Forståelse af kreditkort APRs & renter

den årlige procentsats (APR) er den interesse, du skal betale for at låne penge fra din finansielle institution. Sproget omkring APRs er overalt-i tilbud, som du ser på reklametavler, og som du modtager med posten. Det kan dog være forvirrende, hvordan et kreditkorts APR beregnes. Mens du måske er bekendt med den generelle regel for den lavere APR, jo bedre er der meget mere nuance til dette emne. Denne guide vil lede dig gennem alt hvad du behøver at vide om kreditkort APRs.,

Hvad er betydningen af “APR”?

som tidligere nævnt står APR for “årlig procentsats” — den sats, du bliver opkrævet pr. Apr ‘ er og renter er ikke nøjagtigt de samme. Som navnet antyder, er dit kort APR en årlig repræsentation af sin rente. Men de fleste kreditkort sammensatte renter på daglig basis.

Hvis du har set på vilkår og betingelser for et kreditkort, vil du bemærke, at der er en række forskellige APR-priser.

køb APR. APR gælder for alle køb, du foretager med dit kreditkort., Dette er den mest almindelige rente, og den, vi har tendens til at tænke på først, når man ser på kreditkort.

balanceoverførsel APR. Hvis du flytter eller overfører en saldo fra et andet kort til dit kreditkort, vil du blive opkrævet denne APR. Mens ualmindeligt, er det muligt for balancen overførsel APR af et kort til at være større end købet APR.

straf APR. Hvis du bliver kriminel i kreditkortbetalinger – det vil sige, hvis du ikke betaler det mindste skyldige beløb i mere end 60 dage-kan du udløse en straf APR. Straf APR ‘ er er normalt betydeligt højere end den almindelige køb APR., Den typiske straf APR er 29.90%. Dette tal er ikke tilfældigt – banker må ikke opkræve højere end dette. Bemærk, ikke alle kreditkort har en straf APR — du bør gennemgå dit korts vilkår og betingelser for at se, om det indeholder en.

kontant forskud APR. Hvis du bruger dit kreditkort til at få midler (via en hævning af hæveautomater osv.), vil du ofte blive opkrævet en separat APR for dit kontant forskud. Selvom det normalt ikke er så højt som en straf APR, har cash advance Apr ‘er en tendens til at være større end køb/balanceoverførsel Apr’ er., Hvad gør kontant forskud særligt farligt er, at de generelt ikke har en afdragsfri periode. Du begynder at opbygge interesse den dag, du tager et kontant forskud ud.

April afdragsfri periode. Banker inkluderer normalt en såkaldt” afdragsperiode ” i din kortaftale — en tid, hvor du kan betale din saldo uden at få opkrævet renter. Som tidligere nævnt opkræver de fleste banker renter dagligt ved hjælp af en metode kaldet gennemsnitlig daglig saldo. Hvis du betaler din saldo i afdragsperioden, som normalt er omkring 25 dage, skylder du ikke renter på den saldo., Derfor anbefaler vi, at du altid betaler din saldo inden din forfaldsdato.

Fast vs. variabel APR

Der er to forskellige typer Apr ‘ er, der ofte nævnes — faste og variable.

en fast APR er en sats, der forbliver konstant i hele lånets eller aftalens levetid. Disse ses regelmæssigt med lån som realkreditlån og billån.

en variabel APR er en hastighed, der svinger, afhængigt af et par forskellige faktorer., Hele procentdelen bestemmes af:

en variabel APR kan ændres til enhver tid uden varsel. Disse typer af satser er regelmæssigt forbundet med kreditkort og studielån.

hvordan kreditkortselskaber bestemme deres APRs?

Dit kreditkort APR, er udelukkende baseret på, hvad din bank kalder “kreditværdighed” – med andre ord, din FICO Score., De fleste’ priser & betingelse ‘oplysninger har en liste over flere forskellige APR’ er for køb. De repræsenterer det interval af renter, du kan blive opkrævet, afhængigt af din score. Generelt svarer højere FICO-score med en lavere APR. Nedenfor kan du se en prøve kreditkortaftale; APR-sektionen vises normalt først.

Husk, at banker kan hæve eller sænke din APR uden nogen anmeldelse. Du skal også bemærke, at variable APR ‘ er er baseret på Prime Rate. Dette tal er besluttet af USA, Federal Reserve. Hvis Federal Reserve vælger at hæve Prime Rate, er det muligt (og sandsynligvis) for dit kreditkort APR at følge efter.

Hvad er et gennemsnitligt kreditkort APR?

