du köper ett hus med din betydande andra som inte är din make, se till att du har en exit plan om saker inte går som du hoppas., Det är en bra idé att ha ett avtal på plats med avseende på titling, hypotekslån och ansvar, reparationer och liknande: det är bäst att få det skriftligt (och ja, jag skulle rekommendera att få en advokat).
5. Titta bortom färg. Det är ofta så att ditt drömhus har det ett rum som du redan fantaserar om att förändras. Willmes säger att komma ihåg att det är ganska billigt att fixa kosmetiska problem (lite färg eller lite tapeter) men att göra ändringar i kök och bad kan vara dyrt., Hon säger, ” Människor tenderar att fokusera på kostnaden för skåp, apparater och räknare men ibland glömma kostnaden för arbetskraft som kan fördubblas för att tredubbla kostnaden.”Det betyder inte att du ska ge upp ett hus i behov av en betydande fix men du bör faktor i dessa kostnader när du bestämmer om du har råd att köpa.
6. Köp huset du vet att du har råd med. Detta kan skilja sig från det pris som ditt inteckning företag tror att du har råd., När min man och jag köpte vårt första hus, vi godkändes för en inteckning på ungefär tre gånger mer än vi slutligen slutade utgifter. Färsk ur juridikskolan och arbetar för etablerade företag, våra finanser såg bra ut på papper. Men vi slog tillbaka våra förväntningar eftersom vi inte var övertygade om att våra intäkter och kostnader skulle förbli på dessa nivåer. Vi hade rätt: två år senare startade vi vår egen verksamhet precis som ekonomin vände söderut. Det billigare huset innebar att vi fortfarande kunde göra våra betalningar även med mindre inkomst i fickan. Så vad är det bästa förhållandet att använda?, Vissa långivare föreslår att du har råd inteckning betalningar totalt om 1/3 av din bruttoinkomst men andra föreslår närmare 28% för bostäder relaterade kostnader inklusive inteckning, försäkring och skatter. Det finns ett antal faktorer inklusive din beräknade inkomst, räntor, typ av inteckning och marknaden. Be din inteckning mäklare att hjälpa dig att förstå vad som är i spel.
7. Fixa inte på köpeskillingen. Köpeskillingen är bara en bit av att äga ett hus: se till att överväga alla kostnader i samband med din potentiella nya hem., Det inkluderar kostnaden för försäkring, homeowner association avgifter och fastighetsskatt – beroende på var du bor, kan de snabbt lägga upp. Och det är inte bara hem förbättringar som kan kosta pengar: underhåll kostar Dollar också. Det är en bra idé att ställa frågor om underhåll för extrafunktioner som simbassänger, snygga värme-och kylsystem och Ut byggnader., Slutligen föreslår Willmes att du ser till att du jämför äpplen med äpplen: en lägenhet med en stor avgift som är prissatt låg kan vara dyrare än en högre prissatt med lägre avgifter medan ett billigt hem med höga skatter kan kosta dig mer en månad än en dyrare med lägre skatter.
8. Överväga din student lån skuld. Efter bostadskrisen skärptes utlåningslagarna. Student skuld är inte bara en irritation: det behandlas som verklig skuld., Jason Griesser, en licensierad Prospect Mortgage Branch Manager I PA, förklarar att en stor översyn av FHA riktlinjer i 2015 negativt påverkar många första gången homebuyers med studielån skuld. Före denna förändring, en låntagare med studielån uppskjuten för mer än 12 månader kan Rabatt att skulden från sina skulder: nu, för att bestämma köpkraft, en låntagare debiteras med 2% av den utestående balansen av studielånet oavsett uppskov status (i en icke-FHA, eller konventionella lån, Det är bara 1%)., Om ditt studielån är i senareläggning och du planerar att köpa ett hem, Griesser föreslår inskrivning i en korrekt dokumenterad inkomstbaserad återbetalningsplan så att du har de dokument som din långivare kommer att behöva korrekt bedöma din löpande ansvar.
9. Don ’ t få ryckas med hem inteckning ränta avdrag. Många skattebetalare frestas att köpa mer hus än de har råd med genom att räkna att de ska spara tillräckligt med hem inteckning ränta avdrag för att kompensera för det., Inteckning ränta avdrag är endast avdragsgilla om du specificera på ditt schema A: endast ca 1/3 av skattebetalarna hävdar specificerade avdrag. Du specificerar om dina avdrag överstiger standardavdraget: för 2015 är standardavdragssatserna $ 12,600 för gifta skattebetalare som lämnar in gemensamt och $ 6,300 för enskilda skattebetalare (dessa priser stannar för 2016). Förutsatt att du gör specificera, kom ihåg att din ur fickan fortfarande kommer att vara mer än dina skattebesparingar (om du är i en 28% fäste, betala $5,000 mer i intresse kommer bara att ”spara” du $1,400 i skatter)., Och du kan inte räkna med samma nivå av besparingar för alltid: matematiskt, ju längre du äger ditt hus, desto mindre kommer du att vara skyldig i intresse. Det är bra för att bygga ditt eget kapital men det innebär en mindre avdrag kommer skatt tid.
10. Du behöver inte köpa ett hus. Det finns ingen regel som säger att du måste köpa ett hus när du är 35-eller någonsin. Att köpa ett hem är ett stort beslut och även om det kan vara en sund ekonomisk investering, Det är inte för alla. Det finns mycket att tänka på, inklusive bostadsmarknaden, räntor, timing och dina framtida planer., Du kanske vill ha mer flexibilitet eller rörlighet, eller din karriär och familjeplaner kan vara i flux. Om du inte är säker på en stadsdel, överväga att hyra som en provkörning: en fastighetsmäklare kan hjälpa dig med det också (se igen #1). Även då behöver du inte dra omkopplaren: det finns hälsosamma hyresmarknader över hela landet och på vissa områden väljer unga yrkesverksamma uthyrning över homebuying för att bevara kontanter och förbli mobila. Det visar i statistiken: förra året rapporterade US Census Bureau att bostadsägandegraden var 64,9%, inte räkna låntagare i risk för standard., Däremot ägandet under 2010 var nästan 69% (nedladdningar som pdf): för sammanhang, en en procents förändring i ägandet representerar drygt en miljon villaägare. För mer om beslutet att köpa kontra hyra, kolla in min bok, Hem, söt hyra: Busting Hype Homeownership, tillgänglig på Amazon.
från skatter till anställdas förmåner till livförsäkring, här är 100 saker du absolut behöver veta om pengar innan du är 35. #100MoneyTips