Zweite Hypothek definition
Eine Hypothek Darlehen gesichert durch Immobilien, die als Sicherheiten; Sie haben nicht verwendet worden, um zu kaufen die Heimat selbst. Deshalb wird ein Eigenheimkredit als eine Art Hypothek angesehen.
Zweite Hypotheken werden so genannt, weil sie sekundär zu den wichtigsten, primären Hypotheken für den Hauskauf verwendet werden. Im Falle einer
Abschottung wird die primäre Hypothek vollständig ausgezahlt, bevor eine zweite Hypothek einen Cent erhält. Sie sind zweite Pfandrechte, hinter dem ersten Pfandrecht der primären Hypothek.,
Zweite Hypothekenzinsen
Da sie durch das Eigenkapital in Ihrem Haus gesichert sind, können zweite Hypothekenzinsen deutlich niedriger sein als die für andere Kreditoptionen, wie Kreditkarten oder ungesicherte Privatkredite.
Ungesicherte Kredite wie Kreditkarten haben nichts, um sie zu sichern, also sind sie riskanter für Kreditgeber. Eine zweite Hypothek verwendet das Eigenkapital in Ihrem Haus als Sicherheit, so dass die Kreditgeber bereit sind, niedrigere Preise anzubieten.
Da es sich um Zweitpfandrechte handelt, sind die 2. Hypothekenzinsen etwas höher als die, die Kreditgeber für einen primären Wohnungsbaukredit berechnen., Da das primäre Pfandrecht im Falle eines Zahlungsausfalls zuerst ausgezahlt wird, ist eine zweite Hypothek für Kreditgeber etwas riskanter, daher ist der Zinssatz unterschiedlich.
Zweite Hypothekenzinsen können entweder fest oder einstellbar sein. Feste Zinssätze ändern sich nie im Laufe des Darlehens, so dass Ihre Zahlungen vorhersehbar sind. Einstellbare Zinssätze beginnen niedriger als vergleichbare feste Zinssätze und werden dann abhängig von den Marktbedingungen regelmäßig zurückgesetzt, sodass die Rate, die Sie zahlen, steigen oder fallen kann.,
Standard Home Equity Loans und Huckepack Darlehen haben in der Regel feste Raten, aber HELOCs sind immer als einstellbare Rate Hypotheken in dem Zeitraum eingerichtet, wenn Sie gegen die Kreditlinie ziehen können.
Arten von Zweithypotheken
Wie oben erwähnt, fallen Zweithypotheken in drei Arten: 1) Standard-Home-Equity-Darlehen, 2) Home-Equity-Kreditlinien (HELOCs) und 3) Huckepack-Darlehen. Hier ist ein kurzer Blick auf jeden; Klicken Sie auf die markierten Links für detailliertere Erklärungen.,
Home Equity Loan
Bei einem Standard-Home Equity Loan leihen Sie sich einen bestimmten Geldbetrag aus und zahlen ihn über einen vorgegebenen Zeitraum, oft 5-15 Jahre, zurück. Diese werden in der Regel als festverzinsliche Zweithypotheken eingerichtet, obwohl sie auch als zinsbare Kredite zur Verfügung stehen.
Sie können die Mittel aus einem Eigenheimkredit im Allgemeinen für jeden gewünschten Zweck verwenden – Sie müssen in den meisten Fällen nicht erklären, warum Sie das Geld wollen. Es gibt jedoch einige Eigenheimkredite, die nur für Hausverbesserungen verwendet werden können und für die ein Budget vorgelegt werden muss.,
Home Equity Line of Credit (HELOC)
Eine Home Equity Line of Credit HELOC ist eine spezielle Art von Home Equity Loan, die, anstatt eine feste Summe zu leihen, eine Kreditlinie einrichtet, gegen die Sie nach Belieben zeichnen können. Es ist wie eine Kreditkarte, die durch Ihr Eigenkapital gesichert ist; In der Tat geben Ihnen Kreditgeber oft eine Karte, die Sie zum Ziehen von Geldern verwenden können.
Eine zweite HELOC-Hypothek hat zwei Phasen: die Ziehungsfrist, in der Sie gegen Ihre Kreditlinie ausleihen können, und die Rückzahlungsphase, in der Sie das Darlehensprinzip mit Zinsen zurückzahlen müssen., Die Auslosung ist in der Regel 5-10 Jahre; die Rückzahlungsphase 10-20. HELOCs beginnen während der Ziehungsphase immer als zinsveränderbare Kredite, können jedoch für die Rückzahlungsphase häufig in festverzinsliche Kredite umgewandelt werden.
HELOCs bieten viel finanzielle Flexibilität. Wenn Sie Geld nach Belieben ausleihen können, sind sie nützlich für Situationen, in denen Sie im Laufe der Zeit viele unregelmäßige Ausgaben haben, z. B. die Gründung eines Unternehmens oder eines erweiterten Heimwerkerprojekts. Sie können sie aber auch während der Ziehungsphase nach Belieben zurückzahlen, indem Sie diesen Kreditbetrag wieder freigeben und die Zinsgebühren senken., Dies macht sie zu nützlichen Cash-Management-Tools, um Unregelmäßigkeiten bei Ausgaben oder Einnahmen auszugleichen.
Huckepack-Darlehen
Ein Huckepack-Darlehen ist eine ganz andere Kategorie von zweiten Hypothekendarlehen. Anstatt sich gegen Ihr Eigenheim zu leihen, ist ein Huckepack-Darlehen zusätzlich zur primären Hypothek beim Kauf eines Eigenheims. Mit anderen Worten, Sie verwenden zwei Hypotheken, um den Kauf zu tätigen.
