forståelse af forbrugerdrevne sundhedsplaner (CDHPs)

tilgængeligheden af sundhedsforsikringsydelser hos en potentiel arbejdsgiver er et stort træk for enkeltpersoner, men det kan være dyrt og besværligt at tilbyde traditionel gruppe-og individuel sundhedsforsikring. Hvis du ikke ved, hvad du laver, eller hvad du leder efter, kan du efterlade penge på bordet til dækning, der ikke helt passer til dine medarbejderes behov. At tilbyde en forbrugerdrevet sundhedsplan (CDHP) kan være en omkostningseffektiv måde at give dine medarbejdere konkurrencedygtige sundhedsmæssige fordele.,

Hvad er en forbrugerdrevet sundhedsplan (CDHP)?

en forbrugerdrevet sundhedsplan er en sundhedsforsikringsplan, der giver arbejdsgivere, ansatte eller begge mulighed for at afsætte Preta.-penge til at hjælpe med at betale for kvalificerede medicinske udgifter, der ikke er dækket af deres sundhedsplan. CDHPs er knyttet til health savings accounts (HSAs) og integreret sundhed godtgørelsesordninger (HRAs), som giver deltagerne mulighed for at spare penge til at hjælpe med at betale for udgifter til lægebehandling som co-betaler., Præmier for en CDHP sundhedsplan typisk koste mindre pr lønseddel, men deltagerne vil betale mere out-of-pocket end med en traditionel sundhedsplan.

for at hjælpe med at bære omkostningerne uden for lommen, kan deltagere i en CDHP bruge Preta.-midler, der er blevet omdirigeret til deres HSA ‘ er. Cdhp ‘ er kan give arbejdsgivere en mere omkostningseffektiv sundhedsmulighed, da omkostningerne ved disse planer typisk er lavere. Disse typer af planer kan føjes til traditionelle sundhedspleje plan fordele som en måde at give mere personlige muligheder for medarbejdere.

Hvordan fungerer en forbrugerdrevet sundhedsplan?,

for plandeltagere, der typisk ikke besøger læger ofte, men stadig ønsker at have sundhedsdækning i tilfælde af sygdom, kan Cdhp ‘ er Være en foretrukken mulighed. For at oprette en CDHP skal arbejdsgiveren tilbyde en høj-fradragsberettiget sundhedsplan( HDHP), hvor højere dækninger ikke sparker ind, før en større fradragsberettiget betales af deltageren sammenlignet med traditionelle sundhedsplan tilbud, der kan have en lavere fradragsberettiget., Hvis der tilbydes en kvalificerende HDHP, kan deltagerne også få mulighed for at gemme en del af deres indkomst på en skattefordelt opsparingskonto, såsom en HSA eller HRA (forklaret mere detaljeret nedenfor). At tilbyde en høj-fradragsberettiget sundhedsplan med en HSA er en fælles sundhedsstrategi for små virksomheder.

skattefordelte opsparingskonti du kan vælge mellem

Der er tre forskellige typer skattefordelte opsparingskonti tilgængelige for en CDHP, som muligvis tilbydes af arbejdsgivere., Hver har sine egne unikke finansieringsegenskaber, finansieringsgrænser og blanding af arbejdsgiver/medarbejderbidrag.

• HSA — en sundhedsbesparelseskonto (HSA) er en medarbejderejet konto designet til at arbejde specifikt med en kvalificeret HDHP for at tillade skattefri betaling af nuværende og fremtidige kvalificerede lægeudgifter. Medarbejdere, arbejdsgiveren eller begge kan bidrage med et beløb, der dikteres af grænser fastsat af IRS årligt.,
• FSA-en fleksibel udgiftskonto (FSA) er en medarbejderkonto, hvor Preta.-indkomst spares til kvalificerede sundhedsudgifter, såsom recept eller co-pays. Ved udgangen af hvert planår har arbejdsgivere mulighed for at tillade en frist på to og en halv måned eller tillade op til $500 at blive rullet over til det næste år. Medarbejderen mister eventuelle resterende ubrugte saldi, der ikke er blevet brugt på kvalificerede medicinske udgifter ved udgangen af planåret eller afdragsperioden.,
• HRA-en sundhed refusion arrangement (HRA) er en arbejdsgiver-ejet konto, der arbejder med integrerede arbejdsgiver-forudsat sundhedsplaner, og er udelukkende finansieret af arbejdsgiveren med skattefri bidrag. Medarbejdere drager fordel af skattefri refusion af kvalificerede udgifter op til en grænse fastsat af arbejdsgiveren.

fordelene ved Cdhp ‘er for din virksomhed

samlet set tilbyder Cdhp’ er alternativer til traditionel sundhedsforsikring, og de er en fremragende måde for arbejdsgivere at tilbyde sundhedsmæssige fordele til ansatte til en overkommelig pris., Payche.senior HR generalist Shannon Anderson mener, at Cdhp ‘ er kan være særligt gavnligt for arbejdsgivere, der aldrig har tilbudt en sundhedsplan før på grund af de høje omkostninger ved præmier. De fleste sundhedsforsikringsselskaber kræver, at arbejdsgivere dækker mindst 50 procent af præmien for kun medarbejderdækning af den laveste omkostningsplan, de tilbyder, og en CDHP er typisk en af dem. Der er en række omkostningsbesparende fordele og andre vigtige funktioner. Du kan:

