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Zahltagdarlehen können wie ein Lebensretter erscheinen, wenn Sie schnell Bargeld benötigen, aber die hohen Gebühren und kurzen Zahlungsbedingungen können zu einem Zyklus von Schulden führen.
Obwohl es keine festgelegte Definition eines Zahltagdarlehens gibt, handelt es sich im Allgemeinen um ein kurzfristiges Darlehen für einen kleinen Betrag, normalerweise 500 USD oder weniger, das normalerweise am nächsten Zahltag zusammen mit Gebühren fällig wird.,
Diese Kredite können als eine Möglichkeit vermarktet werden, um die Lücke zwischen Gehaltsschecks zu überbrücken oder mit einem unerwarteten Aufwand zu helfen, aber das Consumer Financial Protection Bureau sagt, dass Zahltagdarlehen „Schuldenfallen“ werden können.“
Hier ist der Grund: Viele Kreditnehmer können sich das Darlehen und die Gebühren nicht leisten, sodass sie am Ende immer wieder noch mehr Gebühren zahlen, um die Rückzahlung des Darlehens zu verzögern, „umzudrehen“ oder die Schulden zu refinanzieren, bis sie am Ende mehr Gebühren zahlen als der Betrag, den sie sich überhaupt geliehen haben.
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- Wie Zahltagdarlehen funktionieren
- Welche staatlichen Vorschriften gelten für Zahltagdarlehen?
- Alternativen zu Zahltagdarlehen
- Hier von einem Experten
Wie Zahltagdarlehen funktionieren
Zahltagdarlehen können unterschiedliche Namen haben-Barkredite, aufgeschobene Einzahlungsdarlehen, Scheckvorschubdarlehen oder Online-Zahltagdarlehen-aber sie funktionieren normalerweise auf die gleiche Weise.
Um ein Zahltagdarlehen aufzunehmen, müssen Sie möglicherweise einen nachträglichen Scheck über den vollen Betrag zuzüglich etwaiger Gebühren an den Kreditgeber schreiben., Oder Sie können den Kreditgeber ermächtigen, Ihr Girokonto elektronisch zu belasten. Der Kreditgeber gibt Ihnen dann normalerweise Bargeld.
Das Darlehen ist in der Regel bis zum nächsten Zahltag fällig, in der Regel in zwei bis vier Wochen. Wenn Sie das Darlehen zuzüglich der Finanzierungskosten nicht bis zum Fälligkeitsdatum zurückzahlen, kann der Kreditgeber Ihren Scheck einlösen oder Ihr Bankkonto elektronisch belasten.
Viele Staaten, die diese Art der Kreditvergabe zulassen, setzen eine Obergrenze für den Kreditbetrag und die Begleitgebühren. Abhängig vom Staat können Unternehmen für jeden geliehenen $100 zwischen $10 und $30 berechnen.,
Welche staatlichen Regelungen gibt es für Zahltagdarlehen?
Wenn Sie sich Fragen, was die staatlichen Gesetze sind in Regeln Zahltag Darlehen, wo Sie Leben, halten in Geist, dass einige Staaten verbieten Zahltag Darlehen.
Und da es keine festgelegte Definition dessen gibt, was ein Zahltagdarlehen darstellt, kann Ihr Staat andere Arten von kurzfristigen Privatkrediten zulassen. Wenn Sie sich fragen, welche Einschränkungen für ein „Zahltagdarlehen“ gelten, in dem Sie leben, schauen Sie sich diese Tabelle an.,
Beachten Sie jedoch beim Lesen dieses Diagramms, dass die berechneten Zinsen nicht unbedingt mit einem APR übereinstimmen. Zum Beispiel entspricht ein 14-tägiges Darlehen zu 10% Zinsen 260,71% APR.
