hoeveel schuld kunt u hebben en toch een huis kopen?
bezorgd dat je Mastercard factuur en je studentenlening betalingen betekenen dat je geen huis kunt kopen? Misschien kun je dat wel. Als u zich afvraagt Wat is de schuld-tot-inkomen verhouding voor FHA woningleningen, kunt u verrast zijn om te leren dat het antwoord is: het hangt ervan af.,
Controleer of u in aanmerking komt voor FHA-leningen (6 Feb 2021)
de relatie tussen schulden en inkomen
wanneer u geld leent om een huis te kopen, beoordeelt uw kredietverstrekker uw kredietscore. Daarnaast vergelijkt een geldschieter uw maandelijkse betalingen op uw schuld met uw bruto maandelijkse inkomen om een schuld-to-income ratio te genereren, of DTI.
uw DTI omvat de minimale betaling van elke schuld vermeld in uw kredietrapport, andere schulden op uw leningaanvraag, en de maandelijkse betaling voor uw nieuwe hypotheek.,
First-Time Homebuyer Guide: kopen met studieleningen en andere schulden
De maximale DTI die is toegestaan voor een gekwalificeerde hypotheek is over het algemeen 43 procent. Nochtans, in sommige gevallen kunnen de leningen die door Fannie Mae worden gekocht zo hoog als 50 percenten gaan. De maximale DTI voor FHA woningkredieten varieert tussen 40 en 50 procent voor FHA aanvragers.
FHA leningen, verzekerd door de federale overheid, bieden over het algemeen meer vergevingsgezinde kwalificatierichtlijnen. Ze zijn een goede optie voor leners met minder dan perfect krediet of die hun aanbetaling willen beperken tot 3,5 procent.,
kredietverstrekkers wegen drie kenmerken wanneer zij uw kredietaanvraag accepteren: DTI, uw loan-to-value, of LTV, en uw FICO (credit) score. De grafiek hieronder toont de gemiddelde kenmerken van goedgekeurde FHA kopers.
de factoren balanceren elkaar-als u een lening met een Onder-gemiddelde FICO wilt, zult u waarschijnlijk beter-dan-gemiddeld moeten zijn met uw aanbetaling of DTI.,
Wat is inbegrepen in uw DTI
aan de schuldenzijde omvat uw kredietgever uw maandelijkse woningbetaling van hoofdsom, rente, onroerendgoedbelasting, HOA-kosten (indien van toepassing), huiseigenaarsverzekering en hypotheekverzekering.
FHA-leningen vereisen een hypothecaire verzekering. Uw schulden omvatten ook minimale betalingen op uw credit card saldi, studentenleningen, termijn en andere rekeningen. Als de betalingen van je studielening niet kunnen worden gedocumenteerd, gaan FHA-richtlijnen uit van een maandelijkse betaling van één procent van het saldo.
hoeveel huis kan ik me veroorloven?,
Aflossingsleningen die binnen 10 maanden worden afbetaald, tellen niet mee als onderdeel van uw DTI. Echter, uw geldschieter moet het bedrag van die betaling die hoger is dan 5 procent van uw maandelijkse inkomen. Dus als je verdient $ 4.000 per maand, en uw auto lening heeft zes betalingen over op $500 per maand, u zult alleen worden getroffen met $300 per maand.
- $ 4.000 inkomsten * .05 = $ 200
- $500 betaling- $ 200 = $ 300
Als u op de rand van het kunnen kwalificeren, het betalen van een voorschot schuld tot minder dan tien resterende betalingen kan een goede strategie voor lening goedkeuring.,
inkomen meegeteld in DTI
uw inkomen omvat al uw bruto maandelijkse inkomen, inclusief inkomen uit beleggingen, rente, huren en alles wat stabiel is en naar verwachting ten minste drie jaar zal aanhouden. Part-time of overuren inkomsten telt, ook, als je een tweejarige geschiedenis van dat inkomen kunt documenteren.
How to Buy A Home On $50.000 A Year
Als u zelfstandig bent, is het echter uw belastbaar inkomen, plus enkele aanpassingen zoals afschrijvingen, dat kredietverstrekkers gebruiken., Dus als uw bedrijf brengt in $300.000 per jaar, en je hebt $ 250.000 aan afschrijvingen en $ 20.000 aan afschrijvingen, de geldschieter crediteert u met $ 70.000 inkomen.
