Verständnis Consumer-Driven Health plans (CDHPs)

Die Verfügbarkeit von Krankenversicherung Vorteile auf einen potenziellen Arbeitgeber ist eine große Attraktion für Einzelpersonen, aber mit der traditionellen Gruppen-und individuellen Krankenversicherung kann teuer und unhandlich. Wenn Sie nicht wissen, was Sie tun oder wonach Sie suchen, können Sie Geld für eine Deckung auf dem Tisch lassen, die nicht ganz den Bedürfnissen Ihrer Mitarbeiter entspricht. Das Angebot eines verbraucherorientierten Gesundheitsplans (CDHP) kann eine kostengünstige Möglichkeit sein, Ihren Mitarbeitern wettbewerbsfähige gesundheitliche Vorteile zu bieten.,

Was ist ein consumer-driven health plans (CDHP)?

Ein consumer-driven health plans ist ein Gesundheits-Versicherung-plan, der ermöglicht es den Arbeitgebern, Mitarbeiter oder beides beiseite vor Geld zu helfen, zahlen für qualifizierte medizinische Ausgaben, die nicht abgedeckt durch Ihre Gesundheit plan. CDHPs sind mit Gesundheitssparkonten (Health Savings Accounts, HSAs) und integrierten Krankenversicherungsvereinbarungen (Integrated Health Refusal Arrangements, HRAs) verknüpft, die es den Teilnehmern ermöglichen, Geld zu sparen, um medizinische Ausgaben wie Co-Pays zu bezahlen., Prämien für einen CDHP-Gesundheitsplan kosten normalerweise weniger pro Gehaltsscheck, aber die Teilnehmer zahlen mehr aus eigener Tasche als bei einem herkömmlichen Gesundheitsplan.

Um die Out-of-Pocket-Kosten zu schultern, können Teilnehmer an einem CDHP Pretax-Mittel verwenden, die an ihre HSAs umgeleitet wurden. CDHPs können Arbeitgebern eine kostengünstigere Gesundheitsoption bieten, da die Kosten für diese Pläne in der Regel niedriger sind. Diese Arten von Plänen können zu den traditionellen Gesundheitsplanvorteilen hinzugefügt werden, um den Mitarbeitern persönlichere Optionen zu bieten.

Wie funktioniert ein verbraucherorientierter Gesundheitsplan?,

Für Planteilnehmer, die in der Regel nicht häufig Ärzte aufsuchen, aber dennoch im Krankheitsfall eine Gesundheitsversorgung wünschen, kann CDHPs eine bevorzugte Option sein. Um einen CDHP einzurichten, muss der Arbeitgeber einen hochabsetzbaren Gesundheitsplan (HDHP) anbieten, bei dem höhere Deckungen erst dann eintreten, wenn der Teilnehmer einen größeren Selbstbehalt zahlt, verglichen mit herkömmlichen Gesundheitsplanangeboten, die möglicherweise einen niedrigeren Selbstbehalt haben., Wenn ein qualifizierter HDHP angeboten wird, können die Teilnehmer auch die Möglichkeit erhalten, einen Teil ihres Einkommens auf einem steuerlich begünstigten Sparkonto wie einer HSA oder HRA zu sparen (nachstehend näher erläutert). Das Anbieten eines selbstbehaltsfähigen Gesundheitsplans mit einer HSA ist eine gängige Gesundheitsstrategie für kleine Unternehmen.

Steuerbegünstigte Sparkonten Sie können wählen aus

Es gibt drei verschiedene Arten von steuerbegünstigten Sparkonten für eine CDHP, die von Arbeitgebern angeboten werden können., Jeder hat seine eigenen einzigartigen Finanzierungsmerkmale, Finanzierungslimits und eine Mischung aus Arbeitgeber – /Arbeitnehmerbeiträgen.

