tweede hypotheekdefinitie
een hypotheek is elke lening gedekt door onroerend goed als onderpand; ze hoeven niet gebruikt te zijn om het huis zelf te kopen. Dat is de reden waarom een woning equity lening wordt beschouwd als een soort hypotheek.
tweede hypotheken worden zo genoemd omdat ze secundair zijn aan de hoofdhypotheek die wordt gebruikt voor de woningaankoop. In het geval van een
afscherming, wordt de primaire hypotheek volledig afbetaald voordat een tweede hypotheek een dubbeltje krijgt. Het zijn tweede pandrechten, achter het eerste pandrecht van de primaire hypotheek.,
tweede hypotheekrente
omdat ze gedekt zijn door het eigen vermogen in uw woning, kunnen de tweede hypotheekrente aanzienlijk lager zijn dan die voor andere leningopties, zoals kredietkaarten of ongedekte persoonlijke leningen.
ongedekte leningen zoals creditcards hebben geen back-up, dus ze zijn risicovoller voor kredietverstrekkers. Een 2e hypotheek gebruikt het eigen vermogen in uw huis als onderpand, dus kredietverstrekkers zijn bereid om lagere tarieven aan te bieden.
omdat het tweede pandrechten zijn, liggen de tweede hypotheekrente iets hoger dan wat kredietgevers vragen voor een primaire woninglening., Omdat het primaire pandrecht als eerste wordt afbetaald in het geval van een wanbetaling, is een tweede hypotheek iets riskanter voor kredietverstrekkers, dus het tarief is anders.
tweede hypotheekrente kan vast of regelbaar zijn. Vaste tarieven veranderen nooit in de loop van de lening, dus uw betalingen zijn voorspelbaar. Aanpasbare tarieven beginnen lager dan vergelijkbare vaste tarieven, vervolgens periodiek resetten afhankelijk van de marktomstandigheden, zodat het tarief dat u betaalt kan stijgen of dalen., standaard home equity leningen en piggyback leningen hebben meestal vaste tarieven, maar HELOC ‘ s zijn altijd opgezet als verstelbare rente hypotheken gedurende de periode dat u kunt opnemen tegen de kredietlijn.
soorten tweede hypotheken
zoals hierboven vermeld, vallen tweede hypotheken in drie soorten: 1) standaard leningen met eigen vermogen, 2) kredietlijnen met eigen vermogen (HELOCs) en 3) leningen met eigen vermogen. Hier is een korte blik op elk; klik op de gemarkeerde links voor meer gedetailleerde uitleg.,
Home equity loan
bij een standaard home equity loan leent u een bepaald bedrag en betaalt u het terug over een vooraf bepaalde tijd, vaak 5-15 jaar. Deze zijn meestal opgezet als vaste rente tweede hypotheken, hoewel ze beschikbaar zijn als verstelbare rente leningen ook.
u kunt over het algemeen de fondsen van een woning equity lening gebruiken voor elk doel dat u wilt – u hoeft in de meeste gevallen niet uit te leggen waarom u het geld wilt. Er zijn echter een aantal home equity leningen die alleen kunnen worden gebruikt voor verbeteringen aan huis en waarvoor een budget moet worden ingediend.,
Home equity line of credit (HELOC)
een home equity line of credit HELOC is een speciaal soort home equity-lening die, in plaats van een vast bedrag te lenen, een kredietlijn vormt die u kunt opnemen als u dat wilt. Het is als een creditcard beveiligd door uw eigen vermogen; in feite, kredietverstrekkers zal vaak geven u een kaart te gebruiken voor het trekken van fondsen.
een tweede HELOC-hypotheek bestaat uit twee fasen: de kredietopnemingsperiode, wanneer u tegen uw kredietlijn kunt lenen, en de aflossingsfase, wanneer u het kredietprincipe met rente moet terugbetalen., De trekking is meestal 5-10 jaar; de terugbetaling fase 10-20. HELOC ‘ s beginnen altijd als leningen met variabele rente tijdens de trekkingsfase, maar kunnen vaak worden omgezet in vaste rente voor de aflossingsfase.
HELOC ‘ s bieden veel financiële flexibiliteit. In staat zijn om geld te lenen als je wilt maakt ze nuttig voor situaties waar je veel onregelmatige uitgaven na verloop van tijd, zoals het starten van een bedrijf of een uitgebreide home improvement project. Maar je kunt ze ook terugbetalen zoals je wilt tijdens de trekkingsfase, waardoor dat bedrag weer vrijkomt en de rentelasten worden verlaagd., Dit maakt ze nuttig cash-management tools om onregelmatigheden in uitgaven of inkomsten glad te strijken.
Piggybackleningen
een piggybacklening is een geheel andere categorie van tweede hypothecaire leningen. In plaats van te lenen tegen uw eigen vermogen, een piggyback lening is in aanvulling op de primaire hypotheek bij het kopen van een huis. Met andere woorden, je gebruikt twee hypotheken om de aankoop te doen.
