Het jaarlijkse Percentage Rate (APR) is de rente die u moet betalen voor het lenen van geld van uw financiële instelling. De taal rondom APRs is overal-in aanbiedingen die je ziet op billboards en die je ontvangt in de mail. Het kan echter raadselachtig zijn hoe het APR van een creditcard wordt berekend. Hoewel u bekend bent met de algemene regel van hoe lager het JKP, hoe beter, is er veel meer nuance aan dit onderwerp. Deze gids zal u door alles wat u moet weten over credit card APRs.,
wat betekent “APR”?
zoals eerder vermeld, staat APR voor “jaarlijks Percentage” — het tarief dat u per jaar in rekening wordt gebracht voor het dragen van een saldo. Apr ‘ s en rente zijn niet precies hetzelfde. Zoals de naam al doet vermoeden, uw kaart APR is een jaarlijkse weergave van de rente. Echter, de meeste creditcards samengestelde rente op een dagelijkse basis.
Als u de Algemene voorwaarden van een creditcard hebt bekeken, zult u merken dat er een aantal verschillende APR-tarieven zijn.
aankoop APR. Het JKP geldt voor alle aankopen die u met uw creditcard doet., Dit is de meest voorkomende rente, en degene die we de neiging om te denken van het eerste bij het kijken naar creditcards.
saldooverdracht APR. Als u een saldo van een andere kaart naar uw creditcard verplaatst of overmaakt, wordt dit April in rekening gebracht. Hoewel ongewoon, is het mogelijk voor het saldo overdracht APR van een kaart groter dan de aankoop APR.
boete APR. Als u te laat in credit card betalingen-dat wil zeggen, als u niet het minimum verschuldigde bedrag te betalen voor meer dan 60 dagen-u kan leiden tot een boete APR. Boete APR ‘ s zijn meestal aanzienlijk hoger dan de reguliere aankoop APR., De typische boete APR is 29,90%. Dit aantal is geen toeval – banken mogen niet hoger dan dit in rekening brengen. Opmerking, niet elke creditcard heeft een boete APR-u moet uw kaart ‘ s algemene voorwaarden om te zien of het bevat een.
kasvoorschot APR. Als u uw creditcard gebruikt om geld te krijgen (via een geldautomaat, enz.), wordt u vaak een apart JKP in rekening gebracht voor uw voorschot. Hoewel meestal niet zo hoog als een boete APR, cash voorschot Apr ’s hebben de neiging om groter te zijn dan aankoop/saldo overdracht Apr’ s., Wat maakt cash voorschotten bijzonder gevaarlijk is dat ze over het algemeen niet over een respijtperiode. Je begint rente op te bouwen op de dag dat je een voorschot neemt.
JKP respijtperiode. Banken nemen meestal een zogenaamde “respijtperiode” op in uw kaartovereenkomst — een periode waarin u uw saldo kunt afbetalen zonder dat u rente in rekening wordt gebracht. Zoals eerder opgemerkt, de meeste banken vragen rente op een dagelijkse basis, met behulp van een methode genaamd gemiddelde dagelijkse balans. Als u uw saldo afbetaalt tijdens de respijtperiode, die meestal rond de 25 dagen is, bent u geen rente verschuldigd op dat saldo., Daarom raden wij u aan uw saldo altijd af te betalen op uw vervaldatum.
vaste vs. variabele APR
Er zijn twee verschillende soorten Apr ‘ s die vaak worden genoemd — vaste en variabele.
een vast JKP is een rente die gedurende de gehele looptijd van de lening of overeenkomst constant blijft. Deze worden regelmatig gezien met leningen zoals hypotheken en auto leningen.
een variabele JKP is een variabele die fluctueert, afhankelijk van een paar verschillende factoren., Het volledige percentage wordt bepaald door:
- de basisrente en marge van de uitgever van de creditcard (Dit komt van de uitgever die uw kredietgeschiedenis evalueert).
- een verandering in de federale prime rente.
een variabele APR kan op elk moment veranderen, zonder enige kennisgeving. Dit soort tarieven worden regelmatig geassocieerd met creditcards en studieleningen.
hoe bepalen creditcardmaatschappijen hun Apr ‘ s?
uw credit card APR is volledig gebaseerd op wat uw bank “kredietwaardigheid” noemt – met andere woorden, uw FICO Score., De meeste”Pricing & Condition “informatieverschaffing heeft een lijst van verschillende Apr’ s voor aankopen. Deze vertegenwoordigen het bereik van de rente die u in rekening kan worden gebracht, afhankelijk van uw score. Over het algemeen komen hogere FICO-Scores overeen met een lager JKP. Hieronder ziet u een sample credit card overeenkomst; de Apr sectie wordt meestal eerst vermeld.
houd er rekening mee dat banken uw APR zonder enige kennisgeving kunnen verhogen of verlagen. U moet er ook rekening mee dat variabele APR ‘ s zijn gebaseerd op de Prime Rate. Dit cijfer wordt bepaald door de VS., Federal Reserve. Als de Federal Reserve ervoor kiest om de Prime Rate te verhogen, is het mogelijk (en waarschijnlijk) voor uw creditcard APR om dit voorbeeld te volgen.