| Zustand | Finanzierungskosten | Maximaler Darlehensbetrag | Darlehenslaufzeit | ||
|---|---|---|---|---|---|
| Zustand | Nicht mehr als 17.,5% | $500 | 10 to 31 days | ||
| Alaska | An origination fee of $5. Finance charge that doesn’t exceed $15 or less for every $100 advanced, or 15% of the total advance, whichever is less. | $500 | Minimum 14 days | ||
| Arizona | Payday loans are not legal in this state., | ||||
| Zahltagdarlehen sind in diesem Zustand nicht legal. | |||||
| 15% des Nennwerts der Prüfung |
Bis zu 30 Tage |
||||
| Darf 20% der ersten 300 USD und weitere 7,5% für einen Betrag, der diesen Saldo überschreitet, nicht überschreiten., | $500 | Minimum of 6 months | |||
| Connecticut | Payday loans are not legal in this state. | ||||
| Delaware | No limit | $1,000 | Less than 60 days | ||
| Florida | Fees can’t exceed 10%., | 7 bis 31 Tage | |||
| Zahltagdarlehen sind in diesem Zustand nicht legal.,td> | Fees can’t exceed 15% of the face value of the check | $600 | No restrictions | ||
| Idaho | No restrictions on fees | 25% of the borrower’s gross monthly income or $1,000, whichever is less | Maximum of 37 months for loans over $300 Maximum of 25 months for loans less than $300 |
||
| Illinois | No more than $15.,ubsequent $100 borrowed | $500 | Maximum of 31 days | ||
| Kansas | No more than 15% | $500 | 7 to 30 days | ||
| Kentucky | No more than $15 per $100 borrowed | $500 | Maximum of 60 days | ||
| Louisiana | No more than 16.,75% | $350 | Maximum of 30 days | ||
| Maine | $5 for loans less than $75; $15 for loans between $76 and $249; $25 for loans more than $250 or more | $4,000 | No restrictions | ||
| Maryland | The state allows small loans subject to interest rate caps, which depend on the amount borrowed., | ||||
| Kleinkredite sind nicht verboten, aber Kredite, die als“ Zahltagdarlehen “ bezeichnet werden, sind. Kleinkredite sind auf 23% und $6,000 oder weniger begrenzt., | |||||
| Nicht mehr als 15% für erste $100 geliehen; 14% für zweite $100 geliehen; 13% für dritte $100 geliehen; 12% für vierte $100 geliehen; und 11% für fünfte $100 geliehen | Maximal 31 Tage | ||||
| Nicht mehr als $5,50 für Kredite unter $50; $5 Gebühr + 10% für Kredite zwischen $50 und $100; 7% (Minimum von $10) plus $5 Gebühr für Kredite zwischen $101 und $250; 6% (Minimum von $17.,50) plus $5 fee for loans more than $250 | $350 | Maximum of 30 days | |||
| Mississippi | No more than $20 per $100 for loans less than $250; no more than $21., id=“52f9f9b1b7″>$500 | Maximum of 34 days | |||
| Nevada | No restrictions | 25% of expected gross monthly income | 35 days | ||
| New Hampshire | No more than 36% | $500 | 7 to 30 days | ||
| New Jersey | Payday loans are not legal in this state., | ||||
| Während Zahltagdarlehen in diesem Zustand nicht legal sind, seien Sie vorsichtig, wenn Sie sich Ihre kleinen Darlehensoptionen ansehen. In New Mexico können Kreditgeber Zinsen von bis zu 175% für Kleinkredite berechnen. | |||||
| Zahltagdarlehen sind in diesem Zustand nicht legal. | |||||
| Zahltagdarlehen sind in diesem Zustand nicht legal., | |||||
| Nicht mehr als 20% | Maximal 60 Tage (einschließlich Verlängerung) | ||||
| Der Zinssatz ist auf 28% begrenzt. Bei Krediten unter 90 Tagen darf die monatliche Zahlung (einschließlich Gebühren) jedoch 6% des Bruttomonatseinkommens des Kreditnehmers oder 7% des monatlichen Nettoeinkommens nicht überschreiten. Bei Krediten von mehr als 90 Tagen, aber weniger als einem Jahr dürfen Gebühren und Zinsen 60% des ursprünglichen Darlehensbetrags nicht überschreiten.,r> | Oklahoma | $15 for loans every $100 up to $300; $10 for every additional $100 | $500 | 12 to 45 days | |
| Oregon | 36% (excluding origination fee of $10 per $100 borrowed or $30, whichever is less) | $50,000 | 31 to 60 days | ||
| Pennsylvania | Payday loans are not legal in this state.,Maximum of 31 days | ||||
| Tennessee | No more than 15% of the amount advanced | $500 | Maximum of 31 days | ||
| Texas | No restrictions | No restrictions | No restrictions | ||
| Utah | Lenders can’t charge interest for longer than 10 weeks after the initial date of the loan., | No restrictions | Maximum of 10 weeks | ||
| Vermont | Payday loans are not legal in this state.,/div>No more than 36% plus a monthly service fee | $2,000 | Four to 24 months | ||
| Washington | 15% for payday loans under $500; 10% for payday loans above $500 up to $700 | $700 or 30% of gross monthly income, whichever is less | Maximum of 45 days | ||
| West Virginia | Payday loans are not legal in West Virginia, but small personal loans are., Privatkreditgeber, die ungesicherte Kredite für 3,500 USD anbieten, können nicht mehr als 31% Zinsen verlangen. | ||||
| Die maximale Rate ist 2.,i> | Maximal 90 Tage | ||||
| Wyoming | Nicht mehr als$30 oder 20% pro Monat auf den Hauptsaldo | Ein Kalendermonat | |||
Aber während Zahltagdarlehen dringend benötigtes Notgeld bieten können, gibt es Gefahren, die Sie beachten sollten.,
1. Hohe jährliche Prozentsätze
Sagen, Sie erhalten ein zweiwöchiges, $ 500 Darlehen, das $15 Gebühren für jeden $100 Sie leihen. Ausgedrückt als jährlicher Prozentsatz, der laut CFPB zu einem APR von fast 400% ausreicht.
