Gældsudnyttelse og dine kreditresultater

efter betalingshistorik er gæld den næstvigtigste faktor i dine kreditrapporter. Når de fleste mennesker tænker på gæld i forhold til deres kredit score, tænker de sandsynligvis med hensyn til, hvor meget de skylder. Men kreditvurderingsmodeller ser ofte på det noget anderledes.selvom det beløb, du skylder, er vigtigt, er endnu vigtigere, hvordan du administrerer dine revolverende konti, såsom kreditkort. Her beregner de fleste kreditresultater noget, der kaldes et “gældsforbrug” eller “udnyttelse” – forhold., For at gøre dette sammenlignes saldoen på hvert af dine kreditkort eller andre revolverende konti med kreditgrænsen på den konto. Derudover beregnes også en samlet gældsforbrugsprocent.

Hvordan påvirker Gældsbrug / udnyttelse kreditresultater?,

lad os sige, at du har et kreditkort med en kreditgrænse på $1000, og saldoen, der vises på din kreditrapport, er $500. Du bruger 50% af din tilgængelige kredit, og det betyder, at du har en 50% gældsforbrug. Lad os nu sige, at din saldo er $200 i stedet. Din gældsforbrug er 20%.

Tip: vil du tjekke din gældsforbrugsgrad? Tilmeld dig en gratis konto hos Nav for at få det sammen med månedlige opdateringer.

Der er ingen hård og hurtig regel om, hvad der er et “godt” forhold., Det er kun en af faktorerne i dine kreditresultater, og virkningen afhænger delvis af alle de andre faktorer i dine kreditrapporter. Men FICO siger, at forbrugere med den højeste kredit score har tendens til at bruge mindre end 10% af deres tilgængelige kredit. Credit scoring ekspert Barry Paperno, der arbejdede på FICO i mange år, siger, at hvis du holder din gæld brug under 20 – 25%, bør du være OK for denne faktor.

men jeg betaler fuldt ud!

at betale din saldo fuldt ud garanterer ikke nødvendigvis et lavt gældsforbrugsforhold. Hvorfor ikke?, Fordi der i mange tilfælde rapporteres en saldo før, ikke efter, foretager du en betaling.

i tilfælde af kreditkort, for eksempel, vil mange udstedere rapportere din saldo i slutningen af faktureringsperioden, når de genererer erklæringen. Så lad os sige, at din faktureringsperiode for et kreditkort slutter den 20.januar. Et par dage senere får du en erklæring, der fortæller dig, at du skylder $495, og du har mulighed for at betale dette beløb fuldt ud eller foretage en minimumsbetaling. Uanset hvad du har indtil 19. februar for at foretage din betaling., Omkring samme tid fortæller det kreditrapporteringsbureauerne (e .uifa., e .perian og TransUnion), at du skylder $495. Det betyder ikke noget, om du betaler hele saldoen inden forfaldsdagen eller ej; saldoen er rapporteret og vil blive brugt til at beregne din udnyttelse.

det kan ikke være et problem, hvis du ikke bruger dit kort stærkt, men hvis du har en relativt lav kreditgrænse (f.eks., Eller hvis du bruger dit kreditkort til at betale for alt, hvad du kan for at tjene belønninger, kan du ende med et meget højt forhold her.en ting at huske på er, at de fleste forretningskreditkort ikke vises på ejerens personlige kreditrapporter, medmindre de falder bagud på betalinger. (Denne artikel forklarer, hvordan de store business kreditkort udstedere rapport til personlig kredit.) Så en høj balance på et erhvervskreditkort kan ikke påvirke dine personlige kreditresultater, selvom det kan påvirke dine forretningskreditresultater., Det er en af grundene til, hvorfor det er godt at have en business kreditkort, som du bruger strengt for disse typer af køb.

business kredit score og gæld Forbrug

når det kommer til din virksomhed kredit score, gæld kan vurderes forskelligt. For .n ting, ikke alle gæld vises på alle business kredit rapporter. Så det er muligt, at en långiver kan rapportere til et agentur og ikke et andet, eller rapporterer muligvis slet ikke, medmindre kontoen er kriminel.

med D&B Payde.score er betalingshistorik føreren, ikke gældsniveauer., Med andre modeller er gæld en faktor, men udnyttelse på revolverende konti vil sandsynligvis ikke have den samme indflydelse. (Til dels skyldes det ofte, at størstedelen af konti, der rapporterer, ikke betragtes som revolverende konti. Imidlertid, med scoring modeller, der ser på både ejerens personlige kredit og kredit oplysninger, udnyttelse, er en væsentlig faktor for den personlige kredit score, og ikke kommer i spil, når den samlede score er beregnet.

det betyder ikke, at gæld overses., Experian Small Business Rapporter, for eksempel, indeholder felter til den Samlede Balance Beløb (alle saldi lægges sammen) og de Seneste Høj Kredit (højeste saldo i de seneste tolv måneder med en bestemt långiver eller kreditor). Og nogle kredit ledere vil stadig bruge en form for manuel underwritingriting eller brugerdefinerede under .riting, og kan se på business gæld niveauer, snarere end primært ved udnyttelse.

tommelfingerreglen skal derfor være at nøje overvåge dine gældsforbrugsforhold på dine personlige kreditrapporter., På forretningssiden skal du holde gældsniveauer håndterbare, og din score skal være fint for denne faktor.

class=”blarg”>