Verständnis Kreditkarte APRs & Zinssätze

Der jährliche Zinssatz (APR) ist die Zinsen, die Sie für die Kreditaufnahme von Geld von Ihrem Finanzinstitut zahlen müssen. Die Sprache rund um APRs ist überall – in Angeboten, die Sie auf Werbetafeln sehen und die Sie per Post erhalten. Es kann jedoch rätselhaft sein, wie der APR einer Kreditkarte berechnet wird. Während Sie vielleicht mit der allgemeinen Regel vertraut sind, je niedriger der APR, desto besser, gibt es viel mehr Nuancen zu diesem Thema. Dieser Leitfaden führt Sie durch alles, was Sie über Kreditkarten-APRs wissen müssen.,

Was bedeutet „APR“?

Wie bereits erwähnt, steht APR für „Annual Percentage Rate“ — die Rate, die Sie pro Jahr für die Durchführung eines Saldos berechnet. APRs und Zinssätze sind nicht genau gleich. Wie der Name schon sagt, ist der APR Ihrer Karte eine annualisierte Darstellung des Zinssatzes. Die meisten Kreditkarten zahlen jedoch täglich Zinsen.

Wenn Sie sich die Allgemeinen Geschäftsbedingungen einer Kreditkarte angesehen haben, werden Sie feststellen, dass es eine Reihe verschiedener APR-Raten gibt.

Kauf APR. Der APR gilt für alle Einkäufe, die Sie mit Ihrer Kreditkarte tätigen., Dies ist der häufigste Zinssatz und derjenige, an den wir zuerst denken, wenn wir Kreditkarten betrachten.

Balance transfer APR. Wenn Sie ein Guthaben von einer anderen Karte auf Ihre Kreditkarte verschieben oder überweisen, wird Ihnen dieser Betrag in Rechnung gestellt. Es ist zwar ungewöhnlich, dass der Saldoübertragungs-APR einer Karte größer ist als der Kauf-APR.

Strafe APR. Wenn Sie bei Kreditkartenzahlungen straffällig werden – das heißt, wenn Sie den Mindestbetrag nicht länger als 60 Tage zahlen–, können Sie eine Strafe auslösen APR. Strafe APRs sind in der Regel deutlich höher als der reguläre Kauf APR., Die typische Strafe APR ist 29.90%. Diese Zahl ist kein Zufall – Banken dürfen keine höheren Gebühren erheben. Beachten Sie, dass nicht jede Kreditkarte eine Strafgebühr hat — Sie sollten die Geschäftsbedingungen Ihrer Karte überprüfen, um zu sehen, ob sie eine enthält.

Barvorschuss APR. Wenn Sie Ihre Kreditkarte verwenden, um Geld zu erhalten (über eine ATM-Auszahlung usw.), wird Ihnen oft ein separater APR für Ihren Barvorschuss berechnet. Während in der Regel nicht so hoch wie eine Strafe APR, Cash Advance APRs sind in der Regel größer als Kauf/Balance Transfer APRs., Was Bargeldvorschüsse besonders gefährlich macht, ist, dass sie im Allgemeinen keine Nachfrist haben. Sie beginnen mit dem Aufbau von Zinsen an dem Tag, an dem Sie einen Barvorschuss nehmen.

APRIL Nachfrist. Banken enthalten in der Regel eine sogenannte „Nachfrist“ in Ihrem Kartenvertrag-eine Zeit, in der Sie Ihr Guthaben auszahlen können, ohne Zinsen zu zahlen. Wie bereits erwähnt, berechnen die meisten Banken täglich Zinsen mit einer Methode namens durchschnittlicher Tagesguthaben. Wenn Sie Ihr Guthaben während der Nachfrist, die normalerweise etwa 25 Tage beträgt, abbezahlen, schulden Sie keine Zinsen auf dieses Guthaben., Aus diesem Grund empfehlen wir Ihnen, Ihr Guthaben immer bis zu Ihrem Fälligkeitsdatum abzuzahlen.

Fixed vs. variable APR

Es gibt zwei verschiedene Arten von APRs, die oft erwähnt werden — Feste und variable.