• HSA-A Health Savings Account (HSA) ist ein mitarbeitereigenes Konto, das speziell für die Zusammenarbeit mit einem qualifizierten HDHP entwickelt wurde, um steuerfreie Zahlungen aktueller und zukünftiger qualifizierter medizinischer Ausgaben zu ermöglichen. Arbeitnehmer, der Arbeitgeber oder beide können einen Betrag beitragen, der von den vom IRS jährlich festgelegten Grenzen bestimmt wird.,
• FSA-Ein flexibles Ausgabenkonto (FSA) ist ein Mitarbeiterkonto, auf dem Vorsteuereinnahmen für qualifizierte Gesundheitsausgaben wie Rezepte oder Mitzahlungen eingespart werden. Am Ende jedes Planjahres haben Arbeitgeber die Möglichkeit, eine zweieinhalbmonatige Nachfrist zu gewähren oder bis zu 500 US-Dollar auf das nächste Jahr zu übertragen. Der Mitarbeiter verliert alle verbleibenden nicht verwendeten Guthaben, die bis zum Ende des Planjahres oder der Nachfrist nicht für qualifizierte medizinische Ausgaben ausgegeben wurden.,
• HRA-A Health Refusal Arrangement (HRA) ist ein arbeitgebereigenes Konto, das mit integrierten vom Arbeitgeber bereitgestellten Gesundheitsplänen arbeitet und ausschließlich vom Arbeitgeber mit steuerfreien Beiträgen finanziert wird. Arbeitnehmer profitieren von steuerfreien Erstattungen qualifizierter Aufwendungen bis zu einer vom Arbeitgeber festgelegten Grenze.

Die Vorteile von CDHPs für Ihr Unternehmen

Insgesamt bieten CDHPs Alternativen zur traditionellen Krankenversicherung, und sie sind eine hervorragende Möglichkeit für Arbeitgeber, den Mitarbeitern Gesundheitsleistungen zu erschwinglichen Kosten anzubieten., Paychex Senior HR Generalist Shannon Anderson glaubt, dass CDHPs besonders vorteilhaft für Arbeitgeber sein kann, die noch nie einen Gesundheitsplan angeboten haben, bevor aufgrund der hohen Kosten der Prämien. Die meisten Krankenkassen verlangen von Arbeitgebern, dass sie mindestens 50 Prozent der Prämie für die Deckung des von ihnen angebotenen kostengünstigsten Plans durch Mitarbeiter abdecken, und eine CDHP ist in der Regel eine davon. Es gibt eine Reihe von kostensparenden Vorteilen und anderen wichtigen Funktionen. Sie können:

• Sparen auf premium kosten., Die Prämienkosten für CDHPs sind in der Regel niedriger als bei anderen Arten von Gesundheitsplänen, z. B. PPO-Plänen (Preferred Provider Organization). Laut der 2018 Employer Health Benefits Survey der Kaiser Foundation betrug die durchschnittliche Prämie für Selbstbehaltspläne 5,386 USD, verglichen mit einem Durchschnitt aller Gesundheitsplanprämien von 5,711 USD. Arbeitgeber können auch Beiträge zu Gesundheitssparkonten leisten, die einen Teil der Out-of-Pocket-Kosten für die Teilnehmer ausgleichen können.
• Reduzieren Sie die medizinischen Kosten., CDHPs neigen dazu, die medizinischen Gesamtkosten im Vergleich zu herkömmlichen Plänen zu senken, da die Teilnehmer, wenn sie mehr von den Out-of-Pocket-Kosten teilen, mehr über die Kosten ihrer Gesundheitsversorgung erfahren. Dies kann die Teilnehmer ermutigen, sparsamere Entscheidungen zu treffen, als wenn ihnen pauschale Mitzahlungen für Arztbesuche oder verschreibungspflichtige Medikamente in Rechnung gestellt werden.
• Mitarbeiterzufriedenheit steigern. CDHPs können die Zufriedenheit der Mitarbeiter steigern, indem sie ihnen mehr Auswahlmöglichkeiten bei der Ausgabe ihrer Gesundheitsdollar bieten., Arbeitnehmer, die kein hohes Versorgungsniveau in Anspruch nehmen, zahlen möglicherweise weniger für die Gesundheitsversorgung in einem CDHP als in anderen Plänen mit höheren Prämien. Wenn eine gut gestaltete Plattform integriert ist, können Mitarbeiter ihre Ausgaben und andere Gesundheitsplaninformationen verfolgen, um besser informierte Entscheidungen über ihre Pflege zu treffen.

