de beschikbaarheid van ziektekostenverzekeringen bij een potentiële werkgever is een enorme trekpleister voor individuen, maar het aanbieden van een traditionele groep en individuele ziektekostenverzekering kan duur en omslachtig zijn. Als je niet weet wat je doet of wat je zoekt, kun je geld achterlaten voor dekking die niet helemaal past bij de behoeften van je werknemers. Het aanbieden van een consumer-driven health plan (CDHP) kan een kosteneffectieve manier zijn om uw werknemers te voorzien van concurrerende gezondheidsvoordelen.,
Wat is een consumer-driven health plan (cdhp)?
een consumer-driven health plan is een zorgverzekeringsplan dat werkgevers, werknemers of beide in staat stelt om pretax geld opzij te zetten om te helpen betalen voor gekwalificeerde medische kosten die niet door hun gezondheidsplan worden gedekt. Cdhp ’s zijn gekoppeld aan gezondheidsspaarrekeningen (HSA’ s) en geïntegreerde ziektekostenvergoedingsregelingen (HRA ‘ s), waardoor deelnemers geld kunnen besparen om medische kosten te helpen betalen, zoals co-pays., Premies voor een cdhp gezondheidsplan kosten meestal minder per salaris, maar de deelnemers betalen meer out-of-pocket dan met een traditionele gezondheidsplan.
om de out-of-pocket kosten te helpen dragen, kunnen deelnemers aan een CDHP pretax-middelen gebruiken die zijn omgeleid naar hun HSA ‘ s. CDHPs kan werkgevers voorzien van een meer kosteneffectieve gezondheidszorg optie, omdat de kosten van deze plannen zijn meestal lager. Deze soorten plannen kunnen worden toegevoegd aan de traditionele gezondheidszorg plan voordelen als een manier om meer gepersonaliseerde opties voor werknemers te bieden.
Hoe werkt een door de consument gestuurd gezondheidsplan?,
voor deelnemers aan het plan die doorgaans niet vaak een arts bezoeken, maar toch zorgdekking wensen in het geval van een ziekte, kan CDHPs een voorkeursoptie zijn. Voor het opzetten van een CDHP, de werkgever moet bieden een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP), waar hogere dekkingen niet kick in totdat een groter aftrekbaar wordt betaald door de deelnemer, in vergelijking met de traditionele gezondheidsplan aanbod dat een lagere aftrekbaar kan hebben., Als een kwalificerende HDHP wordt aangeboden, kunnen deelnemers ook de mogelijkheid krijgen om een deel van hun inkomen op te slaan op een fiscaal voordelige spaarrekening, zoals een HSA of HRA (hieronder nader toegelicht). Het aanbieden van een hoog aftrekbaar gezondheidsplan met een HSA is een gemeenschappelijke strategie voor de Gezondheidszorg Voor kleine bedrijven.
fiscale spaarrekeningen u kunt kiezen uit
Er zijn drie verschillende soorten fiscale spaarrekeningen beschikbaar voor een CDHP die door werkgevers kunnen worden aangeboden., Elk heeft zijn eigen unieke financieringskenmerken, financieringslimieten en mix van werkgever/werknemer bijdragen.
- HSA-een gezondheidsspaarrekening (HSA) is een rekening in eigendom van werknemers die speciaal is ontworpen om met een gekwalificeerde HDHP te werken om belastingvrije betalingen van huidige en toekomstige gekwalificeerde medische kosten mogelijk te maken. Werknemers, de werkgever, of beide kunnen bijdragen een bedrag dat wordt bepaald door de limieten die jaarlijks door de IRS.,
- FSA-een flexibele uitgavenrekening (FSA) is een werknemersrekening waarin inkomsten uit belastingen worden gespaard voor in aanmerking komende uitgaven voor gezondheidszorg, zoals recepten of co-pays. Aan het einde van elk planjaar hebben werkgevers de mogelijkheid om een respijtperiode van twee en een halve maand toe te staan of tot $500 toe te staan om naar het volgende jaar te worden uitgerold. De werknemer verliest alle resterende ongebruikte saldi die niet zijn besteed aan gekwalificeerde medische kosten tegen het einde van het planjaar of respijtperiode.,
- HRA – a health refungment arrangement (HRA) is een rekening in eigendom van de werkgever die werkt met geïntegreerde zorgplannen van de werkgever, en wordt uitsluitend gefinancierd door de werkgever met belastingvrije bijdragen. Werknemers profiteren van belastingvrije terugbetalingen van gekwalificeerde kosten tot een door de werkgever bepaald maximum.
de voordelen van CDHPs voor uw bedrijf
over het algemeen bieden CDHPs alternatieven voor de traditionele ziektekostenverzekering, en ze zijn een uitstekende manier voor werkgevers om gezondheidsvoordelen aan werknemers tegen betaalbare kosten aan te bieden., Paychex senior HR generalist Shannon Anderson gelooft dat CDHPs bijzonder voordelig kan zijn voor werkgevers die nooit eerder een gezondheidsplan hebben aangeboden vanwege de hoge kosten van premies. De meeste zorgverzekeraars vereisen werkgevers om ten minste 50 procent van de premie te dekken voor werknemer-alleen dekking van de laagste kosten plan dat zij aanbieden, en een CDHP is meestal een van die. Er zijn een aantal kostenbesparende voordelen en andere belangrijke functies. U kunt:
- besparen op premiumkosten., De premiumkosten van Cdhp ‘ s zijn meestal lager dan andere soorten zorgplannen, zoals preferred provider organization (PPO) – plannen. Volgens de Kaiser Foundation ‘ s 2018 Employer Health Benefits Survey, de gemiddelde premie voor hoog-aftrekbare plannen was $ 5,386, in vergelijking met een gemiddelde van alle health plan premies van $5,711. Werkgevers kunnen ook bijdragen leveren aan gezondheidsspaarrekeningen die een deel van de out-of-pocket kosten voor deelnemers kunnen compenseren.