Warum das? Es gibt zwei Gründe. Die erste besteht darin, einen Teil oder die gesamte Anzahlung abzudecken, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden., Die zweite besteht darin, beim Kauf eines teureren Eigenheims die Aufnahme eines Jumbo-Darlehens zu vermeiden.
Hypothekenversicherung ist für jede Hypothek erforderlich, die 80 Prozent des Wertes des Hauses übersteigt und in der Regel von der Hälfte bis zu einem Prozent des Darlehensbetrags pro Jahr läuft. So könnte ein Kreditnehmer eine primäre Hypothek für 80 Prozent des Hauswerts aufnehmen, einen Huckepackkredit für weitere 10 Prozent erhalten und eine Anzahlung von 10 Prozent leisten. Dies wird als 80-10-10-Darlehen bezeichnet und ist einer der häufigsten Huckepackkredite
Der andere Grund für eine Huckepack-zweite Hypothek besteht darin, den Abschluss eines Jumbo-Darlehens zu vermeiden., Jumbos sind Kredite, die das Maximum überschreiten, das Sie mit einem Fannie Mae -, Freddie Mac-oder FHA-konformen Darlehen aufnehmen können. Abhängig von den lokalen Hauswerten liegen diese Grenzwerte in den meisten Bundesstaaten zwischen 453.100 und 679.650 US-Dollar und in Hawaii zwischen 721.050 US-Dollar.
Jumbo-Zinssätze sind manchmal deutlich höher als bei konformen Krediten. So können Kreditnehmer, die ein hochwertiges Haus kaufen, eine konforme Hypothek für das Maximum von Fannie/Freddie/FHA aufnehmen und dann den Rest mit einem Huckepackdarlehen und einer Anzahlung abdecken.,
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Zweite hypothek anforderungen
Für home equity darlehen und kreditlinien, die wichtigsten anforderung ist….Hauptbilligkeit. Sie müssen eine bestimmte Menge an Eigenkapital aufgebaut haben, bevor Sie über den Abschluss einer zweiten Hypothek nachdenken können.
Als Faustregel, zweite Hypothek Kreditgeber können Sie gegen bis zu 80 Prozent Ihres Hauswertes leihen-das ist Ihre primäre und zweite
Hypothek kombiniert., Wenn Ihr Haus also einen Wert von 300.000 US-Dollar hat und Sie immer noch 200.000 US-Dollar für Ihre Hypothek schulden, können Sie einen Eigenheimkredit aufnehmen oder eine Kreditlinie für bis zu 40.000 US-Dollar erhalten (240.000 US-Dollar = 80 Prozent von 300.000 US-Dollar).
Das ist keine harte und schnelle Regel. Wenn Sie gute bis ausgezeichnete Kredit, einige zweite Hypothek Kreditgeber können Sie gegen so viel wie 90 leihen, sogar 95 Prozent Ihres Hauswerts.
Die meisten Zweithypothekengeber benötigen einen Mindestkreditwert von 620, oft höher., Kreditnehmer mit niedrigeren Bewertungen zahlen höhere Zinssätze und sind strengeren Eigenkapitalanforderungen ausgesetzt als solche mit besseren Noten.
Bei Huckepackkrediten verlangen Kreditgeber in der Regel, dass Sie mindestens 5 bis 10 Prozent des Hauskaufpreises mit Ihrem eigenen Geld abdecken.das heißt, eine Anzahlung von 5-10 Prozent. Dies könnte Ihnen einen 80-10-10 oder 80-15-5 Huckepack geben. Vor der Immobilienkrise erlaubten zweite Hypothekengeber routinemäßig 80-20 Huckepack ohne Anzahlung, aber diese sind effektiv verschwunden.,
Refinanzierung einer zweiten Hypothek
Sie können eine zweite Hypothek genauso refinanzieren wie einen primären Wohnungsbaukredit. Sie nehmen einfach einen neuen Kredit auf und zahlen damit gleichzeitig den alten aus.
Zweite Hypothek Refinanzierung ist besonders häufig mit HELOCs, wo Kreditnehmer Refinanzierung als ihre Ziehungsfrist zu Ende geht. Dies ermöglicht es ihnen, ihre Ziehungsfrist um weitere 5-10 Jahre zu verlängern, ihre Schulden in das neue HELOC umzuwandeln und die finanzielle Flexibilität beizubehalten, Kredite aufnehmen und nach Belieben zurückzahlen zu können.,
Kreditnehmer können ihre Primär-und Zweithypotheken gleichzeitig refinanzieren, um sie in ein einziges Darlehen umzuwandeln. Dies geschieht normalerweise, wenn sie einen besseren Zinssatz erhalten, als sie derzeit für die beiden separaten Kredite zahlen. Es kann auch mit einem Huckepack-Darlehen passieren, wenn sie genug Eigenkapital angesammelt haben, dass PMI für das neue Darlehen nicht mehr erforderlich ist.
Eine zweite Hypothek kann auch eine Herausforderung darstellen, wenn es um die Refinanzierung Ihrer primären Hypothek kommt. Im Allgemeinen ist die älteste Hypothek das erste Pfandrecht., Wenn eine Primärhypothek refinanziert wird, wird jede zweite Hypothek zum neuen Erstpfandrecht, es sei denn, sie wird dem neuen Primärkredit erneut zugewiesen. Zweite Hypothekengeber können nicht bereit sein, das zu tun, so dass Kreditnehmer oft einfach rollen sie beide in einen neuen, einzigen Kredit.
Dies kann jedoch schwierig sein, wenn das Haus an Wert verloren hat und der Hausbesitzer wenig oder kein Eigenkapital hat, mit dem er arbeiten kann. In diesem Fall kann eine zweite Hypothek die Refinanzierung des Hauptdarlehens blockieren, wenn der zweite Hypothekarkreditgeber nicht bereit ist, es erneut zu koordinieren.