konsolidering af Gælden tips til Medlemmerne & deres familier
Den Tjenestegørende Civilt Relief Act (tidligere kaldet Soldiers’ and Sailors’ Civil Relief Act) er et vigtigt stykke lovgivning, der indeholder særlige hensyn til Service Medlemmer i øjeblikket på aktiv tjeneste. Bestemmelserne omfatter reduktioner på renter for kreditkort gæld, samt potentielle rabatter på relaterede programmer, herunder en gæld management program, som du tilmelder dig gennem en kredit rådgivning agentur.,
så længe du kan bevise, at du er berettiget i henhold til loven, kan du muligvis kvalificere dig til et gældsstyringsprogram med reducerede gebyrer. Afhængigt af hvor du går, nogle kredit rådgivning agenturer vil give afkald på nogle eller alle de gebyrer, der er forbundet med dit program. Så sørg for at shoppe rundt og sørg altid for at nævne, at du er et aktivt servicemedlem-eller en servicefamilie.
Husk, at gebyrer på disse programmer faktisk er lave til at begynde med, da de er baseret på, hvad forbrugeren har råd til i deres budget., Det er dog værd at udforske for at spare dig selv et par bukke, når du arbejder for at komme foran. Hvad angår os, giver Consolidated Credit afkald på alle programopsætningsgebyrer for militærtjenestepersonale og deres familier.1: Konsolider før du installerer
forsøger at lave arrangementer, efter at du allerede har implementeret, vil det kun gøre det mere udfordrende på et tidspunkt, hvor du ikke har brug for distraktioner. Så du bør konsolidere din gæld inden implementering, da du får din økonomi i orden, så de nemt kan styres, mens du fokuserer på missionen.,
Husk, at den rigtige gældskonsolideringsmulighed typisk reducerer dit månedlige betalingsbeløb, samt forenkler din betalingsplan til kun en regning for alle gæld, du konsoliderede. Så konsolidering gør det lettere at administrere betalinger og gør din gæld mere overkommelig, så du er mindre tilbøjelige til at sakke agterud.
Tip nr., 2: Overvej en gæld management program
Der er flere forskellige måder at konsolidere, men det bedste for at servicere Medlemmer på aktiv tjeneste eller en reservist foregribe Længere Aktiv tjeneste (EAD) er enten at bruge en personlig gæld konsolidering lån eller en gæld management program.
konsolideringslånet er en god mulighed for at konsolidere en begrænset mængde gæld fra flere kilder, hvis du har en god kredit score. Hvis du har for meget gæld, eller du ikke har god kredit, kan et lån være problematisk. I dette tilfælde skal du overveje et gældsstyringsprogram (DMP) gennem et kreditrådgivningsbureau., Det er en assisteret form for konsolidering, der kan reducere dine samlede månedlige betalinger med 30 til 50 procent uanset din kredit score.2: Sørg for, at dine renter er reduceret
Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) angiver, at renten for indsatte aktive soldater er begrænset til 6 procent. Imidlertid er dette 6 procent cap kun automatisk på føderale studielån. For al anden gæld, inklusive kreditkort og gældskonsolideringslån, skal du anmode om, at dine satser reduceres og muligvis skal fremlægge et SCRA-certifikat som bevis på din implementering.,
husk også, at 6 procent er maksimum. Du bør tale med hver kreditor eller långiver for at se, om de er villige til at reducere dine satser yderligere eller fjerne dem helt. Det er lettere at gøre dette for konsolideret gæld, da du kun skal foretage et opkald for at dække al din gæld i stedet for individuelle opkald for hver gæld, der skyldes.3: Tal med din kreditrådgiver, hvis du er på en DMP
renteloftet nævnt ovenfor vil også gælde for de gæld, der er inkluderet i et gældsstyringsprogram., I de fleste tilfælde skal dine renter allerede reduceres eller fjernes, når du tilmelder dig – renten reduceres typisk til 10 procent eller mindre, selv for civile, der bruger dette til at konsolidere. Kreditrådgivere forhandler med dine kreditorer på tidspunktet for din tilmelding.ring stadig til din kreditrådgiver, hvis du er tilmeldt programmet for at sikre, at dine satser alle reduceres til under 6 procent. Hvis ikke, bør kreditrådgiveren kunne få dig et ekstra fradrag takket være SCRA., Derudover kan programgebyrer også frafaldes for et implementeret servicemedlem, så ring for at se, hvad agenturet kan arrangere dit program, før du implementerer.
