Schuldenauslastung und Ihre Kredit-Scores

Nach Zahlungsverlauf, Schulden ist der zweitwichtigste Faktor in Ihrer Kredit-Berichte. Wenn die meisten Leute an Schulden in Bezug auf ihre Kreditwürdigkeit denken, denken sie wahrscheinlich darüber nach, wie viel sie schulden. Aber Kredit-Scoring-Modelle sehen es oft etwas anders.

Während der Betrag, den Sie schulden, wichtig ist, noch wichtiger ist, wie Sie Ihre revolvierenden Konten wie Kreditkarten verwalten. Hier berechnen die meisten Kredit-Scores etwas, das als “ Schuldenverwendung „oder“ Auslastung “ bezeichnet wird., Zu diesem Zweck wird das Guthaben auf jeder Ihrer Kreditkarten oder anderen revolvierenden Konten mit dem Kreditlimit auf diesem Konto verglichen. Zudem wird eine Gesamtverschuldungsquote berechnet.

Wie wirkt sich die Nutzung/ Nutzung von Schulden auf die Kreditwürdigkeit aus?,

Angenommen, Sie haben eine Kreditkarte mit einem Kreditlimit von 1000 USD und das Guthaben in Ihrer Kreditauskunft beträgt 500 USD. Sie verwenden 50% Ihres verfügbaren Kredits, und das bedeutet, dass Sie eine Schuldenquote von 50% haben. Nehmen wir an, Ihr Guthaben beträgt stattdessen 200 US-Dollar. Ihre Schuldenquote beträgt 20 Prozent.

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Es gibt keine harte und schnelle Regel darüber, was ein „gutes“ Verhältnis., Dies ist nur einer der Faktoren in Ihren Kredit-Scores, und die Auswirkungen hängen zum Teil von allen anderen Faktoren in Ihren Kredit-Berichte. Aber FICO sagt, dass Verbraucher mit den höchsten Kredit-Scores tendenziell weniger als 10% ihres verfügbaren Kredits verwenden. Der Kredit-Scoring-Experte Barry Paperno, der viele Jahre bei FICO gearbeitet hat, sagt, wenn Sie Ihren Schuldenstand unter 20 – 25% halten, sollten Sie für diesen Faktor in Ordnung sein.

Aber ich bezahle Voll!

Die vollständige Tilgung Ihres Guthabens garantiert nicht unbedingt eine niedrige Verschuldungsquote. Warum nicht?, Da in vielen Fällen ein Saldo wird vor gemeldet werden, nicht nach, Sie eine Zahlung leisten.

Bei Kreditkarten melden beispielsweise viele Emittenten Ihren Kontostand am Ende des Abrechnungszyklus, wenn sie den Kontoauszug generieren. Angenommen, Ihr Abrechnungszyklus für eine Kreditkarte endet am 20. Einige Tage später erhalten Sie eine Erklärung, dass Sie $495 schulden, und Sie haben die Möglichkeit, diesen Betrag vollständig zu bezahlen oder eine Mindestzahlung zu leisten. So oder so haben Sie bis Februar 19th, um Ihre Zahlung zu leisten., Etwa zur gleichen Zeit teilt es den Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) mit, dass Sie 495 USD schulden. Es spielt keine Rolle, ob Sie diesen gesamten Saldo bis zum Fälligkeitsdatum abbezahlen oder nicht; Der Saldo wurde gemeldet und wird zur Berechnung Ihrer Auslastung verwendet.

Dies ist möglicherweise kein Problem, wenn Sie Ihre Karte nicht stark verwenden, aber wenn Sie ein relativ niedriges Kreditlimit haben (z. B. auf einer Einzelhandelskarte oder einer gesicherten Kreditkarte), kann ein kleines Guthaben zu einer hohen Auslastung führen., Oder wenn Sie mit Ihrer Kreditkarte alles bezahlen, was Sie können, um Belohnungen zu verdienen, können Sie hier ein sehr hohes Verhältnis erzielen.

Eine Sache, die Sie beachten sollten, ist, dass die meisten Visitenkreditkarten nicht in den persönlichen Kreditberichten eines Eigentümers erscheinen, es sei denn, sie fallen bei Zahlungen zurück. (Dieser Artikel erklärt, wie die großen Business – Kreditkarten-Emittenten berichten, um persönliche Kredit.) So kann ein hohes Guthaben auf einer Business-Kreditkarte nicht Ihre persönlichen Kredit-Scores auswirken, obwohl es Ihre Business-Kredit-Scores beeinflussen könnte., Das ist einer der Gründe, warum es gut ist, eine Visitenkreditkarte zu haben, die Sie ausschließlich für diese Art von Einkäufen verwenden.

Business Credit Scores und Debt Usage

Wenn es um Ihre Business Credit Scores geht, können Schulden unterschiedlich bewertet werden. Zum einen erscheinen nicht alle Schulden in allen Geschäftskreditberichten. Es ist also möglich, dass sich ein Kreditgeber bei einer Agentur und nicht bei einer anderen meldet oder überhaupt nicht meldet, es sei denn, das Konto ist straffällig.

Mit dem D&B Paydex Score ist der Zahlungsverlauf der Treiber, nicht der Schuldenstand., Bei anderen Modellen ist die Verschuldung ein Faktor, aber die Auslastung auf revolvierenden Konten wird wahrscheinlich nicht die gleichen Auswirkungen haben. (Zum Teil liegt das daran, dass die meisten Konten, die berichten, häufig nicht als revolvierende Konten gelten.) Bei Bewertungsmodellen, die sowohl die persönlichen Kredit-als auch die Geschäftskreditinformationen des Eigentümers betrachten, ist die Nutzung jedoch ein wichtiger Faktor für den persönlichen Kredit-Score und kommt bei der Berechnung der Gesamtpunktzahl ins Spiel.

Das heißt nicht, dass Schulden übersehen werden., Experian Small Business Reports enthalten beispielsweise Felder für den Gesamtsaldo (alle Salden addiert) und den letzten hohen Kredit (höchster Saldo in den letzten zwölf Monaten bei einem bestimmten Kreditgeber oder Anbieter). Und einige Kreditmanager werden immer noch eine Form von manuellem Underwriting oder benutzerdefiniertem Underwriting verwenden und möglicherweise das Niveau der Geschäftsschulden und nicht in erster Linie die Auslastung betrachten.

Die Faustregel sollte daher sein, Ihre Schuldenverwendungsquoten in Ihren persönlichen Kreditberichten sorgfältig zu überwachen., Auf der Geschäftsseite, halten Schulden überschaubar und Ihre Gäste sollten für diesen Faktor in Ordnung sein.

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