tilgjengeligheten av helseforsikring på fordelene ved en fremtidig arbeidsgiver, er et stort trekkplaster for enkeltpersoner, men som tilbyr tradisjonell gruppe-og individuell helseforsikring kan være dyrt, og uhåndterlig. Hvis du ikke vet hva du gjør eller hva du leter etter, kan du forlate penger på bordet for dekning som ikke helt passer dine ansattes behov. Tilbyr en forbruker-drevet helseplan (CDHP) kan være en kostnadseffektiv måte å gi dine ansatte med konkurransedyktige helsemessige fordeler.,
Hva er en forbruker-drevet helseplan (CDHP)?
forbruker-drevet helse i plan er en helseforsikring plan som tillater arbeidsgivere, ansatte, eller begge deler til å sette til side pretax penger til å betale for kvalifisert medisinsk utgifter som ikke dekkes av deres helse plan. CDHPs er knyttet til helse-og sparekontoer (HSAs) og integrert helse-refusjon ordninger (HRAs), som gir deltakerne mulighet til å spare penger til å betale for medisinske utgifter som co-betaler., Premie for en CDHP helseplan vanligvis koster mindre pr. lønnsslipp, men deltakerne vil betale mer out-of-pocket enn med en tradisjonell helse plan.
for Å hjelpe skulder out-of-pocket utgifter, deltakere i en CDHP kan bruke pretax midler som har blitt viderekoblet til sine HSAs. CDHPs kan gi arbeidsgivere med en mer kostnadseffektiv helse-alternativ, som de kostnadene av disse planene er vanligvis lavere. Disse typer planer kan legges til tradisjonelle helsevesenet plan fordeler som en måte å gi mer personlig valg for de ansatte.
Hvordan virker en forbruker-drevet helse i plan-arbeidet?,
For plan-deltakere som vanligvis ikke besøke leger ofte, men fortsatt ønsker å ha helsevesenet dekning i tilfelle av en sykdom, CDHPs kan være et foretrukket alternativ. Å sette opp en CDHP, må arbeidsgiver tilbyr en høy egenandel helse plan (HDHP), hvor høyere forsikringer ikke sparke til en større egenandel er betalt av deltakeren, sammenlignet med tradisjonelle helse-plan tilbud som kan ha en lavere egenandel., Hvis en kvalifiserende HDHP tilbys deltakerne kan også bli gitt muligheten til å lagre en del av sin inntekt i skatt-advantaged sparekonto, for eksempel en HSA eller HRA (forklart i mer detalj nedenfor). Tilbyr en høy egenandel helseplan med et HSA er en felles helse-strategi for små bedrifter.
Skatte-advantaged sparekontoer kan du velge fra
Det er tre forskjellige typer av skatte-advantaged sparekontoer tilgjengelig for en CDHP som kan tilbys av arbeidsgivere., Hver har sin egen unike finansiering egenskaper, finansiering grenser, og blanding av arbeidsgiver/arbeidstaker bidrag.
- HSA — helse-og sparekonto (HSA) er ansatt-eide konto utformet for å arbeide spesifikt med en kvalifisert HDHP å tillate skattefrie utbetalinger av nåværende og fremtidige kvalifiserte medisinske utgifter. Ansatte, arbeidsgiver, eller begge kan bidra med et beløp som er diktert av grensene fastsatt av SKATTEMYNDIGHETENE årlig.,
- FSA — ET fleksibelt forbruk konto (FSA) er ansatt kontoen som pretax inntekt er lagret for kvalifiserende helsetjenester utgifter, for eksempel resepter eller co-betaler. På slutten av hver plan året, arbeidsgivere har muligheten til å tillate en to-og-en-halv måned nåde periode, eller tillate at opp til $500 for å bli rullet over til neste år. Den ansatte vil miste eventuelle gjenværende ubrukt balanse som ikke har blitt brukt på kvalifisert medisinsk utgifter ved utgangen av planen år eller gyldighetsperioden.,
- HRA — helse-refusjon arrangement (HRA) er en arbeidsgiver-eide konto som fungerer med integrert arbeidsgiver-forutsatt healthcare planer, og er utelukkende finansiert av arbeidsgiver med skattefrie bidrag. Ansatte dra nytte av taxfree-refusjoner av kvalifiserte utgifter opp til en grense fastsatt av arbeidsgiver.
fordelene av CDHPs for din bedrift
Samlet, CDHPs tilby alternativer til tradisjonell helseforsikring, og de er en utmerket måte for arbeidsgivere å tilby helse-ytelser til ansatte til en rimelig pris., Paychex senior HR generalist Shannon Anderson mener at CDHPs kan være spesielt gunstig for arbeidsgivere som har aldri tilbudt en helseplan før på grunn av de høye kostnadene av premie. De fleste helse-forsikring bærere krever arbeidsgivere til å dekke minst 50 prosent av premium-for ansatte-bare dekning av den laveste pris-plan som de tilbyr, og en CDHP er vanligvis en av de. Det finnes en rekke kostnadsbesparende fordeler og andre viktige funksjoner. Kan du:
- Lagre på premium kostnader., Premium kostnader av CDHPs har en tendens til å være lavere enn andre typer helse-planer som foretrukket leverandør organisasjon (PPO) planer. I henhold til Kaiser Foundation 2018 Arbeidsgiver Helsemessige Fordeler Undersøkelsen, gjennomsnittlig premie for høy egenandel planer var $5,386, sammenlignet med et gjennomsnitt for alle helse-plan premie på $5,711. Arbeidsgivere kan også gi bidrag til helse-og sparekontoer som kan oppveie en del av ut-av-lomme kostnader for deltakerne.
