Was Ist Eine nicht abzugsfähige IRA?

Eine nicht zerstörbare IRA ist in vielerlei Hinsicht die gleiche wie eine traditionelle IRA. Die Beitragsgrenzen sind die gleichen, das Geld wird steuerfrei, was bedeutet, dass Sie keine Steuern auf Gewinne oder Dividenden zahlen und beitragsfähig sein müssen, Sie müssen Einkommen erhalten haben.

Der Unterschied besteht darin, dass Sie bei einer nicht versteuernden IRA Ihren Beitrag nicht von Ihren Einkommenssteuern abziehen dürfen, wie dies bei einer herkömmlichen IRA der Fall ist., Sie vermeiden jedoch Kapitalgewinne und Dividendensteuern, wenn Ihr Geld wächst. Der Nachteil einer nicht zerstörbaren IRA ist, dass das Geld, das Sie für diese Steuerabzüge gespart hätten, im Laufe der Jahre hätte zusammenkommen können.

Vorteile einer nicht zerstörbaren IRA

Es ist fast immer besser, zu einer traditionellen IRA oder traditionellen IRA beizutragen, es gibt jedoch Umstände, unter denen Sie von der Verwendung einer nicht zerstörbaren IRA profitieren können, abhängig von Ihrer persönlichen Situation.,

• Sie verdienen ein hohes Einkommen: Wenn Sie sich in einer hohen Steuerklasse befinden, können Sie nichts von Ihren Einkommenssteuern abziehen, wenn Sie eine traditionelle IRA verwenden, sodass eine nicht zerstörbare IRA eine bessere Wahl wäre. Dies gilt, wenn Sie ledig sind und ein modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) von 72.000 US-Dollar haben oder verheiratet sind und gemeinsam mit einem MAGIER von 119.000 US-Dollar oder mehr arbeiten.

• Ihr Ehepartner hat einen Altersvorsorgeplan bei der Arbeit, aber Sie tun es nicht: Der Altersvorsorgeplan Ihres Ehepartners kann dazu führen, dass Sie sich in einer hohen Steuerklasse befinden, wenn Sie verheiratet sind und gemeinsam einreichen., Dies kann dazu führen, dass Sie außerhalb der Reichweite eines traditionellen IRA-Abzugs sind. Wenn Ihr kombiniertes Einkommen über 186.000 US-Dollar liegt, ist eine nicht zerstörbare IRA möglicherweise eine gute Option.

• Steuerfreie Gewinne: Die allgemeine Prämisse einer nicht versteuerbaren IRA ist, dass die Beiträge ohne eine anfängliche Steuervergünstigung ohne weitere Besteuerung wachsen können. Wenn ein Anleger jedoch auch in getrennten Konten sowohl absetzbare als auch nicht versteuerbare IRA-Beiträge hat, kann nur ein Teil der Gewinne steuerfrei sein.,

• Hintertür zu einer Roth IRA: Wenn Sie zu viel verdienen, um sich für eine Roth IRA zu qualifizieren, können Sie möglicherweise zu einer nicht zerstörbaren IRA beitragen und diese dann in eine Roth IRA umwandeln. Es gibt steuerliche Auswirkungen mit dieser Methode, oft eine Hintertür Roth IRA genannt; es sieht jedoch für einkommensstarke Verdiener, die zu einem Roth IRA beitragen wollen.

• Es ist eine Option, einen Beitrag zu leisten, wenn Sie sich nicht für absetzbare Beiträge qualifizieren: Es gibt viele Gründe,warum Sie sich möglicherweise nicht für absetzbare IRA-Beiträge qualifizieren, aber Ihr Einkommensniveau ist normalerweise das größte., Sie können auch die Haushaltseinkommensgrenzen überschreiten, wenn Sie Ihr Einkommen und das Ihres Ehepartners kombinieren, auch wenn nur einer von Ihnen eine IRA hat. Ihre betriebliche Altersvorsorge könnte sich auch auf Ihre abzugsfähige Beitragsgrenze auswirken. Unabhängig von Ihren Umständen können Sie mit einer nicht versteuerbaren IRA trotz Ihres Einkommensniveaus einen Beitrag leisten.

Die IRS und Nondeductible Contributions

Wenn Sie nondeductible IRA contributions machen, müssen Sie Formular 8606 Datei, die für Roth IRA Verteilungen und Konvertierungen von traditionellen, SEP und einfache IRAs Roth IRAs als auch verwendet wird., Wenn Sie einen nicht verstörbaren IRA-Beitrag leisten, benötigen Sie zum Steuerzeitpunkt und später, wenn Sie mit der Verteilung von einem Ihrer IRAs beginnen, das Formular 8606. Das Versäumnis, dieses Formular einzureichen, könnte zu einer Strafe von 50 US-Dollar führen, die klein erscheinen mag, aber IRS-Strafen können mit Gebühren und Zinsen schnell außer Kontrolle geraten.