- verlaag de medische kosten., Cdhp ‘ s hebben de neiging om de totale medische kosten te verminderen, in vergelijking met traditionele plannen, omdat wanneer de deelnemers delen in meer van de out-of-pocket kosten, ze leren meer over de kosten van hun gezondheidszorg. Dit kan deelnemers aanmoedigen om meer economische beslissingen te nemen dan wanneer ze worden opgeladen flat co-pays voor doktersbezoeken of geneesmiddelen op recept.
- verhoging van de werknemerstevredenheid. CDHPs kan de tevredenheid van werknemers te verhogen door het aanbieden van hen meer keuzes in hoe hun gezondheidszorg dollars worden besteed., Werknemers die geen gebruik maken van een hoog niveau van zorg kan minder betalen voor de gezondheidszorg in een CDHP dan in andere plannen met hogere premies. Wanneer een goed ontworpen platform is geà ntegreerd, kunnen werknemers hun uitgaven en andere gezondheidsplan informatie te volgen om hen te helpen beter geïnformeerde beslissingen over hun zorg te nemen.
de voordelen van CDHPs voor uw werknemers
werknemers profiteren ook van CDHPs., In het bijzonder, Anderson is van mening dat Cdhp ‘ s goed werken voor werknemers zonder veel medische kosten en gewoon willen een plan op zijn plaats voor de paar keer per jaar gaan ze naar de dokter of voor een noodgeval. Enkele van de voordelen zijn:
- bijdragen worden pretax betaald. Niet alleen zijn het gedeelte van de werknemers van de gezondheidszorg premies betaald met pretax dollars, maar fondsen bespaard door middel van een HSA of FSA zijn ook pretax. Het geld in deze rekeningen dekt extra kosten van de gezondheidszorg zoals co-pays en eigen risico ‘ s., Omdat premies worden betaald vóór belastingen, is het bruto-inkomen van werknemers lager, wat resulteert in belastingbesparingen voor de werkgever en/of werknemers, afhankelijk van het CDHP.
- ongebruikte bijdragen kunnen worden overgedragen. Het kan moeilijk zijn om de jaarlijkse kosten van de gezondheidszorg in te schatten en in een bepaald jaar kunnen sommige spaarrekeningen te veel worden gefinancierd. In plaats van hun spaargeld te verliezen, worden ongebruikte HSA-bijdragen van werknemers overgedragen naar toekomstige planningsjaren om medische kosten te betalen. Wat de HRA ‘ s betreft, worden de overdrachten overgelaten aan het oordeel van de werkgever.,
- uitkeringen zijn belastingvrij voor gekwalificeerde medische kosten. Zolang een distributie voldoet aan de definitie van een gekwalificeerde medische kosten, het geld uit een HSA, FSA, of HRA is belastingvrij. Gekwalificeerde uitgaven omvatten de kosten van medische en tandheelkundige zorg, zoals beschreven door de IRS. Hierdoor kunnen werknemers extra belastingbesparingen herkennen die niet beschikbaar zijn in gezondheidsplannen waar een HSA geen optie is.
- alle rente of inkomsten uit rekeningactiva zijn ook belastingvrij., Als bijdragen aan een HSA niet onmiddellijk worden gebruikt, verdienen ze rente zolang ze op de rekening blijven staan. Deze rente, wanneer gebruikt om te betalen voor gekwalificeerde medische kosten, is ook een tax-free distributie. Deze unieke functie is gunstig omdat het geld accumuleert in de rekening en kan worden belegd via de HSA in beleggingsfondsen, Anderson merkt op. Verder raadt ze aan om een CPA of belastingprofessional te raadplegen om meer te weten te komen over deze belastingvoordelen.
- bepaalde Cdhp ‘ s kunnen waardevoller worden met rollovers., Bepaalde rekeningen gekoppeld aan Cdhp ‘ s kunnen worden overgedragen tussen werkgevers, waardoor de mogelijkheid om geld over te rollen van jaar tot jaar nog waardevoller. Veel werknemers zijn op hun hoede van het bijdragen van het maximale bedrag aan een HSA, omdat ze onzeker over hun carrià re progressie en willen misschien van baan te veranderen op een bepaald punt in de toekomst. Wetende dat zij hun bijdragen niet zullen verliezen, maakt een HSA een waardevoller investeringsinstrument en kan op zijn beurt een hogere deelname aan een CDHP aanmoedigen.,
het hebben van een goed begrip van hoe consumer-driven, hoog aftrekbare gezondheidsplannen werken is de eerste stap om ervoor te zorgen dat uw bedrijf is het aanbieden van de beste verzekering voor uw werknemers en uw budget. Anderson raadt werkgevers aan om een CDHP te koppelen aan ten minste een traditioneel HMO-plan, en benadrukt het belang van werknemersonderwijs om deelnemers te helpen het beste plan voor hun situatie te kiezen. Als u vragen heeft over het opzetten van een CDHP met een HSA, neem dan contact op met een speciale gelicentieerde verzekeringsvertegenwoordiger om u te helpen navigeren door de evoluerende gezondheidszorg.,
verzekering wordt verkocht en onderhouden door Paychex Insurance Agency, Inc. 150 Sawgrass Drive, Rochester NY, 14620. CA-licentie # 0C28207.