Wat is een gemiddelde credit card APR?
de rente op kredietkaarten varieert sterk tussen de verschillende emittenten, merken en creditcardtypen. Sommige creditcards zijn speciaal ontworpen om lage rente, terwijl kaarten met beloningsprogramma ’s hebben de neiging om hogere APR’ s., Hier is het gemiddelde JKP per kaarttype:
hoe creditcardrente te berekenen
om creditcardrente voor de maand te berekenen, moet u de volgende formule gebruiken (met enkele variaties inbegrepen):
totale creditcardrente voor de maand = saldo x dagelijkse periodieke rente x aantal dagen in de factureringscyclus
het sleutelcijfer dat wordt gebruikt bij het berekenen van uw maandelijkse rente wordt de dagelijkse periodieke rente (DPR) genoemd. Om je DPR te verkrijgen, deel je gewoon je JKP door het aantal dagen in een jaar.,
totale rente = saldo x (APR / 365) x aantal dagen in factureringscyclus
het aantal dagen in een factureringscyclus is het aantal dagen tussen facturen. Dit aantal verandert met het aantal dagen in een maand.
De term “saldo “vertegenwoordigt verschillende termen, zoals” gemiddeld dagsaldo “of”aangepast saldo”. Verschillende financiële instellingen hebben verschillende manieren om dat saldo te berekenen – de twee methoden die we hier hebben genoemd zijn de meest voorkomende.,Het gemiddelde dagelijkse saldo wordt berekend door uw saldo op te tellen aan het einde van elke dag, en vervolgens het totaal te delen door het aantal dagen in de factureringscyclus.
totale rente = som van de dagelijkse saldi X (APR/365)
als uw saldo meer dan één JKP heeft, is het resultaat iets ingewikkelder. De totale rente in dat geval is de som van de bovenstaande formule, voor elk afzonderlijk JKP en saldo.
Houd er rekening mee dat u geen rente opbouwt zolang u uw saldi volledig betaalt.
hoe beïnvloedt uw JKP uw credit card saldo?,
wanneer u uw creditcardrekening betaalt, wordt uw betaling op uw saldo toegepast in een bepaalde volgorde, bepaald door APR:
- De minimale betaling wordt meestal toegepast op het laagste APR-saldo.
- elk bedrag dat hoger is dan uw minimale betaling gaat naar het hoogste saldo.
bijvoorbeeld, stel je voor dat je totale uitstaande credit card saldo $1.000 is, met een minimum betaling van $ 100. Van dat saldo, $500 accumuleert 15% rente, en de andere helft heeft een rente van 24%., Als u een cheque van $500 naar uw bank als betaling, $ 100 zal gaan in de richting van het betalen van de 15% saldo, terwijl de andere $ 400 zal betalen het 24% saldo.
wat kan het APR van uw creditcard verhogen?
Er zijn verschillende redenen waarom een credit card APR plotseling kan toenemen:
- u mist een betaling op uw credit card.
- een promotiepercentage beëindigd.
- het door de federale regering gemandateerde Prime Rate stijgt.
- uw credit score daalt.
- indien de kaartuitgever zich in een zwakke financiële positie bevindt.
- omdat uw uitgever dat wil.,
volgens de KAARTWET mogen uitgevende instellingen het JKP niet verhogen als u uw kaart minder dan een jaar heeft. De enige uitzonderingen zijn als u meer dan 60 dagen te laat op de betalingen of de prime rate verhoogt.
Het is vermeldenswaard dat een wijziging van het JKP 45 dagen van tevoren aan de consument moet worden gemeld. U heeft het recht om u af te melden, waardoor de kaart wordt gesloten en eventuele uitstaande saldi moeten worden betaald.,
hoe het JKP op een creditcard te verlagen
u kunt uw kredietkaartschuld consolideren door uw verschuldigde saldo over te brengen naar een 0% intro JKP credit card. Deze kaarten zijn speciaal ontworpen om consumenten te helpen betalen schulden. De beste saldo transfer credit cards bieden een 0% APR voor 15 tot 21 maanden, vanaf het moment van aankoop. Let op, als u een 0% saldo overdracht deal en maak een nieuwe aankoop met de kaart, uw betaling zal worden toegepast op het overgedragen saldo eerste., Er wordt rente in rekening gebracht op alle nieuwe aankopen die u doet met de kaart, omdat ze niet onderworpen zijn aan de 0% saldo transfer aanbieding. Alleen het overgemaakte bedrag komt in aanmerking voor 0% tijdens de promotieperiode.
als uw JKP is verhoogd vanwege een late betaling, hoeft deze niet hoog te blijven. Als u ten minste de minimale betaling voor meerdere factureringscycli hebt gedaan en uw credit score is verbeterd, kunt u formeel verzoeken dat uw bank uw tarieven opnieuw evalueert. Hoewel u niet hetzelfde JKP kunt krijgen dat u vóór uw late betaling had, kan uw bank het voor u verlagen.,
Waarom is rente betalen een slechte deal?
door rente te betalen, betaalt u meer voor items dan ze waard zijn. Als je een TV voor $5.000 kocht, deed je dat waarschijnlijk omdat je dacht dat het $ 5.000 waard was. Echter, als tegen de tijd dat je klaar bent met het afbetalen van de TV, je betaalde $200 in rente, die aankoop heeft uiteindelijk kost je $5.200.
Het is belangrijk dat we de werkelijke kosten van de items en diensten die we kopen begrijpen – anders kunnen we uiteindelijk meer uitgeven dan we anders zouden hebben gedaan.,
daarom dringen we er bij onze lezers op aan om hun credit card saldi volledig af te betalen – voordat er rente in rekening wordt gebracht. Kleine aankopen zoals kleding, maaltijden en bioscoopkaartjes zijn zelden meer waard dan wat je ervoor betaald hebt. Daarom is het betalen van rente bovenop die prijs een slechte deal.