FICO Score

Hvad er en FICO Score?

en FICO score er en kredit score oprettet af Fair Isaac Corporation (FICO). Långivere bruger låntagernes FICO-score sammen med andre detaljer om låntagers kreditrapporter for at vurdere kreditrisiko og afgøre, om kredit skal forlænges. FICO-scoringer tager højde for data på fem områder for at bestemme kreditværdighed: betalingshistorik, nuværende gældsniveau, anvendte kredittyper, kredithistoriens længde og nye kreditkonti.,

Forståelse FICO Score

FICO er en stor analytics-software-virksomhed, der leverer produkter og ydelser til både virksomheder og forbrugere. Virksomheden er bedst kendt for at producere de mest anvendte forbrugerkreditresultater, som finansielle institutioner bruger til at beslutte, om de skal låne penge eller udstede kredit.

den samlede FICO score interval er mellem 300 og 850. Generelt angiver scoringer i 670 til 739-området “god” kredithistorie, og de fleste långivere vil betragte denne score som gunstig., I modsætning hertil kan låntagere i intervallet 580 til 669 have svært ved at opnå finansiering til attraktive priser. For at bestemme kreditværdighed tager långivere en låntagers FICO-score i betragtning, men de overvejer også andre detaljer, såsom indkomst, hvor længe låntageren har været på deres job, og hvilken type kredit der anmodes om.

FICO-scoringer bruges i mere end 90% af kreditbeslutningerne i USA selvom låntagere kan forklare negative elementer i deres kreditrapport, er det faktum, at det at have en lav FICO-score er en aftale med adskillige långivere., Mange långivere opretholde hårde og hurtige FICO minimumsbeløb til godkendelse, især i pant industrien. Et punkt under denne tærskel resulterer i en benægtelse. Derfor eksisterer et stærkt argument om, at låntagere bør prioritere FICO frem for alt bureauer, når de forsøger at opbygge eller forbedre kredit.

at opnå en høj FICO score kræver at have en blanding af kreditkonti og opretholde en fremragende betalingshistorik. Låntagere bør også udvise tilbageholdenhed ved at holde deres kreditkortbalancer langt under deres grænser., At maksimere kreditkort, betale for sent og ansøge om ny kredit tilfældigt er alle ting, der sænker FICO-scoringer. I betragtning af den rolle, en god FICO-score kan spille i så mange kreditbeslutninger, kan det også være værd at investere i en god kreditovervågningstjeneste for at holde dine oplysninger sikre.

Beregningen FICO Score

for At afgøre, kredit score, FICO vejer hver kategori forskelligt for hver enkelt., Generelt er betalingshistorikken dog 35% af scoren, skyldige konti er 30%, længden af kredithistorikken er 15%, ny kredit er 10%, og kreditmi.er 10%.

De vigtigste faktorer, der anvendes i en FICO score er:

Betaling historie (35%)

Betaling historien henviser til, om en person betaler deres kredit konti til tiden., Kreditrapporter viser de betalinger, der er indsendt for hver kreditlinje, og rapporterne beskriver konkurs-eller indsamlingsgenstande sammen med eventuelle sene eller ubesvarede betalinger.

skyldige konti (30%)

skyldige konti refererer til det beløb, en person skylder. At have en masse gæld svarer ikke nødvendigvis til lave kreditresultater. FICO betragter snarere forholdet mellem penge, der skyldes det disponible kreditbeløb., For at illustrere kan en person, der skylder $10,000, men har alle deres kreditlinjer fuldt ud udvidet, og alle deres kreditkort ma .ed ud, have en lavere kredit score end en person, der skylder $100,000, men ikke er tæt på grænsen for nogen af deres konti.

længde af kredit historie (15%)

som en generel tommelfingerregel, jo længere en person har haft kredit, jo bedre deres score. Imidlertid, med gunstige scoringer i de andre kategorier, selv en person med en kort kredit historie kan have en god score., FICO-scoringer tager højde for, hvor længe den ældste konto har været åben, alderen på den nyeste konto og det samlede gennemsnit.

Credit mi. (10%)

Credit Mi. er forskellige konti. For at opnå høj kredit score har enkeltpersoner brug for en stærk blanding af detailkonti; kreditkort; afdragslån, såsom signaturlån eller køretøjslån; og realkreditlån.

ny kredit (10%)

ny kredit refererer til nyligt åbnede konti., Hvis en låntager har åbnet en masse nye konti i en kort periode, der angiver risiko og sænker deres score.

FICO Versioner

Forskellige versioner af FICO eksistere, fordi virksomheden har jævnligt opdateret sin beregningsmetoder, da introducerer sin første scoring metode i 1989. Hver ny version stilles til rådighed for långivere, men det er op til dem at afgøre, om og hvornår opgraderingen skal implementeres.,

den mest udbredte version fra 2021 er stadig FICO Score 8, selvom den er blevet efterfulgt af FICO Score 9 og FICO Score 10 Suite. FICO Score 9 blev introduceret i 2016 med justeringer af behandlingen af medicinske indsamlingskonti, øget følsomhed over for lejehistorie og en mere tilgivende tilgang til fuldt betalte tredjepartssamlinger. Det overgik ikke FICO Score 8 i popularitet. Men inkorporeringen af trended credit bureau data i FICO Score 10T (en del af FICO Score 10 Suite, annonceret den Jan., 23, 2020) kan få det til at erstatte FICO Score 8 i fremtiden.

Ifølge for at FICO, Score 8 er i overensstemmelse med tidligere versioner, men der er flere specifikke funktioner, der gør det til en mere intelligent score end tidligere versioner. Som alle tidligere FICO score-systemer forsøger FICO Score 8 at formidle, hvor ansvarligt og effektivt en individuel låntager interagerer med gæld., Scores tendens til at være højere for dem, der betaler deres regninger til tiden, holde lav kreditkortsaldo, og kun åbne nye konti for målrettede køb. Omvendt, lavere score tilskrives dem, der ofte er kriminelle, over-gearede, eller useriøst i deres kreditbeslutninger. Det ignorerer også fuldstændigt indsamlingskonti, hvor den oprindelige saldo er mindre end $100.

innovationerne i FICO Score 8 inkluderede øget følsomhed over for stærkt udnyttede kreditkort—hvilket betyder, at lave kreditkortbalancer på aktive kort mere positivt kan påvirke en låntagers score., Det behandler også isolerede forsinkede betalinger mere velovervejet end tidligere versioner. FICO Score 8 er mere tilgivende, hvis en forsinket betaling er en isoleret begivenhed, og andre konti er i god behold, og det opdeler forbrugerne i flere kategorier for at give et bedre statistisk repræsentation af risiko. Det primære formål med denne ændring var at holde låntagere med ringe eller ingen kredit historie fra at blive klassificeret på samme kurve som dem med robuste kredit historier.,