- Redusere medisinske kostnader., CDHPs har en tendens til å redusere samlet medisinske kostnader, sammenlignet med tradisjonelle planer, fordi når deltakerne i flere av out-of-pocket utgifter, de lærer mer om kostnadene for helsetjenester. Dette kan oppmuntre deltakerne til å gjøre mer økonomisk beslutninger enn når de er belastet flatskjerm co-betaler for lege besøk eller reseptbelagte legemidler.
- Øke medarbeidernes tilfredshet. CDHPs kan øke medarbeidernes tilfredshet ved å tilby dem flere valg i hvordan deres helse dollar blir brukt., Arbeidstakere som ikke benytter et høyt nivå av omsorg kan betale mindre for helse-og omsorg i en CDHP enn i andre planer med høyere premie. Når en godt utformet plattformen er integrert, ansatte kan spore sine utgifter og andre helseplan informasjon for å hjelpe dem å ta bedre informerte beslutninger om sin omsorg.
fordelene av CDHPs for dine ansatte
Ansatte også dra nytte av CDHPs., I særdeleshet, Anderson mener at CDHPs fungere godt for ansatte uten en masse av medisinske utgifter og bare ha en plan på plass for par ganger i året de går til legen eller for en nødsituasjon. Noen av fordelene er:
- Bidrag er laget pretax. Ikke bare er de ansattes del av helse-premie betalt med pretax dollar, men penger spart gjennom et HSA eller FSA er også pretax. Pengene i disse kontoene dekker flere helsekostnader som co-betaler og egenandeler., Fordi bidrag er gjort før skatt, ansatte brutto inntekt er lavere, noe som resulterer i skatt besparelser for arbeidsgiver og/eller ansatte, avhengig av CDHP.
- Ubrukte bidrag kan bære over. Anslå årlige helsekostnader kan være vanskelig, og i et gitt år, noen helse sparekontoer kan være overfunded. Snarere enn å miste sine sparepenger, ansattes ubrukte HSA bidrag er ført over til fremtidig plan for år å betale for medisinske kostnader. I form av HRAs, carryovers er igjen opp til arbeidsgivers skjønn.,
- Utdelinger er skattefrie for kvalifiserte medisinske utgifter. Så lenge en fordeling oppfyller definisjonen av en kvalifisert medisinsk kostnad, penger tatt ut av en HSA, FSA, eller HRA er skattefrie. Kvalifisert utgifter inkluderer kostnadene for medisinsk og dental care, som skissert av SKATTEMYNDIGHETENE. Dette gjør det mulig for ansatte å gjenkjenne ekstra skatt besparelser som ikke er tilgjengelige i helse planer der en HSA er ikke et alternativ.
- Noen interesse eller inntekter fra konto eiendeler er også tax-free., Hvis bidrag til en HSA er det ikke brukes umiddelbart, vil de få interesse så lenge de forblir i kontoen din. Denne interesse, når den brukes til å betale for kvalifiserte medisinske utgifter, er også en skatt-fri distribusjon. Denne unike funksjonen er gunstig fordi de pengene som akkumuleres i kontoen din, og kan være investert gjennom HSA i verdipapirfond, Anderson notater. Hun videre anbefaler rådgivning CPA-eller skatte-profesjonell til å finne ut mer om disse skattefordeler.
- Visse CDHPs kan bli mer verdifull med aktuelle forlengelser til neste dag., Enkelte kontoer knyttet til CDHPs kan overføres mellom arbeidsgivere, noe som gjør evnen til å rulle midler over fra år til år enda mer verdifull. Mange ansatte er skeptiske til å bidra maksimalt til en HSA fordi de er usikre på om deres karriereutvikling og kanskje ønsker å bytte jobber på et tidspunkt i fremtiden. Vel vitende om at de ikke vil miste sine bidrag gjør en HSA en mer verdifull investering verktøy, og i sin tur, kan oppmuntre til høyere deltakelse i en CDHP.,
å Ha en solid forståelse av hvordan forbruker-drevet, high-fradragsberettigede helse planer arbeid er første skritt til å sikre at selskapet er å tilby den beste forsikring for de ansatte og budsjett. Anderson anbefaler at arbeidsgivere par CDHP med minst en tradisjonell HMO plan, og understreker betydningen av ansattes utdannelse for å hjelpe deltakerne velge den beste planen for deres situasjon. Hvis du har spørsmål om hvordan du skal sette opp en CDHP med en HSA, ta kontakt med en dedikert lisensiert forsikring-representant for å hjelpe deg å navigere seg healthcare tilbud.,
Forsikring er solgt, og betjenes av Paychex Forsikring Agentur, Inc., 150 Sawgrass-Stasjon, Rochester, NY, 14620. CA lisens # 0C28207.