Nicht versteuerbare IRA-Regeln

Anders als die Besteuerung von Beiträgen funktionieren traditionelle und nicht versteuerbare IRA gleich. In der Tat können Sie nicht versteuerbare Beiträge in eine traditionelle IRA leisten, in der Sie zuvor selbstbehaltene Beiträge geleistet haben., (Dies kann sich jedoch auf Ihre Steuern auswirken.) Traditionelle und nicht verstörbare IRA haben die gleichen Gesamtbeitragsgrenzen. Sie müssen im Beitragsjahr ein zu versteuerndes Einkommen erhalten haben, und die Beiträge müssen aufhören, wenn der Eigentümer das Alter erreicht 70½, das Alter, in dem Sie mit dem Ziehen von Geldern aus IRAs beginnen müssen.

Alles Tun, nicht abzugsfähige Beiträge zu Wachsen steuerfrei?

Während die Idee für nicht abzugsfähige Beiträge zu wachsen, ohne weitere Steuer, alle abzugsfähigen Beiträge, die Sie gemacht haben, um jede IRA, die Auswirkungen auf Ihre nicht abzugsfähige Ergebnis., Der falsche Glaube ist, dass das Geld als völlig getrennt betrachtet wird. Sie werden jedoch proportional zu allen Ihren IRA-Beständen betrachtet, auch Roth IRAs. Wenn Sie beispielsweise 50.000 US-Dollar an nicht versteuerbaren Beiträgen auf ein Konto überwiesen haben, das jetzt 200.000 US-Dollar wert ist, ist die falsche Annahme, dass nur die abzugsfähigen Beiträge in Höhe von 150.000 US-Dollar (¾ Ihrer Beiträge) steuerpflichtig wären. Die Realität ist, dass der Prozentsatz für jede IRA basierend auf allen IRA-Beteiligungen berechnet wird., Wenn Sie also fünf andere IRAs haben, die alle absetzbare Beiträge in Höhe von 200.000 US-Dollar waren, wird der nicht versteuerbare Prozentsatz aus der Gesamtsumme von 400.000 US-Dollar an Beiträgen ermittelt. Das macht den steuerpflichtigen Anteil 87,5 Prozent statt 75 Prozent.

Nondeductible IRA vs Roth IRA

Während eine Roth IRA eine Art von IRA für nondeductible Beiträge darstellt, ist sie nicht dasselbe wie eine nondeductible IRA. Wenn die Beiträge zu einer Roth IRA durch das Einkommen begrenzt sind, können Sie möglicherweise Beiträge zu einer nicht versteuerbaren IRA mit einem höheren Einkommensniveau leisten., Darüber hinaus können Umstände nicht versteuerbare Beiträge in eine IRA zulassen, in der Sie zuvor absetzbare Beiträge geleistet haben. Schauen Sie sich nach der Einzahlung mögliche Regeln für die Übertragung dieser nicht zerstörbaren IRA in eine Roth IRA an.

Unterm Strich:

Eine unzerstörbare IRA wird von den meisten Experten als letzte IRA-Option angesehen. Es dient einem Zweck für diejenigen, die über die Roth IRA Beitragsgrenzen und die abzugsfähigen Beitragsgrenzen anderer IRA fallen. Es bietet eine Möglichkeit, Geld in das IRA-System ohne den vorderen Steuerabzug zu bekommen.,

Der große Haken an nicht versteuerbaren IRAs ist die Tatsache, dass nicht versteuerbare Beiträge unter Verwendung eines Prozentsatzes aller IRA-Bestände berechnet werden und einen großen Bissen aus dem Sparwachstum nehmen können, von dem Sie vielleicht denken, dass es steuerfrei wäre.

Das zusätzliche Anmeldeformular und die damit verbundene Strafe für das Weglassen können auch zu den Hürden bei der Verwendung einer nicht zerstörbaren IRA für die Rentenplanung beitragen. Während eine nicht versteuerbare IRA eine gute Option für diejenigen sein kann, die nur nicht versteuerbare Beiträge leisten, ist sie möglicherweise nicht die vorteilhafteste Option für diejenigen, die bereits erhebliche selbstbehaltene Beiträge gespart haben.,

Es wird empfohlen, dass Sie genug zu Ihrem Workplace Retirement-Konto beitragen, um das Employer Match zu erhalten. Wenn Sie als Nächstes für eine Roth IRA in Frage kommen, tragen Sie zu einer bei. Ihre dritte Option sollte sein, wenn Sie berechtigt sind, eine traditionelle IRA zu eröffnen, um den Steuerabzug im Voraus zu erhalten. Wenn Sie alle Ihre Optionen ausgereizt haben, entscheiden Sie sich für die nicht zerstörbare IRA.