een tweede hypotheek is een soort woninglening—zoals een lening met eigen vermogen—die een kredietgever goedkeurt naast een oorspronkelijke hypotheek die nog niet is afbetaald. Met behulp van een tweede hypotheek kunnen huiseigenaren lenen tegen het eigen vermogen dat ze in hun huizen hebben, vaak tegen tarieven die lager zijn dan andere vormen van financiering.
Wat Is een tweede hypotheek?
een tweede hypotheek is een pandrecht dat op een huis wordt genomen wanneer een nieuwe lening wordt uitgegeven en een eerste lening nog steeds openstaat., Tweede hypotheken zijn afzonderlijke leningen die hun eigen aanvragen, sluitingskosten en maandelijkse betalingen hebben.
tweede hypotheken stellen huiseigenaren in staat om te lenen tegen het eigen vermogen in hun huizen zonder de eerste hypotheek te moeten herfinancieren. Met een tweede hypotheek leen je tot 85% van je totale woningwaarde (minus het verschuldigde bedrag op een eerste hypotheek) voor slechts 2 procentpunten boven prime rate, plus slotkosten. Houd er rekening mee dat kredietverstrekkers verwachten dat u ongeveer 20% eigen vermogen in uw huis voordat ze een tweede hypotheek goed te keuren.,
hoe een tweede hypotheek werkt
samen met een afzonderlijk aanvraagproces, het opnemen en afsluiten van leningen, vereisen tweede hypotheken ook dat u elke maand afzonderlijke betalingen verricht naast uw normale hypotheekbetalingen.
wanneer een kredietgever u een tweede hypotheek geeft, neemt de kredietgever een pandrecht op uw eigendom, dat ondergeschikt is aan uw eerste hypotheek. Dit betekent dat als u later in gebreke blijft op een van uw hypotheken en een van uw kredietverstrekkers moet executeren, de geldschieter die uw eerste hypotheek heeft uitgegeven, wordt betaald voordat de uitgever van de tweede., Deze structuur maakt tweede hypotheken risicovoller voor kredietverstrekkers, dus de tarieven zijn meestal hoger.
tweede hypotheek voorbeeld
stel je voor dat je een huis koopt voor $200.000. Je doet de aanbevolen 20% aanbetaling van $ 40.000 en leent $160.000. Vervolgens betaal je je lening over meerdere jaren en heb je nu een saldo van $120.000.
stel nu dat u een deel van uw woning wilt renoveren door te lenen tegen het eigen vermogen van uw woning. Met behulp van een tweede hypotheek, de meeste kredietverstrekkers laat u lenen tot 85% van de waarde van een woning—dus u een aanvraag voor een tweede hypotheek.,
omdat u uw huis een paar jaar geleden hebt gekocht, heeft uw kredietgever een nieuwe taxatie nodig. De taxateur schat de waarde van het huis op $ 210.000, dus aftrekken van uw saldo van $ 120.000, dat betekent dat u nu $90.000 in het eigen vermogen in uw huis. Ervan uitgaande dat u goed krediet en voldoende inkomen om de kosten van uw lening te dekken, kunt u lenen tot $76.500 met behulp van een tweede hypotheek.
na het afsluiten van uw lening, uw kredietgever bestanden een pandrecht op uw woning, vergelijkbaar met uw eerste hypotheek; maar, dit is een aparte lening, met een apart pandrecht en afzonderlijke maandelijkse betalingen.,
soorten tweede hypotheken
tweede hypotheken zijn er in vele vormen en maten, afhankelijk van de kredietgever waarmee u werkt. Maar, in het algemeen, deze leningen vallen in een van twee categorieën: home equity leningen en home equity lijnen van krediet.
- home equity lening. Met een woning equity lening, alle van de lening fondsen worden verstrekt vooraf in een forfaitair bedrag. Vervolgens, de lener maakt gelijke maandelijkse betalingen bestaande uit zowel hoofdsom en rente totdat de lening is afbetaald aan het einde van de looptijd. Dit type lening wordt geleverd met een vaste rente.