Ein fester APR ist ein Satz, der während der gesamten Laufzeit des Darlehens oder Vertrags konstant bleibt. Diese werden regelmäßig mit Krediten wie Hypotheken und Autokrediten gesehen.

Eine variable APR ist eine Rate, die abhängig von einigen verschiedenen Faktoren schwankt., Der gesamte Prozentsatz wird bestimmt durch:

Eine Variable, die sich jederzeit und ohne Vorankündigung ändern kann. Diese Arten von Raten werden regelmäßig mit Kreditkarten und Studentendarlehen in Verbindung gebracht.

Wie bestimmen Kreditkartenunternehmen ihre APRs?

Ihre Kreditkartenbewertung basiert vollständig auf dem, was Ihre Bank als „Kreditwürdigkeit“ bezeichnet – mit anderen Worten, Ihrem FICO-Score., Die meisten Angaben‘ Pricing & Condition ‚ enthalten eine Liste verschiedener APRs für Einkäufe. Diese stellen die Bandbreite der Zinssätze dar, die Ihnen je nach Punktzahl berechnet werden können. Im Allgemeinen entsprechen höhere FICO-Werte einem niedrigeren APR. Unten sehen Sie eine Beispielkreditkartenvereinbarung; Der APR-Abschnitt wird normalerweise zuerst aufgeführt.

Beachten Sie, dass Banken Ihren APR ohne Benachrichtigung erhöhen oder senken können. Sie sollten auch beachten, dass variable APRs auf dem Prime Rate basieren. Diese Zahl wird von den USA entschieden., Bundesreserve. Wenn die Federal Reserve beschließt, den Leitzins zu erhöhen, ist es möglich (und wahrscheinlich), dass Ihre Kreditkarte APR folgen.

Was ist ein durchschnittlicher Kreditkartenpreis?

Kreditkartenzinsen variieren stark zwischen verschiedenen Emittenten, Marken und Kreditkartentypen. Einige Kreditkarten wurden speziell für niedrige Zinssätze entwickelt, während Karten mit Prämienprogrammen tendenziell höhere APRs aufweisen., Hier ist der durchschnittliche APR nach Kartentyp:

So berechnen Sie Kreditkartenzinsen

Um Kreditkartenzinsen für den Monat zu berechnen, müssen Sie die folgende Formel verwenden (mit einigen Variationen):

Gesamtkreditkartenzinsen für den Monat = Saldo x Täglicher periodischer Zinssatz x Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus

Die für die Berechnung Ihrer monatlichen Zinsen verwendete Kennzahl wird als täglicher periodischer Zinssatz (DPR) bezeichnet. Um Ihren DPR zu erhalten, teilen Sie einfach Ihren APR durch die Anzahl der Tage in einem Jahr.,

Gesamtinteresse = Saldo x (APR/365) x Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus

Die Anzahl der Tage in einem Abrechnungszyklus stellt die Anzahl der Tage zwischen Rechnungen dar. Diese Zahl ändert sich mit der Anzahl der Tage in einem Monat.

Der Begriff „Saldo „stellt verschiedene Begriffe dar, wie“ durchschnittlicher Tagessaldo „oder“bereinigter Saldo“. Verschiedene Finanzinstitute haben unterschiedliche Möglichkeiten, diesen Saldo zu berechnen – die beiden Methoden, die wir hier erwähnt haben, sind die häufigsten.,Der durchschnittliche tägliche Saldo wird berechnet, indem Sie Ihren Saldo am Ende eines jeden Tages addieren und dann die Gesamtsumme durch die Anzahl der Tage im Abrechnungszyklus dividieren.

Gesamtzinsen = Summe der Tagesguthaben X (APR / 365)

Wenn Ihr Guthaben mehr als einen APR hat, ist das Ergebnis etwas komplizierter. Das Gesamtinteresse ist in diesem Fall die Summe der obigen Formel für jeden einzelnen APR und Saldo.

Beachten Sie, dass Sie keine Zinsen anfallen, solange Sie Ihren Kontoauszug vollständig bezahlen.

