Gerning i stedet for afskærmning (DIL) er en mulighed for at undgå afskærmning og bryde fri af dyre boliger betalinger. I stedet for at vente på, at en långiver afskærer dit hjem, kan du frivilligt overføre ejerskab til långiveren. I det væsentlige underskriver du gerningen, og din långiver frigiver dig fra forpligtelsen til at foretage betalinger.,
hvordan Gerning i stedet for afskærmning fungerer
Når du ikke har råd til pantebetalinger, ikke er i stand til at få en lånemodifikation og ikke er i stand til at sælge dit hjem, er en DIL-transaktion en måde at slippe af med dit hjem.
kreditrapporter
DIL ser lidt anderledes ud på dine kreditrapporter end en standardafskærmning, men resultatet kan være det samme. Din bank tager ejerskab af ejendommen og sælger den for at betale dit lån, og i mange tilfælde vil dine kreditresultater falde., Men du kan muligvis låne igen før, og en låneansvarlig, der gennemgår dine kreditrapporter (i modsætning til en edb-scoringsmodel), kan se DIL mere positivt end afskærmning.
Hvis du ikke kan gøre noget andet (som et kort salg, lån modifikation eller open-market salg), vil du sandsynligvis komme ud og se bedre ud med DIL.
mangel
Når din långiver sælger dit hus, kan huset sælge for mindre end du skylder. Når det sker, er låneprovenuet ikke tilstrækkeligt til at betale dit lån., Hvad sker der med de penge, du stadig skylder? Din långiver kan forsøge at indsamle denne mangel, hvilket betyder, at dit lån endnu ikke er helt bag dig. Men i nogle tilfælde kan du få manglen udslettet i en DIL-transaktion, eller du kan forhandle om en mindre mangel.
Gennemgå dine aftaler omhyggeligt med en lokal advokat, og bede en skat tilberedningsvirksomheden om eventuelle erstatningsansvar, du måtte have til tilgivet gæld (eller andre aspekter af handlen).,
hastighed
DIL kan være hurtigere end andre muligheder, så du kan stoppe med at foretage dine månedlige betalinger (og gå videre til mere overkommelige boliger). Hvis du allerede har stoppet med at foretage betalinger og venter på afskærmning, betyder den økonomiske forskel muligvis ikke noget. Men DIL får tingene i bevægelse, så du forhåbentlig kan købe igen eller genopbygge din kredit hurtigere. Det er klogt at forvente omkring 90-dage til behandlingstid.
finansiel bistand
nogle DIL-programmer hjælper dig med at komme tilbage på dine fødder., Du kan muligvis bo i dit hjem i tre måneders lejefrit, eller du kan muligvis modtage flytningshjælp (op til $ 3,000, i nogle tilfælde) for at lette din overgang.
privatliv
Du er måske ligeglad med, hvem der ved om dine forhold, men DIL er mindre offentlig end afskærmning. Det er en aftale mellem dig og din bank—ikke en retssag godkendt af din stat, der kan vises i offentlige registre.
långivere
banker drager også fordel, når du bruger DIL. Afskærmning er dyrt, tidskrævende og risikabelt for långivere., De vil hellere sætte en stopper for tingene hurtigt.
når det er sagt, accepterer banker ikke altid at lade dig frigive dit hjem på denne måde. Hvis du har andre panterettigheder på dit hjem (inklusive et andet prioritetslån), er DIL muligvis ikke en mulighed.
Fordele og Ulemper ved Gerning i Stedet for Afskærmning
- Kredit Score: Gerning i stedet for afskærmning skader din kredit. Men du har muligvis ikke andre muligheder, og hvis du vil gå glip af månedlige betalinger og til sidst alligevel standard, betyder det måske ikke noget.
- nye boliger: med DIL skal du flytte ud af dit hjem., Når banken overtager ejendommen, skal du finde et andet sted at bo.begrænset lettelse: DIL er bare en aftale mellem dig og din primære pantelångiver. Hvis du skylder penge til andre (for et andet pant, HOA-udgifter, skatter osv.), skylder du stadig de penge.
- alternativer: i nogle tilfælde er et kort salg en bedre mulighed end DIL. Med en kort salg, kan du stadig være i stand til at få enhver mangel frafaldes (igen, læse aftalerne med en lokal advokat), og du kan gøre mindre skade på din kredit., Også, lån ændringer kan tilbyde en mindre drastisk løsning. Refinansiering kan også tilbyde lettelse.
trin i Gerning i stedet for afskærmning proces
for at få et realkreditlån frigivelse, skal du arbejde med din långiver. Hver långiver har forskellige krav, så ring og spørg om processen. Fortæl dem, at du ikke er i stand til at foretage dine betalinger, og spørg, hvilke skridt du skal tage.
før du beslutter dig for DIL, skal du spørge din långiver om alle de alternativer, der muligvis er tilgængelige., En kort salg, lån modifikation, refinansiere, eller andre muligheder kan være på bordet. Diskuter disse muligheder med en skatterådgiver og advokat for at vælge den bedste løsning.
- kontakt din långiver, forklar din situation, og bede om at starte DIL-processen. Du skal muligvis udfylde en ansøgning og indsamle finansielle oplysninger om dit budget og betalinger.
- Angiv dokumenter, der viser dine indtægter, månedlige udgifter og bankkontosaldo. Din långiver skal forstå, at du står over for en umulig trængsler og at der er ingen måde du vil være i stand til at betale.,
- svar på anmodninger om yderligere detaljer, og giv din långiver tid til at behandle din anmodning. Forvent at vente 30 dage eller mere, før du hører et svar, men det gør aldrig ondt at ringe og bede om en statusopdatering. Intet vil ske hurtigt, men det skal være hurtigere end afskærmning.
- hvis godkendt, få råd. Inden du underskriver en endelig dokumentation (og under hele processen), skal du konsultere en lokal ejendomsadvokat. Dette vil koste flere hundrede dollars, men enhver “misforståelse” kunne let koste ti gange så meget—eller meget mere., Vær særlig opmærksom på, hvordan enhver mangel vil blive behandlet.
- når det er tid til at flytte ud, skal du forlade ejendommen ren og i god stand. Fjern alle personlige ejendele og snavs, så ejendommen er klar til at gå på markedet.,