anden prioritetsdefinition
et realkreditlån er ethvert lån støttet af fast ejendom som sikkerhed; de behøver ikke at have været brugt til at købe selve hjemmet. Derfor betragtes et boliglån som en type realkreditlån.
andet realkreditlån kaldes det, fordi de er sekundære til det primære, primære realkreditlån, der bruges til boligkøb. I tilfælde af en
afskærmning, bliver det primære realkreditlån fuldt betalt, før et andet realkreditlån får en krone. De er anden panterettigheder, bag den første pant i det primære pant.,
anden realkreditrenter
fordi de er sikret med egenkapitalen i dit hjem, kan anden realkreditrente være betydeligt lavere end for andre lånemuligheder, som kreditkort eller usikrede personlige lån. usikrede lån som kreditkort har ikke noget at bakke dem op, så de er mere risikable for långivere. En 2. pant bruger egenkapitalen i dit hjem som sikkerhed, så långivere er villige til at tilbyde lavere satser.
fordi de er anden panterettigheder, løber 2.realkreditrenter lidt højere end hvad långivere opkræver for et primært boliglån., Fordi den primære pant bliver betalt ud først i tilfælde af en standard, en anden pant er noget mere risikabelt for långivere, så satsen er anderledes.
anden realkreditrenter kan enten være faste eller justerbare. Faste satser ændres aldrig i løbet af lånet, så dine betalinger er forudsigelige. Justerbare satser starter lavere end sammenlignelige faste satser, og nulstilles derefter regelmæssigt afhængigt af markedsforholdene, så den sats, du betaler, kan stige eller falde.,
Standard home e .uity lån og piggyback lån har normalt faste satser, men HELOCs er altid oprettet som justerbare rentelån i den periode, hvor du kan trække mod kreditlinjen.
Typer af Anden realkreditlån
Som nævnt ovenfor, anden realkreditlån falder i tre typer: 1) standard-hjem lånekapital, 2) hjem egenkapital kreditlinjer (HELOCs) og 3) piggyback lån. Her er et kort kig på hver; Klik på de fremhævede links for mere detaljerede forklaringer.,
Hjem ansvarlig lånekapital
I en standard hjem ansvarlig lånekapital, kan du låne en vis mængde penge, og betale det tilbage over en forudbestemt tid, ofte 5-15 år. Disse er normalt oprettet som fast rente andet realkreditlån, selv om de er tilgængelige som justerbar rente lån samt.
Du kan generelt bruge midlerne fra et egenkapitallån til ethvert formål, du ønsker – du behøver ikke at forklare, hvorfor du vil have pengene, i de fleste tilfælde. Der er dog nogle hjem egenkapital lån, der kun kan bruges til hjem forbedringer og for hvilke et budget skal indsendes.,
Hjem egenkapital linje af kredit (HELOC)
Et hjem egenkapital linje af kredit HELOC er en særlig type af hjem ansvarlig lånekapital, der, i stedet for at låne et fast beløb, lægger op til en linje af kredit, som du kan trække imod, som du ønsker. Det er ligesom et kreditkort sikret af dit hjem egenkapital; faktisk vil långivere ofte give dig et kort til at bruge til at trække midler.
en HELOC anden pant har to faser: lodtrækningen periode, når du kan låne mod din linje af kredit, og tilbagebetaling fase, når du skal tilbagebetale låneprincippet med renter., Lodtrækningen er normalt 5-10 år; tilbagebetalingsfasen 10-20. HELOCs starter altid som lån med justerbar rente i trækningsfasen, men kan ofte konverteres til fast rente for tilbagebetalingsfasen.
HELOCs tilbyder en masse økonomisk fleksibilitet. At være i stand til at låne penge, som du ønsker, gør dem nyttige til situationer, hvor du har en masse uregelmæssige udgifter over tid, såsom at starte en virksomhed eller et udvidet hjemmeforbedringsprojekt. Men du kan også tilbagebetale dem, som du ønsker i lodtrækningsfasen, frigøre det beløb af kredit igen og reducere renteudgifter., Dette gør dem nyttige cash-management værktøjer til at udjævne uregelmæssigheder i udgifter eller indtægter.