• spare på premium omkostninger., Premium omkostninger til Cdhp ‘ er tendens til at være lavere end andre typer af sundhedspleje planer såsom preferred provider organi .ation (PPO) planer. Ifølge Kaiser Foundation ‘ s 2018 Employer Health Benefits Survey, den gennemsnitlige præmie for høj-fradragsberettigede planer var $5,386, sammenlignet med et gennemsnit af alle sundhedsplan præmier på $5,711. Arbejdsgivere kan også yde bidrag til sundhedsbesparelseskonti, der kan udligne en del af omkostningerne uden for lommen for deltagerne.
• reducere medicinske omkostninger., Cdhp ‘ er har en tendens til at reducere de samlede medicinske omkostninger sammenlignet med traditionelle planer, fordi når deltagerne deler flere af omkostningerne uden for lommen, lærer de mere om omkostningerne ved deres sundhedspleje. Dette kan tilskynde deltagerne til at træffe mere økonomiske beslutninger, end når de bliver opkrævet flad co-pays for lægebesøg eller receptpligtig medicin.
• øge medarbejdertilfredsheden. Cdhp ‘ er kan øge medarbejdertilfredsheden ved at tilbyde dem flere valgmuligheder i, hvordan deres sundhedspleje dollars er brugt., Arbejdstagere, der ikke udnytter en høj grad af pleje kan betale mindre for sundhedspleje i en CDHP end i andre planer med højere præmier. Når en veldesignet platform er integreret, kan medarbejderne spore deres udgifter og anden information om sundhedsplanen for at hjælpe dem med at træffe bedre informerede beslutninger om deres pleje.

fordelene ved Cdhp ‘er for dine medarbejdere

medarbejdere drager også fordel af Cdhp’ er., Anderson mener især, at Cdhp ‘ er fungerer godt for medarbejdere uden mange medicinske udgifter og blot ønsker en plan på plads for de par gange om året, de går til lægen eller i en nødsituation. Nogle af fordelene er:

• bidrag er lavet Preta.. Ikke alene er medarbejdernes del af sundhedspræmier betalt med Preta.dollars, men midler gemt via en HSA eller FSA er også Preta.. Pengene i disse konti dækker yderligere sundhedsomkostninger som co-pays og selvrisikoen., Da der ydes bidrag før skat, er medarbejdernes bruttoindkomst lavere, hvilket resulterer i skattebesparelser for arbejdsgiveren og/eller medarbejderne afhængigt af CDHP.
• ubrugte bidrag kan overføres. Det kan være vanskeligt at estimere årlige sundhedsomkostninger, og i et givet år kan nogle sundhedsbesparelseskonti overfinansieres. I stedet for at miste deres opsparing overføres medarbejdernes ubrugte HSA-bidrag til fremtidige planår for at betale for medicinske omkostninger. Med hensyn til HRA ‘ er overlades fremførsler til arbejdsgiverens skøn.,
• distributioner er skattefri for kvalificerede lægeudgifter. Så længe en distribution opfylder definitionen på en kvalificeret medicinsk udgift, er pengene taget ud af en HSA, FSA eller HRA skattefri. Kvalificerede udgifter omfatter udgifter til medicinsk og tandpleje, som skitseret af IRS. Dette gør det muligt for medarbejderne at genkende yderligere skattebesparelser, der ikke er tilgængelige i sundhedsplaner, hvor en HSA ikke er en mulighed.
• eventuelle renter eller indtægter fra kontoaktiver er også skattefri., Hvis bidrag til en HSA ikke bruges med det samme, tjener de renter, så længe de forbliver på kontoen. Denne rente, når den bruges til at betale for kvalificerede lægeudgifter, er også en skattefri distribution. Denne unikke funktion er gavnlig, fordi pengene akkumuleres på kontoen og kan investeres gennem HSA i gensidige fonde, bemærker Anderson. Hun anbefaler endvidere at konsultere en CPA-eller skatteprofessionel for at finde ud af mere om disse skattefordele.
• visse Cdhp ‘ er kan blive mere værdifulde ved rollovers., Visse konti, der er knyttet til Cdhp ‘ er, kan overføres mellem arbejdsgivere, hvilket gør muligheden for at overføre midler fra år til år endnu mere værdifuld. Mange medarbejdere er på vagt over for at bidrage det maksimale beløb til en HSA, fordi de er usikre på deres karriereforløb og måske ønsker at skifte job på et tidspunkt i fremtiden. At vide, at de ikke mister deres bidrag, gør en HSA til et mere værdifuldt investeringsværktøj og kan igen tilskynde til højere deltagelse i en CDHP.,

at have en solid forståelse af, hvordan forbrugerdrevne, høje fradragsberettigede sundhedsplaner fungerer, er det første skridt til at sikre, at din virksomhed tilbyder den bedste forsikring for dine medarbejdere og dit budget. Anderson anbefaler, at arbejdsgivere par en CDHP med mindst en traditionel HMO plan, og understreger betydningen af medarbejdernes uddannelse til at hjælpe deltagerne med at vælge den bedste plan for deres situation. Hvis du har spørgsmål om, hvordan du opretter en CDHP med en HSA, skal du kontakte en dedikeret licenseret forsikringsrepræsentant for at hjælpe dig med at navigere i de udviklende sundhedsydelser.,

forsikring sælges og serviceres af Payche.Insurance Agency, Inc., 150 Sawgrass Drive, Rochester, NY, 14620. CA Licens # 0C28207.