- $300.000 bruto – $250.000 afschrijvingen = $50.000
- voeg $20.000 afschrijvingen terug (omdat het geen contante kosten zijn), en je krijgt $70.000
het berekenen van de DTI
stel dat je de volgende situatie hebt:
groter worden: het is mogelijk met compenserende factoren
de schuld-inkomensverhouding voor FHA-woningleningen kan worden uitgebreid tot een DTI van maar liefst 50 procent., Echter, je nodig hebt “compenserende factoren,” die het risico van uw hogere schuldenlast te compenseren. Kredietverstrekkers controleren veel dynamiek voordat u een hypotheek goedkeurt, zoals uw werkgeschiedenis, uw credit score en uw loan-to-value.
10 manieren om in aanmerking te komen voor een hypotheek (zelfs als u denkt dat u dat niet kunt)
FHA-richtlijnen vermelden specifieke factoren die een hoge DTI kunnen compenseren, maar kredietnemers met een kredietscore van minder dan 580 zijn beperkt tot een DTI van 43 procent, ongeacht compenserende factoren.
als uw score 580 of hoger is, kunt u in aanmerking komen voor een lening met een DTI van 47 procent tot 50 procent., Echter, het hebben van een van deze extra kwalificaties kan u een grotere lening dan je anders in aanmerking te krijgen.,
- Cash reserves minstens gelijk is aan drie hypotheek
- FICO-score van 680 of hoger
- Document toekomstige inkomsten potentieel — als je een recente afgestudeerd, bijvoorbeeld in een lucratieve veld
- een Minimale verhoging van de huisvesting van de betaling na de aankoop – niet meer dan € 100 of een vijf procent te verhogen, indien dat lager is
- het Kopen van een Energy Star-huis, waardoor uw maandelijkse kosten
- van Aanzienlijk extra inkomsten van bonussen, commissies, part-time werk of overuren niet weerspiegeld in het effectieve inkomen., Dit kan zijn omdat u minder dan twee jaar documentatie hebt
- Als u verhuist en een werkende “opleidende echtgenoot” hebt die nog geen baan heeft gevonden in uw nieuwe locatie, ervan uitgaande dat uw echtgenoot van plan is te werken
- documenteer een patroon van sparen, met regelmatige deposito ‘ s op een spaar-of beleggingsrekening
- Maak een grotere aanbetaling, zoals vijf procent in plaats van 3,5 procent
- gebruik krediet conservatief
merk op dat FHA kredietverstrekkers toestaat compenserende factoren te gebruiken om DTI uitbreiden. Ze hoeven dat niet te doen.,
waarom u moet streven naar een lagere DTI
als uw kredietgever u goedkeurt met een hoge DTI, betekent dat niet noodzakelijkerwijs dat u tot uw limiet moet besteden. Met behulp van de helft van uw bruto maandelijkse inkomen voor de vereiste minimale betalingen laat je weinig geld voor noodgevallen. En uw geldschieter heeft niet overwogen kosten zoals kinderopvang die echt kan kwetsen uw cash flow.
zorg ervoor dat u budget voor basisartikelen zoals voedsel en kleding, verzekeringen en kinderopvang en sparen voor noodsituaties en langetermijndoelen.
te veel schulden om een huis te kopen?, Hier is uw Plan
in het verleden hebben richtlijnen aanbevolen dat huiseigenaren maximaal 28 procent van hun inkomen besteden aan hun huisvestingskosten. Kredietverstrekkers aanbevolen een maximum DTI van 36 procent op alle schulden. Als uw maandelijkse inkomen is $ 10.000, er is een groot verschil tussen de uitgaven $ 3.600 op uw verplichte uitgaven en een 50 procent DTI van $ 5.000.
Wat zijn de hypotheekrente van vandaag?
de hypotheekrente van vandaag is nog steeds erg betaalbaar, en dat helpt je DTI laag te houden., U kunt uw tarief nog lager door te kiezen voor producten zoals hybride armen, vast voor drie, vijf, zeven of tien jaar, en door agressief te winkelen voor uw lening.
dat betekent het verkrijgen van aanhalingstekens van verschillende concurrerende kredietverstrekkers en het kiezen van degene die u het minst kost.
Controleer of u in aanmerking komt voor FHA-leningen (6 februari 2021) )