Die Vorteile von CDHPs für Ihre Mitarbeiter

Auch Mitarbeiter profitieren von CDHPs., Insbesondere Anderson glaubt, dass CDHPs gut für Mitarbeiter ohne viel medizinische Kosten arbeiten und einfach einen Plan für die paar Male im Jahr wollen sie zum Arzt gehen oder für einen Notfall. Einige der Vorteile sind:

• Beiträge werden vor Steuern. Der Teil der Gesundheitsprämien der Mitarbeiter wird nicht nur mit Pretax-Dollars bezahlt, sondern auch Mittel, die durch eine HSA oder FSA gespart werden, sind Pretax. Das Geld auf diesen Konten deckt zusätzliche Gesundheitskosten wie Mitzahlungen und Selbstbehalte ab., Da Beiträge vor Steuern geleistet werden, ist das Bruttoeinkommen der Arbeitnehmer niedriger, was je nach CDHP zu Steuerersparnissen für Arbeitgeber und/oder Arbeitnehmer führt.
• Ungenutzte Beiträge können übertragen werden. Die Schätzung der jährlichen Gesundheitskosten kann schwierig sein, und in jedem Jahr können einige Gesundheitssparkonten überfinanziert sein. Anstatt ihre Ersparnisse zu verlieren, werden die ungenutzten HSA-Beiträge der Mitarbeiter auf zukünftige Planjahre übertragen, um die medizinischen Kosten zu bezahlen. In Bezug auf HRA bleiben die Übertragungen dem Ermessen des Arbeitgebers überlassen.,
• Ausschüttungen sind für qualifizierte medizinische Ausgaben steuerfrei. Solange eine Verteilung die Definition eines qualifizierten medizinischen Aufwands erfüllt, ist das aus einer HSA, FSA oder HRA entnommene Geld steuerfrei. Qualifizierte Ausgaben umfassen die Kosten für die medizinische und zahnärztliche Versorgung, wie von der IRS skizziert. Auf diese Weise können Mitarbeiter zusätzliche Steuerersparnisse erkennen, die in Gesundheitsplänen nicht verfügbar sind, bei denen eine HSA keine Option ist.
• Alle Zinsen oder Erträge aus Kontovermögen sind ebenfalls steuerfrei., Wenn Beiträge zu einer HSA nicht sofort verwendet werden, verdienen sie Zinsen, solange sie auf dem Konto verbleiben. Diese Zinsen, wenn sie für qualifizierte medizinische Ausgaben verwendet werden, sind auch eine steuerfreie Verteilung. Diese einzigartige Funktion ist von Vorteil, da sich das Geld auf dem Konto ansammelt und über die HSA in Investmentfonds investiert werden kann, so Anderson. Sie empfiehlt außerdem, einen CPA oder Steuerfachmann zu konsultieren, um mehr über diese Steuervorteile zu erfahren.
• Bestimmte CDHPs können mit Rollovers wertvoller werden., Bestimmte mit CDHPs verbundene Konten können zwischen Arbeitgebern übertragen werden, wodurch die Möglichkeit, Gelder von Jahr zu Jahr zu überweisen, noch wertvoller wird. Viele Mitarbeiter sind vorsichtig, den maximalen Betrag zu einer HSA beizutragen, weil sie sich über ihren beruflichen Fortschritt unsicher sind und möglicherweise irgendwann in der Zukunft den Arbeitsplatz wechseln möchten. Zu wissen, dass sie ihre Beiträge nicht verlieren, macht eine HSA zu einem wertvolleren Anlageinstrument und kann wiederum eine höhere Beteiligung an einem CDHP fördern.,

Ein solides Verständnis dafür, wie verbraucherorientierte, abzugsfähige Gesundheitspläne funktionieren, ist der erste Schritt, um sicherzustellen, dass Ihr Unternehmen die beste Versicherung für Ihre Mitarbeiter und Ihr Budget bietet. Anderson empfiehlt Arbeitgebern, eine CDHP mit mindestens einem traditionellen HMO-Plan zu koppeln, und betont die Bedeutung der Schulung der Mitarbeiter, um den Teilnehmern bei der Auswahl des besten Plans für ihre Situation zu helfen. Wenn Sie Fragen zum Einrichten eines CDHP mit einer HSA haben, wenden Sie sich an einen speziellen lizenzierten Versicherungsvertreter, um sich in den sich entwickelnden Gesundheitsangeboten zurechtzufinden.,

Die Versicherung wird von Paychex Insurance Agency, Inc.verkauft und gewartet., 150 Sawgrass Drive, Rochester, NY, 14620. CA Lizenz # 0C28207.