Piggyback lån
et piggyback lån er en helt anden kategori af andet realkreditlån. Snarere end at låne mod dit hjem egenkapital, et piggyback lån er i tillæg til den primære pant, når de køber et hjem. Med andre ord, du bruger to realkreditlån til at foretage købet.
hvorfor gør dette? Der er to grunde. Den første er at dække en del af eller hele udbetalingen for at undgå at betale for privat realkreditforsikring (PMI)., Det andet er at undgå at tage et jumbo-lån, når man køber et dyrere hjem.
realkreditforsikring er påkrævet på ethvert realkreditlån, der overstiger 80 procent af hjemmets værdi og løber normalt fra en halv til en procent af lånebeløbet pr. Så en låntager kan tage et primært realkreditlån til 80 procent af hjemmeværdien, få et piggyback-lån til en anden 10 procent og foretage en 10 procent udbetaling. Dette kaldes en 80-10-10 lån, og er en af de mest almindelige piggyback lån
Den anden grund til, at en piggyback andet pant er at undgå at tage et jumbo lån., Jumbos er lån, der overstiger det maksimale du kan låne med en f. eks. Gademimeren Mae, Freddie Mac eller FHA overensstemmende lån. Afhængig af lokale hjem værdier, disse grænser spænder fra $ 453,100- $ 679,650 i de fleste stater, og op til $721,050 i Ha .aii.
Jumbo satser er undertiden betydeligt højere end dem på overensstemmende lån. Så låntagere køber en høj værdi hjem kan tegne en overensstemmende pant for Fannie/Freddie/FHA maksimum, derefter dække resten med en piggyback lån og udbetaling.,
<
andet realkreditkrav
For egenkapitallån og kreditlinjer er hovedkravet….hjem egenkapital. Du skal have en vis mængde hjem egenkapital bygget op, før du kan tænke på at tage en 2nd pant.
som en tommelfingerregel vil andet realkreditlån give dig mulighed for at låne mod op til 80 procent af din hjemmeværdi – det er din primære og anden
pant kombineret., Så hvis dit hjem er vurderet til $300.000 og du stadig skylder $200,000 på dit realkreditlån, kan du tage et hjem egenkapital, lån eller få en kassekredit på op til 40.000 dollars ($240,000 = 80 procent af $300,000).
Det er ikke en hård og hurtig regel. Hvis du har god til fremragende kredit, vil nogle anden pant långivere lade dig låne mod så meget som 90, endda 95 procent af dit hjem værdi.
de fleste andet realkreditinstitutter vil kræve et minimum kredit score på 620, ofte højere., Låntagere med lavere score vil betale højere renter og ansigt strengere hjem egenkapital krav end dem med bedre score.
på piggyback-lån kræver långivere normalt, at du dækker mindst 5 til 10 procent af boligkøbsprisen med dine egne penge; det vil sige en 5-10 procent udbetaling. Dette kan give dig en 80-10-10 eller 80-15-5 piggyback. Forud for boligkrisen, anden pant långivere rutinemæssigt tilladt 80-20 piggybacks med ingen udbetaling overhovedet, men de er effektivt forsvundet.,
anden realkreditfinansiering
Du kan refinansiere et andet realkreditlån det samme som du kan et primært boliglån. Du tager blot et nyt lån og bruger det til at betale det gamle på samme tid.
anden refinansiering af realkreditlån er især almindelig med HELOCs, hvor låntagere refinansierer, når deres trækperiode er ved at afslutte. Dette giver dem mulighed for at forlænge deres trækperiode yderligere 5-10 år, rulle deres gæld til den nye HELOC og opretholde den økonomiske fleksibilitet ved at være i stand til at låne og tilbagebetale, som de ønsker.,
låntagere kan også refinansiere deres primære og andet realkreditlån på samme tid for at rulle dem ind i et enkelt lån. Dette sker normalt, når de kan få en bedre sats, end de i øjeblikket betaler på de to separate lån. Det kan også ske med en piggyback lån, når de har akkumuleret nok hjem egenkapital, PMI ikke længere er påkrævet på det nye lån.
et andet pant kan også udgøre en udfordring, når det kommer til refinansiering af dit primære pant. Generelt er den ældste pant den første pant., Når et primært prioritetslån refinansieres, bliver ethvert 2. prioritetslån den nye første pantelån, medmindre det omfordeles til det nye primære lån. Andet realkreditlån långivere kan være uvillige til at gøre det, så låntagere ofte blot rulle dem begge ind i en ny, enkelt lån.
det kan dog være svært at gøre, hvis hjemmet er faldet i værdi, og boligejeren har ringe eller ingen egenkapital at arbejde med. I så fald kan et andet realkreditlån blokere refinansieringen af hovedlånet, hvis den anden realkreditlångiver ikke er villig til at omfordele det.