Schuldbenutting en uw Credit Scores

na de betalingsgeschiedenis is schuld de op een na belangrijkste factor in uw kredietrapporten. Wanneer de meeste mensen denken van schuld in relatie tot hun credit scores, ze waarschijnlijk denken in termen van hoeveel ze verschuldigd zijn. Maar credit scoring modellen kijken er vaak iets anders naar.

hoewel het bedrag dat u verschuldigd bent belangrijk is, is het nog belangrijker hoe u uw doorlopende rekeningen, zoals creditcards, beheert. Hier, de meeste credit scores zal berekenen iets genaamd een “schuld gebruik “of” gebruik ” ratio., Om dit te doen, zal het saldo op elk van uw creditcards of andere doorlopende rekeningen worden vergeleken met de kredietlimiet op die rekening. Daarnaast zal ook een totale debt usage ratio worden berekend.

hoe beïnvloedt het gebruik/ Gebruik van schulden Credit Scores?,

stel dat u een creditcard hebt met een kredietlimiet van $1000 en het saldo dat op uw kredietrapport wordt weergegeven is $500. U gebruikt 50% van uw beschikbare krediet, en dat betekent dat u een 50% debt usage ratio. Laten we nu zeggen dat je saldo $200 is in plaats daarvan. Uw schuld verbruik ratio is 20%.

Tip: wilt u uw debt usage ratio controleren? Meld je aan voor een GRATIS account bij Nav om het samen te krijgen met maandelijkse updates.

Er is geen harde en snelle regel over wat een “goede” verhouding is., Het is slechts een van de factoren in uw credit scores, en de impact voor een deel hangt af van alle andere factoren in uw credit rapporten. Maar FICO zegt wel dat consumenten met de hoogste kredietscores de neiging hebben om minder dan 10% van hun beschikbare krediet te gebruiken. Credit scoring expert Barry Paperno, die werkte bij FICO voor vele jaren, zegt dat als je je schuld verbruik onder de 20-25% moet je OK voor die factor.

maar ik betaal volledig!

het volledig afbetalen van uw saldo garandeert niet noodzakelijkerwijs een lage schuldgebruiksratio. Waarom niet?, Omdat in veel gevallen een saldo zal worden gemeld voor, niet na, u een betaling.

in het geval van creditcards, bijvoorbeeld, zullen veel emittenten uw saldo rapporteren aan het einde van de factureringscyclus, wanneer zij het statement genereren. Dus laten we zeggen dat uw facturering cyclus voor een creditcard eindigt op 20 januari. Een paar dagen later krijg je een verklaring dat je verschuldigd bent $495 en je hebt de mogelijkheid van het betalen van dat bedrag in zijn geheel of het maken van een minimale betaling. Hoe dan ook, je hebt tot 19 februari om je betaling te doen., Rond dezelfde tijd, het vertelt de credit rapportage agentschappen (Equifax, Experian en TransUnion) dat je verschuldigd bent $495. Het maakt niet uit of u betaalt dat hele saldo uit door de vervaldatum of niet; het saldo is gemeld en zal worden gebruikt om uw gebruik te berekenen.

dat kan geen probleem zijn als u uw kaart niet zwaar gebruikt, maar als u een relatief lage kredietlimiet heeft (bijvoorbeeld op een retailkaart of een beveiligde creditcard) dan kan een klein saldo resulteren in een hoog gebruik., Of als u uw creditcard gebruikt om te betalen voor alles wat je kunt om beloningen te verdienen, je zou kunnen eindigen met een zeer hoge verhouding hier.

een ding om in gedachten te houden is dat de meeste zakelijke creditcards niet verschijnen op de persoonlijke kredietrapporten van een eigenaar, tenzij ze achterlopen op betalingen. (Dit artikel legt uit hoe de belangrijkste zakelijke creditcarduitgevers rapporteren aan persoonlijk krediet.) Dus een hoog saldo op een zakelijke creditcard kan geen invloed hebben op uw persoonlijke credit scores, hoewel het kan invloed hebben op uw zakelijke credit scores., Dat is een van de redenen waarom het goed is om een zakelijke creditcard die u strikt gebruiken voor dat soort aankopen.

Business Credit Scores en Debt Usage

als het gaat om uw business credit scores, schuld kan anders worden beoordeeld. Ten eerste, niet alle schulden verschijnen op alle zakelijke kredietrapporten. Dus het is mogelijk dat een geldschieter kan rapporteren aan een Agentschap en niet een ander, of kan helemaal niet rapporteren, tenzij de rekening is delinquent.

met de D&B Paydex-score is de betalingsgeschiedenis de drijvende kracht, niet de schuldniveaus., Met andere modellen, schuld is een factor, maar het gebruik op revolving accounts is waarschijnlijk niet van plan om dezelfde impact te hebben. (Voor een deel, dat is omdat vaak de meerderheid van de rekeningen die verslag worden niet beschouwd als revolving accounts.) Echter, met het scoren modellen die kijken naar zowel de eigenaar persoonlijke krediet en zakelijke kredietinformatie, gebruik is een belangrijke factor voor de persoonlijke credit score, en komt in het spel wanneer de algehele score wordt berekend.

dat betekent niet dat schuld over het hoofd wordt gezien., Experian Small Business rapporten, bijvoorbeeld, bevatten velden voor het totale saldo bedrag (alle saldi bij elkaar opgeteld) en recente hoge krediet (hoogste saldo in de afgelopen twaalf maanden met een bepaalde geldschieter of verkoper). En sommige credit managers zullen nog steeds gebruik maken van een vorm van handmatige underwriting of aangepaste underwriting, en kunnen kijken naar zakelijke schulden niveaus, in plaats van in de eerste plaats op het gebruik.

de vuistregel zou dan moeten zijn om uw debt usage ratio ‘ s zorgvuldig te controleren op uw persoonlijke kredietrapporten., Aan de zakelijke kant, houd schuld niveaus beheersbaar en uw score moet goed zijn voor deze factor.

class= “blarg” >