Eine zweite Hypothek ist eine Art von Wohnungsbaudarlehen—wie ein Eigenheimkredit—ein Kreditgeber genehmigt zusätzlich zu einer ursprünglichen Hypothek, die noch nicht ausgezahlt wurde. Mit einer zweiten Hypothek können Hausbesitzer gegen das Eigenkapital, das sie in ihren Häusern haben, leihen, oft zu niedrigeren Zinssätzen als andere Arten der Finanzierung.
Was Ist eine Zweite Hypothek?
Eine zweite Hypothek ist ein Pfandrecht, das gegen ein Haus, wenn ein neues Darlehen ausgegeben wird und ein erstes Darlehen, ist noch offen., Zweite Hypotheken sind separate Kredite, die ihre eigenen Anwendungen, Abschlusskosten und monatliche Zahlungen haben.
Zweite Hypotheken erlauben Hausbesitzer gegen das Eigenkapital in ihren Häusern zu leihen, ohne die erste Hypothek zu refinanzieren. Mit einer zweiten Hypothek leihen Sie sich bis zu 85% Ihres gesamten Eigenheimwerts (abzüglich des geschuldeten Betrags für eine erste Hypothek) für nur 2 Prozentpunkte über dem Leitzins zuzüglich Abschlusskosten. Denken Sie daran, dass die Kreditgeber erwarten, dass Sie etwa 20% Eigenkapital in Ihrem Haus haben, bevor sie eine zweite Hypothek genehmigen.,
Wie eine zweite Hypothek funktioniert
Neben einem separaten Antragsverfahren, dem Abschreiben und dem Abschluss von Krediten müssen Sie bei zweiten Hypotheken zusätzlich zu Ihren normalen Hypothekenzahlungen jeden Monat separate Zahlungen leisten.
Wenn ein Kreditgeber Ihnen eine zweite Hypothek gibt, übernimmt der Kreditgeber ein Pfandrecht gegen Ihre Immobilie, die Ihrer ersten Hypothek untergeordnet ist. Dies bedeutet, dass, wenn Sie später bei einer Ihrer Hypotheken in Verzug geraten und einer Ihrer Kreditgeber abschotten muss, der Kreditgeber, der Ihre erste Hypothek ausgegeben hat, vor dem Emittenten der zweiten Hypothek bezahlt wird., Diese Struktur macht Zweithypotheken für Kreditgeber riskanter, daher sind die Zinssätze in der Regel höher.
Zweites Hypothekenbeispiel
Stellen Sie sich vor, Sie kaufen ein Haus für 200.000 US-Dollar. Sie machen die empfohlene 20% Anzahlung von $40.000 und leihen, $160,000. Als nächstes zahlen Sie Ihr Darlehen über mehrere Jahre und haben jetzt einen Saldo von $120.000.
Angenommen, Sie möchten einen Teil Ihres Hauses renovieren, indem Sie sich gegen das Eigenkapital Ihres Hauses ausleihen. Mit einer zweiten Hypothek können Sie von den meisten Kreditgebern bis zu 85% des Wertes einer Immobilie ausleihen—Sie beantragen also eine zweite Hypothek.,
Weil Sie Ihr Haus vor ein paar Jahren gekauft haben, benötigt Ihr Kreditgeber eine neue Bewertung. Der Gutachter schätzt den Wert des Hauses auf $210.000, also subtrahieren Sie Ihr Guthaben von $120.000, das heißt, Sie haben jetzt $90.000 Eigenkapital in Ihrem Haus. Angenommen, Sie haben einen guten Kredit und ein ausreichendes Einkommen, um die Kosten Ihres Darlehens zu decken, können Sie mit einer zweiten Hypothek bis zu 76.500 US-Dollar leihen.
Nach Abschluss Ihres Darlehens legt Ihr Kreditgeber ein Pfandrecht gegen Ihre Immobilie ein, ähnlich wie bei Ihrer ersten Hypothek; Dies ist jedoch ein separates Darlehen mit einem separaten Pfandrecht und separaten monatlichen Zahlungen.,
Arten von Zweithypotheken
Zweithypotheken gibt es in vielen Formen und Größen, abhängig von dem Kreditgeber, mit dem Sie arbeiten. Im Allgemeinen fallen diese Kredite jedoch in eine von zwei Kategorien: Eigenheimkredite und Eigenheimkreditlinien.
- Home-equity-Darlehen. Bei einem Eigenheimkredit werden alle Darlehensmittel in einem Pauschalbetrag im Voraus bereitgestellt. Dann leistet der Kreditnehmer gleiche monatliche Zahlungen, die sowohl aus Kapital als auch aus Zinsen bestehen, bis das Darlehen am Ende der Laufzeit ausgezahlt wird. Diese Art von Darlehen kommt mit einem festen Zinssatz.
