En anden pant er en type boliglån—som et hjem ansvarlig lånekapital—en långiver godkender i tillæg til en original realkreditlån, der endnu ikke er blevet betalt. Ved hjælp af et andet pant kan husejere låne mod den egenkapital, de har i deres huse, ofte til satser, der er lavere end andre former for finansiering.
Hvad er et andet pant?
et andet pant er en pant, der er taget mod et hus, når et nyt lån udstedes, og et første lån stadig er udestående., Andet realkreditlån er separate lån, der har deres egne ansøgninger, lukningsomkostninger og månedlige betalinger.
andet realkreditlån tillader husejere at låne mod egenkapitalen i deres hjem uden at skulle refinansiere det første realkreditlån. Ved hjælp af et andet prioritetslån låner du op til 85% af din samlede boligværdi (minus det skyldige beløb på et første prioritetslån) for så lidt som 2 procentpoint over prime rate plus lukningsomkostninger. Husk, at långivere forventer, at du har omkring 20% egenkapital i dit hjem, før de vil godkende en anden pant.,
Sådan fungerer et andet prioritetslån
sammen med en separat ansøgningsproces, tegningsgaranti og lukning af lån kræver andet prioritetslån også, at du foretager separate betalinger hver måned ud over dine normale pantebetalinger.
Når en långiver giver dig et andet pant, tager långiveren en pant mod din ejendom, som er underordnet dit første pant. Det betyder, at hvis du senere standard på en af dine realkreditlån og en af dine långivere har til at afskærme, långiver, der har udstedt din første pant bliver betalt før udstederen af den anden., Denne struktur gør andet realkreditlån mere risikabelt for långivere, så satser typisk er højere.
andet Panteksempel
Forestil dig, at du køber et hus til $200.000. Du foretager den anbefalede 20% udbetaling på $ 40,000 og låner $ 160,000. Dernæst betaler du dit lån over flere år og har nu en saldo på $120,000.lad os nu sige, at du vil renovere en del af dit hjem ved at låne mod dit hjems egenkapital. Ved hjælp af en anden pant, vil de fleste långivere lade dig låne op til 85% af en ejendom værdi—så du ansøge om en anden pant.,fordi du købte dit hus for et par år siden, kræver din långiver en ny vurdering. Taksator anslår værdien af hjemmet til at være $ 210,000, så trække din saldo på $ 120,000, det betyder, at du nu har $ 90,000 i egenkapital i dit hjem. Forudsat at du har god kredit og tilstrækkelig indkomst til at dække omkostningerne ved dit lån, kan du muligvis låne op til $76.500 ved hjælp af et andet prioritetslån.
efter lukning på dit lån, din långiver filer en pant mod din ejendom, svarende til din første pant; men, dette er et separat lån, med en separat pant og separate månedlige betalinger.,
typer af andet realkreditlån
andet realkreditlån kommer i mange former og størrelser, afhængigt af den långiver, du arbejder med. Men generelt falder disse lån i en af to kategorier: hjem egenkapital lån og hjem egenkapital kreditlinjer.
- hjem egenkapital lån. Med et hjem egenkapital lån, er alle lånefonde forudsat upfront i et engangsbeløb. Derefter foretager låntageren lige månedlige betalinger bestående af både hovedstol og renter, indtil lånet er betalt ved udgangen af løbetidet. Denne type lån leveres med en fast rente.
- home e .uity line of credit (HELOC)., Ved hjælp af en HELOC tager långivere en pant mod ejendommen på forhånd, men låntageren har mulighed for at låne disponible midler over tid, når det er nødvendigt. Derefter foretager låntageren regelmæssige månedlige betalinger, der normalt er renter-kun i det, der kaldes lodtrækningsperioden, cirka 10 år. Når lodtrækningsperioden slutter, begynder tilbagebetalingsperioden, og låntageren skal foretage månedlige hovedstol og rentebetalinger. Denne type lån leveres med en variabel rente.,
andet realkreditlån omkostninger
andet realkreditlån har omkostninger—både upfront omkostninger, der ofte i alt 2% til 5% af lånebeløbet, og omkostninger betalt over tid. Mange af disse omkostninger er de samme som primære realkreditlån, men vurderes og betales separat, da disse er separate lån. Ganske ofte, de er endda udstedt af forskellige långivere.,
Nogle af de omkostninger, der er af anden realkreditlån er:
- Opkaldsoprindelse gebyrer (ofte 1% til 2% af lånebeløbet)
- Interesse (priserne starter typisk ved prime plus 2%)
- Titel, arbejde og dokumentation for udarbejdelse af gebyr (normalt et par hundrede dollars til $1,000)
- Vurdering gebyr (hvis du har brug for en ny bedømmelse, du vil sandsynligvis betale et par hundrede dollars for en)
Grunde til at Få en Anden Pant
Folk får anden realkreditlån for alle typer af årsager. Nogle gange vil de tilføje til deres hus eller foretage andre forbedringer., Andre gange ønsker de at få adgang til egenkapitalen i deres hjem for at starte eller købe en virksomhed (andet realkreditlån kan være billigere end erhvervslån). Nogle gange ønsker de at tage en dejlig ferie eller finansiere et stort køb.,er afdragsfrie, hvilket gør dem billigere
Ulemper ved en Anden Pant
- Nødt til at betale opkaldsoprindelse gebyrer på nye lån
- Måske nødt til at betale for en ny vurdering
- Reducerer egenkapitalen i dit hjem
- Gælden kan blive betalt et engangsbeløb, hvis långiver ikke forny dine lån
- Øge din månedlige gæld belastning
Trin til at Få en Anden Pant
skridt for at få en anden pant er meget det samme som at få en første realkreditlån, når du køber et hus—den afgørende forskel med anden realkreditlån er, at du allerede ejer ejendommen.,
låntagere, der ønsker et HELOC-eller home E .uity-lån, skal følge fem grundlæggende trin:
- vælg en långiver. Hvis du allerede har et eksisterende forhold til en bank, er det normalt det første sted at se.
- Ansøg om et lån. Hver långiver har sin egen ansøgningsproces med forskellige dokumentationskrav.
- Giv personlige finansielle oplysninger. Din långiver vil gerne se en hel del oplysninger om din finansiering, herunder løn stubber og normalt to års selvangivelser.
- underkastes vurdering og inspektioner efter behov., Hvis din ejendom ikke er blevet vurderet i de sidste tre til seks måneder, vil din långiver sandsynligvis ønsker at få en ny vurdering og måske endda ønsker at inspicere ejendommen.
- Luk og sikker låneprovenu. Når dit lån er godkendt, kan du lukke på lånet og få adgang til dine midler.
det er også vigtigt at bemærke, at forskellige långivere har forskellige gebyrer, de opkræver i hele låneprocessen. Nogle långivere har ansøgningsgebyrer, de opkræver på forhånd, mens andre har vurdering eller titel gebyrer, der ikke bliver betalt, før lånet lukker., I nogle tilfælde kan du endda finansiere disse lukningsomkostninger. Bare ved, at disse omkostninger vil blive klæbet til saldoen på dit lån, når du lukker—og du betaler renter på disse gebyrer i hele lånets levetid.