Tip Nr 4: Sæt betalinger i din 6 skønsmæssig kolonihaver
Enhver aktiv soldat samt reserven på Længere Aktiv tjeneste (EAD) kan oprette betale kolonihaver, hvor et angivet beløb bliver automatisk trukket fra din løn og fordeles til en udpeget person eller virksomhed. Du har tilladelse til op til 6 skønsmæssige løntildelinger ad gangen.,
officerer og indrullerede medlemmer kan godkende betaling for personlige lån, hvilket vil omfatte et gældskonsolideringslån. Ved at konsolidere din gæld gør du det lettere at administrere under implementeringen, fordi du kan indstille en skønsmæssig tildeling til dækning af lånebetalingerne på den konsoliderede gæld.5: Husk at oprette særlig fuldmagt
Hvis du har nogen, du udpeger som din økonomiske leder, mens du er væk, såsom en ægtefælle eller forælder, skal du oprette fuldmagt., Det er dog vigtigt at bemærke, at hvis du ønsker, at denne person skal have evnen til at foretage ændringer i tildelinger, kræver dette, at der oprettes en særlig fuldmagt.
sørg for, at hvis du opretter tildelinger, får du den passende fuldmagt, der giver den person, du udpeger, mulighed for at justere løntildelinger efter behov.6: Sæt kreditkort på frysning, mens du er implementeret
generering af kreditkortgæld, mens du er implementeret, øger kun de forpligtelser, du skal bekymre dig om., Så når du forenkle din gæld gennem konsolidering før du implementere, ikke komplicere tingene ved at tage på nye høj rente kreditkort gæld.
Dette omfatter kreditkort gæld fra din ægtefælle eller udpeget fuldmagt eller enhver autoriseret bruger på dit kreditkort. Den, der administrerer din økonomi, skal bruge tilgængelige kontanter og undgå at påtage sig gæld, du bliver nødt til at bekymre dig om senere.
Tip nr., 7: Udnyt en SDP
Hvis du er implementeret til en kamp zoneone, hvor du modtager fjendtlig Brandbetaling / overhængende Danger Pay (HFP/IDP), er du berettiget til SDP (SDP). Dette er en særlig opsparingskonto, der tjener ti procent interesse, hvilket gør det til et meget stærkt investeringsværktøj.
da en SDP vokser med 10 procent, og renten på din gæld er begrænset til 6 procent, er det i din bedste interesse at yde bidrag til en SDP i stedet for at bruge din løn til at prøve at betale mere gæld, som de krævede betalinger., Opsæt en SDP og yde bidrag til at bruge dine penge mest effektivt. Derefter kan du bruge det til strategisk gæld eliminering, når du vender tilbage fra implementering.8: overvej en engangsgældsbetaling med din SDP
når dit afkast fra aktiv tjeneste er, vil din indkomst sandsynligvis falde, så pengene i din SDP kan være nødvendige for at hjælpe dig med at gå tilbage til et normalt ikke-implementeret budget. Du skal modtage dine penge i et enkelt engangsbeløb. Så bliver du nødt til at divvy det op og bruge det med omtanke., Men hvis du har ekstra penge fra kontoen, kan du overveje at bruge den til at foretage en ekstra betaling på din konsoliderede gæld.
Husk, at renten ikke længere vil blive begrænset til 6 procent og kan vende tilbage til deres oprindelige højere værdier. Det betyder, at det er i din bedste interesse at betale gælden, før disse højere afgifter kan anvendes. Brug af en del af din SDP kan hjælpe dig med at opnå stabilitet hurtigt uden at bekymre dig om et stort overhæng af gæld.
gældskonsolidering lån til veteraner
veteraner har et par muligheder, når det kommer til konsolidering af gæld også., Den første mulighed gælder kun for veteraner, der ejer deres hjem med et VA-boliglån. Hvis du gik gennem VA for at få et realkreditlån, er du berettiget til at bruge et militært gældskonsolideringslån. Dette er et lån låntager mod egenkapital bygget op i dit hjem, så det er ligesom et hjem egenkapital lån specielt beregnet til veteraner.