Waarom doe je dit? Er zijn twee redenen. De eerste is om een deel of het geheel van de aanbetaling te dekken om te voorkomen dat het betalen voor private mortgage insurance (PMI)., De tweede is om te voorkomen dat het nemen van een jumbo lening bij het kopen van een duurdere woning.
hypotheekverzekering is vereist voor elke hypotheek die 80 procent van de waarde van de woning overschrijdt en loopt gewoonlijk van de helft tot één procent van het bedrag van de lening per jaar. Dus een lener kan een primaire hypotheek nemen voor 80 procent van de waarde van het huis, een meeliftlening krijgen voor nog eens 10 procent en een aanbetaling van 10 procent doen. Dit wordt een 80-10-10 lening genoemd en is een van de meest voorkomende piggyback leningen
de andere reden voor een piggyback tweede hypotheek is het vermijden van het afsluiten van een jumbo lening., Jumbo ‘ s zijn leningen die het maximum overschrijden dat u kunt lenen met een Fannie Mae, Freddie Mac of FHA conformerende lening. Afhankelijk van de lokale huiswaarden, deze limieten variëren van $ 453.100- $ 679.650 in de meeste staten, en tot $721.050 in Hawaii.
Jumbo-rentetarieven zijn soms aanzienlijk hoger dan die op leningen die aan de voorwaarden voldoen. Zo kunnen leners die een hoogwaardig huis kopen een conforme hypotheek voor het maximum van Fannie/Freddie/FHA nemen, dan de rest met een piggybacklening en aanbetaling dekken.,
<
tweede hypotheekvereisten
voor leningen met eigen vermogen en kredietlijnen is de belangrijkste vereiste … eigen vermogen. U moet een bepaalde hoeveelheid eigen vermogen opgebouwd voordat u kunt denken over het nemen van een 2e hypotheek.
als vuistregel kunt u lenen tegen maximaal 80 procent van uw thuiswaarde – dat is uw primaire en tweede
hypotheek gecombineerd., Dus als uw huis wordt gewaardeerd op $ 300.000 en u nog steeds schuldig $ 200.000 op uw hypotheek, je zou kunnen nemen uit een woning equity lening of krijg een kredietlijn voor maximaal $40.000 ($240.000 = 80 procent van $300.000).
dat is geen harde en snelle regel. Als u goed tot uitstekend krediet, sommige tweede hypotheek kredietverstrekkers laat u lenen tegen zo veel als 90, zelfs 95 procent van uw huis waarde.
De meeste tweede hypotheekverstrekkers zullen een minimale kredietscore van 620 vereisen, vaak hoger., Leners met lagere scores zullen hogere rente betalen en worden geconfronteerd met strengere eigenvermogensvereisten dan degenen met betere scores.
op piggyback leningen, kredietgevers zullen meestal vereisen dat u ten minste 5 tot 10 procent van de woning aankoopprijs met uw eigen geld te dekken; dat wil zeggen, een 5-10 procent aanbetaling. Dit kan je een 80-10-10 of 80-15-5 piggyback geven. Voorafgaand aan de huizencrisis, tweede hypotheekverstrekkers routinematig toegestaan 80-20 piggybacks zonder aanbetaling helemaal, maar die zijn effectief verdwenen.,
tweede hypotheek herfinanciering
u kunt een tweede hypotheek herfinancieren op dezelfde manier als een primaire woninglening. Je neemt gewoon een nieuwe lening en gebruikt het om de oude af te betalen op hetzelfde moment.
tweede hypotheekherfinanciering komt met name voor bij HELOC ‘ s, waar kredietnemers herfinancieren naarmate hun kredietopnemingsperiode afloopt. Dit stelt hen in staat om hun kredietopnemingsperiode nog eens 5-10 jaar te verlengen, hun verschuldigde saldo in de nieuwe HELOC te rollen en de financiële flexibiliteit te behouden om te kunnen lenen en terug te betalen zoals ze willen.,
kredietnemers kunnen hun primaire en tweede hypotheken tegelijkertijd herfinancieren om ze in één enkele lening op te rollen. Dit gebeurt meestal wanneer ze een beter tarief dan ze momenteel betalen op de twee afzonderlijke leningen kunnen krijgen. Het kan ook gebeuren met een piggyback lening wanneer ze genoeg eigen vermogen hebben opgebouwd dat PMI niet langer nodig is op de nieuwe lening.
een tweede hypotheek kan ook een uitdaging vormen als het gaat om de herfinanciering van uw primaire hypotheek. Over het algemeen is de oudste hypotheek het eerste pandrecht., Wanneer een primaire hypotheek wordt geherfinancierd, wordt elke 2e hypotheek het nieuwe eerste pandrecht, tenzij het opnieuw wordt overgedragen aan de nieuwe primaire lening. Tweede hypotheekverstrekkers kunnen niet bereid zijn om dat te doen, dus leners vaak gewoon rollen ze beide in een nieuwe, enkele lening.
Dit kan echter moeilijk zijn als de woning in waarde is gedaald en de huiseigenaar weinig of geen eigen vermogen heeft om mee te werken. In dat geval kan een tweede hypotheek de herfinanciering van de hoofdlening blokkeren als de tweede hypotheekverstrekker niet bereid is deze opnieuw in te dienen.