Wie sieht dein APR Auswirkungen auf Ihre Kredit-Karte-balance?,

Wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung bezahlen, wird Ihre Zahlung in einer bestimmten Reihenfolge auf Ihr Guthaben angewendet, bestimmt durch APR:

Stellen Sie sich zum Beispiel vor, dass Ihr ausstehender Kreditkartenguthaben $1.000 beträgt, mit einer Mindestzahlung von $100. Von diesem Saldo akkumuliert $500 15% Zinsen, und die andere Hälfte hat ein Interesse von 24%., Wenn Sie als Zahlung einen Scheck über 500 US-Dollar an Ihre Bank schreiben, zahlen 100 US-Dollar das 15% – Guthaben, während die anderen 400 US-Dollar das 24% – Guthaben auszahlen.

Was kann erhöhen Ihre Kreditkarte ist APR?

Es gibt mehrere Gründe, warum ein Kreditkartenpreis plötzlich steigen kann:

Nach dem CARD Act dürfen Emittenten den APR nicht erhöhen, wenn Sie Ihre Karte seit weniger als einem Jahr haben. Die einzigen Ausnahmen sind, wenn Sie mit Zahlungen mehr als 60 Tage zu spät kommen oder der Leitzins steigt.

Es ist erwähnenswert, dass Verbraucher 45 Tage vor einer APR-Änderung informiert werden müssen. Sie haben das Recht, sich abzumelden, was dazu führt, dass die Karte geschlossen wird und ausstehende Guthaben ausgezahlt werden müssen.,

So senken Sie den APR auf einer Kreditkarte

Sie können Ihre Kreditkartenschulden konsolidieren, indem Sie Ihr fälliges Guthaben auf eine 0% intro APR Balance Transfer Kreditkarte verschieben. Diese Karten wurden speziell entwickelt, um Verbrauchern zu helfen, Schulden zu begleichen. Die besten Balance Transfer Kreditkarten bieten eine 0% APR für 15 bis 21 Monate, ab dem Zeitpunkt des Kaufs. Hinweis: Wenn Sie einen 0% Balance Transfer Deal verwenden und mit der Karte einen Neukauf tätigen, wird Ihre Zahlung zuerst auf das überwiesene Guthaben angewendet., Bei Neukäufen, die Sie mit der Karte tätigen, werden Ihnen Zinsen in Rechnung gestellt, da diese nicht dem Angebot von 0% Balance Transfer unterliegen. Nur der überwiesene Betrag qualifiziert sich für 0% während des Aktionszeitraums.

Wenn Ihr APR wegen einer verspäteten Zahlung angehoben wurde, muss er nicht hoch bleiben. Wenn Sie mindestens die Mindestzahlung für mehrere Abrechnungszyklen geleistet haben und sich Ihr Kredit-Score verbessert hat, können Sie formal beantragen, dass Ihre Bank Ihre Raten neu bewertet. Während Sie möglicherweise nicht den gleichen APR erhalten, den Sie vor Ihrer verspäteten Zahlung hatten, kann Ihre Bank ihn für Sie senken.,

Warum ist die Zahlung von Zinsen eine schlechte Sache?

Wenn Sie Zinsen zahlen, zahlen Sie mehr für Gegenstände, als sie wert sind. Wenn Sie einen Fernseher für $5,000 gekauft haben, haben Sie dies wahrscheinlich getan, weil Sie es für $5,000 wert hielten. Wenn Sie jedoch mit der Auszahlung des Fernsehers fertig sind, haben Sie 200 US-Dollar an Zinsen gezahlt, und dieser Kauf hat Sie 5.200 US-Dollar gekostet.

Es ist wichtig, dass wir die wahren Kosten der von uns gekauften Artikel und Dienstleistungen verstehen – andernfalls könnten wir am Ende mehr ausgeben, als wir sonst hätten.,

Aus diesem Grund fordern wir unsere Leser auf, ihre Kreditkartenguthaben vollständig abzuzahlen-bevor Zinsen berechnet werden. Kleine Einkäufe wie Kleidung, Mahlzeiten und Kinokarten sind selten mehr wert als das, was Sie dafür bezahlt haben. Daher ist es ein schlechtes Geschäft, Zinsen auf diesen Preis zu zahlen.