- home equity line of credit (HELOC)., Met behulp van een HELOC, kredietverstrekkers nemen een pandrecht tegen het pand upfront, maar de lener heeft de optie van het lenen van beschikbare middelen in de tijd wanneer dat nodig is. Dan, de lener maakt regelmatige maandelijkse betalingen die meestal rente – alleen tijdens wat wordt genoemd de trekkingsperiode, ongeveer 10 jaar. Wanneer de kredietopnemingsperiode eindigt, begint de aflossingsperiode en moet de kredietnemer maandelijkse hoofdsom-en rentebetalingen verrichten. Dit type lening wordt geleverd met een variabele rente.,
tweede hypotheekkosten
tweede hypotheken hebben kosten—zowel aanloopkosten die vaak 2% tot 5% van het bedrag van de lening bedragen, als kosten die in de loop van de tijd worden betaald. Veel van deze kosten zijn dezelfde als primaire hypotheken, maar worden afzonderlijk beoordeeld en betaald, omdat het om afzonderlijke leningen gaat. Vaak worden ze zelfs uitgegeven door verschillende kredietverstrekkers.,
enkele kosten van tweede hypotheken omvatten:
- Initiatiekosten (vaak 1% tot 2% van het leningbedrag)
- rente (tarieven beginnen meestal bij prime plus 2%)
- Title work and documentation preparation fee (meestal een paar honderd dollar tot $1.000)
- taxatiekosten (als u een nieuwe taxatie nodig hebt, betaalt u waarschijnlijk een paar honderd dollar voor één)
redenen om een tweede hypotheek te krijgen
krijgen mensen om allerlei redenen een tweede hypotheek. Soms willen ze iets toevoegen aan hun huis of andere verbeteringen aanbrengen., Andere keren, ze willen toegang tot het eigen vermogen in hun huis om te beginnen of een bedrijf te kopen (tweede hypotheken kunnen goedkoper zijn dan zakelijke leningen). Soms willen ze een leuke vakantie nemen of een grote aankoop financieren.,zijn belang-alleen, dat maakt ze goedkoper
de Nadelen van een Tweede Hypotheek
- te betalen commissies op de nieuwe lening
- het Kan nodig zijn om te betalen voor een nieuwe taxatie
- Vermindert het eigen vermogen in uw huis
- de Schuld betaald zou moeten worden uit een forfaitair bedrag als kredietgever niet verlengen van uw lening
- Het verhogen van uw maandelijkse schuld laden
Stappen om een Tweede Hypotheek
De stappen voor het verkrijgen van een tweede hypotheek zijn grotendeels hetzelfde als het krijgen van een eerste hypotheek als je een huis koopt—het belangrijkste verschil met een tweede hypotheek is dat u al in het bezit van de goederen.,
kredietnemers die een HELOC-of home equity-lening willen, moeten vijf basisstappen volgen:
- Kies een kredietgever. Als je al een bestaande relatie met een bank, dat is meestal de eerste plaats om te kijken.
- vraag een lening aan. Elke kredietgever heeft zijn eigen aanvraagproces, met verschillende documentatievereisten.
- persoonlijke financiële informatie verstrekken. Uw geldschieter zal willen zien een groot deel van de informatie over uw financiering, met inbegrip van betalen stubs en meestal twee jaar van belastingaangiften.
- onderwerpen aan Beoordeling en inspecties indien nodig., Als uw woning is niet getaxeerd in de laatste drie tot zes maanden, uw geldschieter zal waarschijnlijk willen een nieuwe beoordeling te krijgen en kan zelfs willen inspecteren het pand.
- opbrengst van de lening afsluiten en veiligstellen. Zodra uw lening is goedgekeurd, kunt u sluiten op de lening en krijg toegang tot uw geld.
het is ook belangrijk op te merken dat verschillende kredietverstrekkers verschillende vergoedingen hebben die zij gedurende het gehele kredietproces in rekening brengen. Sommige kredietverstrekkers hebben aanvraagkosten die zij vooraf in rekening brengen, terwijl anderen taxatie of titel kosten die niet worden betaald tot het sluiten van de lening., In sommige gevallen kunt u deze slotkosten zelfs financieren. Weet gewoon dat die kosten zullen worden geplakt op het saldo van uw lening wanneer u sluit—en u zult betalen rente op die vergoedingen gedurende de levensduur van de lening.