som Veteran står du over for nogle unikke økonomiske udfordringer med at etablere et stabilt perspektiv, når du overgår til det civile liv., At gøre denne overgang kan være hård, men der er også specialiserede værktøjer til rådighed for veteraner, der arbejder for at overvinde disse udfordringer for at opnå stabilitet.oplysningerne nedenfor er designet til at hjælpe dig med at forstå, hvad et militært gældskonsolideringslån (MDCL) er, hvordan det kan hjælpe dig, og de risici, du har brug for at vide, før du beslutter dig for at bruge det. Hvis du har et spørgsmål eller har brug for ekspertrådgivning om din bedste mulighed for gældslettelse, kan vi hjælpe. Opkald Konsoliderede Kredit i dag på 1-888-294-3130 at anmode om en gratis gæld og budget analyse fra en certificeret kredit rådgiver.,
# 1: en militær gæld konsolidering lån (MDCL) er et hjem egenkapital lån
Der er to typer af gæld konsolidering lån. Et usikret gældskonsolideringslån kræver ingen sikkerhedsstillelse, så lånet udvides til dig i god tro baseret på din kredit score og økonomiske situation.
derimod kræver et sikret gældskonsolideringslån noget Sikkerhed for at sikre lånet, hvis du misligholder. I de fleste tilfælde er sikkerheden dit hjem, så du tager ud af, hvad der er kendt som et hjem egenkapital lån. Du låner i det væsentlige mod værdien af dit hjem.,
#2: Du skal have et VA-boliglån for at kvalificere
ikke alle veteraner kan bruge et militært gældskonsolideringslån. Veteraner er kun berettigede, hvis de allerede har et VA-boliglån. Grundlæggende er MDCL-også kendt som et va – konsolideringslån-som et specialiseret andet pant for veteraner.dette betyder, at hvis du ikke er en boligejer, eller du ejer et hjem, men ikke gik gennem VA for at få dit lån, kan du ikke bruge en mdcl. Der er dog andre muligheder til rådighed for gældslettelse, så du er ikke helt fast (mere om andre muligheder i #10).,
#3: En MDCL er et “cash-out” lån på dit hjem
Som nævnt ovenfor betyder en MDCL, at du låner mod egenkapitalen i dit hjem. Egenkapital er værdien af dit hjem minus den resterende saldo på pantet. Så hvis du har $ 80,000 tilbage til at betale på din VA boliglån og dit hjem ejendom værdi er $ 120,000, derefter en MDCL ville netto du $ 40,000 der kan bruges til at betale dine kreditkort og andre udestående gæld.,
det er vigtigt at bemærke, at dette effektivt betyder, at du udbetaler den egenkapital, der er opbygget i dit hjem, så nu har du $120,000 i realkreditgæld i stedet for $80,000 i realkreditgæld med $40,000 af egenkapitalen (som tæller som et aktiv).
#4: Du bliver nødt til at betale lukningsomkostninger
næsten hver gang du ændrer, refinansierer eller tager et andet prioritetslån, skal du betale lukningsomkostninger igen for at sikre det nye lån. Lukningsomkostninger svarer generelt til omkring 1-5% af købsprisen for dit hjem – i dette tilfælde med en MDCL, der ville være 1-5% af det nye beløb på lånet.,
Du kan bruge en del af de penge, du får til MDCL, så hvis udbetalingen er $40,000, ville du få de penge minus $1,200 til $6,000 i lukningsomkostninger, afhængigt af långiveren. Sørg for, at du ved nøjagtigt, hvad dine lukningsomkostninger vil være, for at se, hvor meget det vil reducere den endelige udbetaling.
#5: en MDCL er ikke et lån udstedt af VA
Dette er en almindelig misforståelse med alle VA-lån. VA er ikke långiveren eller låneservicen. Private finansielle institutioner er stadig udstedere af VA-lån, ligesom de er med regelmæssige civile forbrugslån., VA garanterer simpelthen så meget som 25% af lånet, hvilket gør det muligt for veteraner at få disse lån til lavere satser og bedre vilkår. Der er også hætter på, hvad bankerne kan opkræve for VA-lån.
du ansøger dog stadig om et VA-lån, inklusive en MDCL, gennem din foretrukne långiver.