- Heim-equity-Kreditlinie (HELOC)., Mit einem HELOC nehmen Kreditgeber ein Pfandrecht gegen die Immobilie im Voraus, aber der Kreditnehmer hat die Möglichkeit, verfügbare Mittel im Laufe der Zeit zu leihen, wenn nötig. Dann leistet der Kreditnehmer regelmäßige monatliche Zahlungen, die normalerweise Zinsen sind-nur während des sogenannten Ziehungszeitraums, etwa 10 Jahre. Wenn die Ziehungsfrist endet, beginnt die Rückzahlungsfrist und der Kreditnehmer muss monatliche Kapital-und Zinszahlungen leisten. Diese Art von Darlehen kommt mit einem variablen Zinssatz.,
Zweite Hypothekenkosten
Zweite Hypotheken haben Kosten—sowohl Vorlaufkosten, die sich häufig auf 2% bis 5% des Darlehensbetrags belaufen, als auch Kosten, die im Laufe der Zeit bezahlt werden. Viele dieser Kosten sind die gleichen wie Primärhypotheken, werden jedoch separat bewertet und bezahlt, da es sich um separate Kredite handelt. Ziemlich oft werden sie sogar von verschiedenen Kreditgebern ausgegeben.,
Einige der Kosten für Zweithypotheken umfassen:
- Entstehungsgebühren (oft 1% bis 2% des Darlehensbetrags)
- Zinsen (Zinssätze beginnen normalerweise bei prime plus 2%)
- Titelarbeit und Dokumentationsvorbereitungsgebühr (normalerweise einige hundert Dollar bis 1.000 US-Dollar)
- Bewertungsgebühr (wenn Sie eine neue Bewertung benötigen, zahlen Sie wahrscheinlich ein paar hundert Dollar für eine)
Gründe, um eine neue Bewertung zu erhalten eine zweite Hypothek
Menschen erhalten zweite Hypotheken für alle Arten von Gründen. Manchmal möchten sie ihr Haus erweitern oder andere Verbesserungen vornehmen., In anderen Fällen möchten sie auf das Eigenkapital ihres Hauses zugreifen, um ein Unternehmen zu gründen oder zu kaufen (zweite Hypotheken können billiger sein als Geschäftskredite). Manchmal möchten sie einen schönen Urlaub machen oder einen großen Kauf finanzieren.,sind nur Zinsen, die sie billiger macht
Nachteile einer zweiten Hypothek
- Müssen Entstehungsgebühren für neue Darlehen zahlen
- Möglicherweise müssen Sie für eine neue Bewertung bezahlen
- Reduziert das Eigenkapital in Ihrem Haus
- Schulden müssen möglicherweise pauschal ausgezahlt werden, wenn der Kreditgeber Ihr Darlehen nicht erneuert
- Erhöhen Sie Ihre monatliche Schuldenlast
Schritte, um eine Zweite Hypothek
Die Schritte, um eine zweite Hypothek zu bekommen, sind die gleichen wie eine erste Hypothek, wenn Sie ein Haus kaufen-der Hauptunterschied zu zweiten Hypotheken ist, dass Sie bereits die Eigenschaft besitzen.,
Kreditnehmer, die einen HELOC-oder Home Equity-Kredit wünschen, sollten fünf grundlegende Schritte ausführen:
- Wählen Sie einen Kreditgeber. Wenn Sie bereits eine bestehende Beziehung zu einer Bank haben, ist dies normalerweise der erste Ort, an dem Sie suchen müssen.
- Beantragen Sie einen Kredit. Jeder Kreditgeber hat seinen eigenen Bewerbungsprozess mit unterschiedlichen Dokumentationsanforderungen.
- Geben Sie persönliche Finanzinformationen an. Ihr Kreditgeber wird eine Menge Informationen über Ihre Finanzierung sehen wollen, einschließlich Pay Stubs und in der Regel zwei Jahre Steuererklärungen.
- Prüfung und Prüfung nach Bedarf einreichen., Wenn Ihre Immobilie in den letzten drei bis sechs Monaten nicht bewertet wurde, wird Ihr Kreditgeber wahrscheinlich eine neue Bewertung erhalten und möglicherweise sogar die Immobilie inspizieren möchten.
- Schließen und sichern Kredit Erlöse. Sobald Ihr Darlehen genehmigt ist, können Sie das Darlehen schließen und Zugriff auf Ihr Geld erhalten.
Es ist auch wichtig zu beachten, dass verschiedene Kreditgeber unterschiedliche Gebühren haben, die sie während des gesamten Kreditprozesses berechnen. Einige Kreditgeber haben Bewerbungsgebühren, die sie im Voraus berechnen, während andere Beurteilungs-oder Titelgebühren haben, die erst nach Abschluss des Darlehens bezahlt werden., In einigen Fällen können Sie diese Abschlusskosten sogar finanzieren. Wissen Sie nur, dass diese Kosten beim Abschluss auf das Guthaben Ihres Darlehens angeheftet werden—und Sie zahlen während der gesamten Laufzeit des Darlehens Zinsen für diese Gebühren.