Kreditkortrenterne varierer meget mellem forskellige udstedere, mærker og kreditkorttyper. Nogle kreditkort er designet specielt til at have lave renter, mens kort med belønningsprogrammer har en tendens til at have højere APR ‘ er., Her er den gennemsnitlige APRIL af kort-type:

Hvordan man beregner kreditkort interesse

for At beregne kreditkort interesse for den måned, skal du bruge følgende formel (med et par variationer i prisen):

kreditkort interesse for måned = Balance x Dagligt Periodisk Rente x Antal dage i faktureringscyklus

De centrale tal, der anvendes i beregningen af din månedlige rente kaldes den Daglige Periodisk Rente (DPR). For at få din DPR, deler du blot din APR med antallet af dage i et år.,

samlet rente = Balance. (APR/365). antal dage i faktureringscyklus

antallet af dage i en faktureringscyklus repræsenterer antallet af dage mellem regninger. Dette nummer ændres med antallet af dage i en måned.

udtrykket “balance” repræsenterer flere forskellige udtryk, som “gennemsnitlig daglig saldo” eller “justeret saldo”. Forskellige finansielle institutioner har forskellige måder at beregne denne balance på-de to metoder, vi nævnte her, er de mest almindelige.,Gennemsnitlig daglig saldo beregnes ved at tilføje din saldo i slutningen af hver dag og derefter dividere summen med antallet af dage i faktureringsperioden.

samlet rente = summen af daglige saldi X (APR/365)

Hvis din saldo har mere end en APR, er resultatet lidt mere kompliceret. Den samlede interesse i dette tilfælde er summen af ovenstående formel for hver enkelt APR og balance.

Husk, at du ikke vil tilfalde renter, så længe du betaler din kontoudtog saldi fuldt ud.

Hvordan påvirker din APR din kreditkortsaldo?,

Når du betaler din kreditkortregning, anvendes din betaling på din saldo i en bestemt rækkefølge, bestemt af APR:

forestil dig for eksempel, at din samlede udestående kreditkortsaldo er $1.000 med en minimumsbetaling på $100. Af denne saldo akkumulerer $ 500 15% renter, og den anden halvdel har en rente på 24%., Hvis du skriver en check på $ 500 til din bank som betaling ,vil $ 100 gå mod at betale 15% – saldoen, mens den anden $ 400 betaler 24% – saldoen.

Hvad kan øge dit kreditkorts APR?

Der er flere grunde til, at et kreditkort APR kan stige pludseligt:

i henhold til KORTLOVEN må udstedere ikke hæve APR, hvis du har haft dit kort i mindre end et år. De eneste undtagelser er, hvis du er mere end 60 dage forsinket på betalinger eller prime rentestigninger.

det er værd at bemærke, at forbrugerne skal have 45 dages varsel om en APR-ændring. Du har ret til at fravælge, hvilket vil resultere i, at kortet lukkes, og eventuelle udestående saldi skal betales.,

Sådan sænkes APR på et kreditkort

Du kan konsolidere din kreditkortgæld ved at flytte din forfaldne saldo over til et 0% intro APR balance transfer kreditkort. Disse kort er specielt designet til at hjælpe forbrugerne betale ned gæld. Den bedste balance overførsel kreditkort vil tilbyde en 0% APR for 15 til 21 måneder, fra købstidspunktet. Bemærk, Hvis du bruger en 0% balanceoverførselsaftale og foretager et nyt køb med kortet, vil din betaling først blive anvendt på den overførte saldo., Du vil blive opkrævet renter på eventuelle nye køb, du foretager med kortet, da de ikke er underlagt 0% balance transfer tilbud. Kun det overførte beløb kvalificerer sig til 0% i løbet af kampagneperioden.

Hvis din APR blev hævet på grund af en forsinket betaling, behøver den ikke at forblive høj. Hvis du har foretaget mindst minimumsbetaling for flere faktureringscyklusser, og din kredit score er forbedret, kan du formelt anmode om, at din bank revurderer dine satser. Selvom du muligvis ikke får den samme APR, som du havde før din forsinkede betaling, din bank kan sænke den for dig.,

Hvorfor betaler renter en dårlig aftale?

Ved at betale renter betaler du mere for varer, end de er værd. Hvis du købte et TV til $ 5.000, gjorde du det sandsynligvis, fordi du betragtede det som værd $5.000. Men hvis du på det tidspunkt er færdig med at betale TV’ et, betalte du $200 i renter, har dette køb endt med at koste dig $5.200.

det er vigtigt, at vi forstår de sande omkostninger ved de varer og tjenester, vi køber – ellers kan vi ende med at bruge mere, end vi ellers ville have.,

det er derfor, vi opfordrer vores læsere til at betale deres kreditkortsaldo fuldt ud – før renter opkræves. Små køb som tøj, måltider og filmbilletter er sjældent mere værd end hvad du har betalt for dem. Derfor er det en dårlig aftale at betale renter oven på denne pris.