#6: en MDCL øger din økonomiske risiko
Når et servicemedlem er i aktiv tjeneste, tilbydes de nogle vigtige økonomiske beskyttelser i henhold til Servicemembers Civil Relief Act (SCRA). Dette inkluderer beskyttelse mod afskærmning, hvis du falder bagud på dine pantebetalinger, når du er implementeret.,
desværre tilbydes veteraner ikke den samme beskyttelse, og der er faktisk ingen sådanne beskyttelser, der tilbydes af et VA-boliglån eller en MDCL. Hvis du undlader at betale og lånet går i standard, kan långiveren starte en afskærmning handling mod dig. Og hvis du ikke kan finde den rigtige mulighed for at gemme dit hjem, kan du miste det i afskærmning.
#7: MDCL øger dine månedlige betalinger
de månedlige betalinger på det nye mdcl-lån vil være højere end de månedlige betalinger på dit nuværende va-prioritetslån, fordi du finansierer et større beløb. Klokken 4.,5% APR, de månedlige betalinger på den resterende $ 80,000 saldo på dit boliglån skal være omkring $ 405. Betalingerne på MDCL på $ 120,000 på samme 4.5% APR ville være omkring $ 608.
den gode nyhed er, at du skal have færre forpligtelser til at dække udover lånet. Hvis du betaler $500 per måned på dit kreditkort regninger, og du afbetale denne gæld i-komplet med de penge, du får fra den Militære Konsolidering af Gælden Lån, så en $200 øge din månedlige afdrag på realkreditlån vil stadig efterlade dig med en netto budget øge likviditeten på $300.,
#8: markedsforhold betyder noget
Som med ethvert boliglån vil de nuværende forhold på ejendomsmarkedet påvirke den sats, du modtager på det nye lån. Selvom det at gå gennem VA kan hjælpe dig med at kvalificere dig til en lavere rente på mdcl, er satser stadig baseret på de nuværende markedsforhold.
med det i tankerne kan timing være en nøglefaktor for at få renten på dit lån. Hvis du ansøger om et militært gældskonsolideringslån, når renten er lav, får du en lavere sats og betaler mindre renteudgifter i løbet af pantelånets levetid., Hvis du ansøger, når renten er høj, vil din rente være højere, og du betaler mere i alt.
#9: Hvis du ikke har egenkapital, fungerer en mdcl ikke
VA giver klare fordele, når du ansøger om finansiering, men det kan ikke hjælpe dig, hvis pengene ikke er der. Som ethvert boligaktielån giver en mdcl dig kun mulighed for at låne mod den egenkapital, der er tilgængelig i dit hjem. Hvis du ikke har nogen egenkapital, er der intet at låne imod.
så hvis dit hjems værdi ikke er væsentligt højere end den resterende saldo på dit VA-boliglån, vil en mdcl ikke være en levedygtig mulighed., Det er også ude af spørgsmålet, hvis du er på hovedet på dit pant – hvor ejendomsværdien i dit hjem falder under den resterende saldo på dit pant.
du har brug for betydelig egenkapital i dit hjem for at en mdcl skal være den rigtige mulighed for konsolidering. Selvom du har en vis egenkapital, skal du sørge for, at det er nok at arbejde for det, du har brug for. For eksempel, hvis du har $80.000 tilbage på dit pant og hjemmet er værd $100.000, der ville netto du $20.000 for konsolidering., Men hvis du har $35,000 i kreditkortgæld til at betale, er dette beløb ikke nok til at tjene det formål, du har brug for det til at tjene.
#10: En MDCL er ikke din eneste mulighed
Hvis du er bekymret for, om belåning af værdien af dit hjem, eller du ikke har den egenkapital, der er tilgængelige til at tjene det formål, du har brug for gæld udryddelse, ikke ærgre sig. Der er andre muligheder, du kan bruge, som kan hjælpe dig med at løse de udfordringer, du står med kreditkort gæld.,
et gældsstyringsprogram gennem et certificeret kreditrådgivningsbureau giver dig mulighed for at konsolidere uden at låne mod dit hjems egenkapital. Renten forhandles med kreditorerne individuelt, og typisk spænder fra 0-10% når forhandlet. Kreditkort gæld bliver lettere at administrere, når renten er reduceret, så du kan komme ud af gælden hurtigere, selvom du kan betale mindre hver måned.
de fleste låntagere, der gennemfører programmet med succes, er gældfri inden for 5 år, selvom deres samlede månedlige kreditkortbetalinger reduceres med 30 til 50 procent., Kreditrådgivningsbureauer kan også have specialiserede programmer for servicemedlemmer og veteraner, der tilbyder lavere gebyrer.