2. Kurze Laufzeiten
Normalerweise müssen Sie ein Zahltagdarlehen innerhalb von zwei bis vier Wochen nach dem ersten Darlehen zurückzahlen. Überprüfen Sie die Vorschriften Ihres Staates, da sich die Richtlinien unterscheiden.
3. Zusätzliche Gebühren
Wenn Sie das Darlehen nicht innerhalb der kurzen Zeit zurückzahlen können, können Sie zusätzlich zur anfänglichen Darlehensgebühr zusätzliche Gebühren erhalten., Diese Gebühren addieren sich, wenn Sie die Schulden überrollen oder neu ausleihen. Die CFPB sagt, dass fast ein Viertel der ersten Zahltagdarlehen neunmal oder mehr neu ausgeliehen werden.
Zusätzliche Gebühren können …
- Gebühren für nicht ausreichende Mittel umfassen, wenn Sie nicht genug Geld auf Ihrem Bankkonto haben, wenn Kreditgeber versuchen, Ihren Scheck einzulösen oder elektronisch von Ihrem Konto abzuheben
- Späte Gebühren oder Rückzahlungsgebühren an den Kreditgeber, wenn Sie nicht rechtzeitig zurückzahlen
- Rollover-Gebühren, die zusätzlich zum ursprünglichen Darlehen und der ursprünglichen Gebühr erhoben werden, um das Fälligkeitsdatum Ihres Darlehens zurückzudrängen
4., Nicht bauen Kredit
Menschen mit wirklich groben Kredit haben möglicherweise keinen Zugang zu Krediten mit besseren Konditionen. Zahltag-Kreditgeber melden Ihren Zahlungsverlauf jedoch normalerweise nicht an die Kreditauskunfteien, was bedeutet, dass das Darlehen Ihnen nicht beim Aufbau von Krediten hilft.
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Alternativen zu Zahltagdarlehen
Obwohl ein Zahltagdarlehen wie eine schnelle Lösung erscheinen kann, gibt es andere Optionen, die Ihnen helfen können, aus einem Zyklus von Schulden herauszukommen. Hier sind einige alternativen.,
Alternative Zahltagdarlehen
Wenn Sie Mitglied einer Kreditgenossenschaft sind — oder wenn Sie einer beitreten können-können Sie möglicherweise auf zinsgünstige Privatkredite zugreifen. Bundeskreditgenossenschaften können Mitgliedern auch alternative Zahltagdarlehen für Beträge zwischen 200 und 1.000 US-Dollar anbieten. Diese kommen in der Regel mit Bedingungen bis zu sechs Monaten, eine Anmeldegebühr von nicht mehr als $20 und APRs von nicht mehr als 28%.
Gehaltsscheck voraus
In einigen Staaten kann Ihr Arbeitgeber Ihren Gehaltsscheck ohne zusätzliche Gebühren vorschieben., Es kann bis zu Ihrem Unternehmen Ermessen, so fragen Sie Ihren Vorgesetzten oder jemand in der Personalabteilung über Ihre Optionen.
Sie können auch mobile Apps wie Earnin und Dave ausprobieren, die Ihnen zwischen den Gehaltsschecks Geld einbringen, wenn Sie bestimmte Anforderungen erfüllen.
Schuldentilgung
Eine Schuldentilgung kann sich auf Ihren Kredit auswirken, kann Ihnen jedoch helfen, Ihre Schulden zu lösen und einen Neuanfang zu machen.
Personal loans
Persönliche Darlehen mit hohen Zinsen, wie gut, aber, wenn Sie brauchen einen Kredit, und don ‚ T zu qualifizieren, für niedrigere Preise, es ist wichtig zu tun, einen Vergleich shopping., Sie können sich für einen etwas besseren Preis und längere Laufzeiten qualifizieren, als der Zahltag-Kreditgeber an der Ladenfront anbietet-aber Sie werden es nicht wissen, wenn Sie nicht einkaufen.
Sie sollten einen Kredit bei einem Kreditgeber suchen, der sich bei den großen Kreditbüros meldet. Eine positive Geschichte von pünktlichen Kreditzahlungen kann Ihnen helfen, Kredite aufzubauen, damit Sie sich schließlich für Kredite mit besseren Zinssätzen qualifizieren können.
Kreditberatung
Langfristig können Sie auch daran arbeiten, die zugrunde liegenden finanziellen Probleme zu beheben, die Sie immer wieder an einem Zahltagkreditzähler landen lassen., Versuchen Sie Kreditberatung, die Ihnen helfen könnte, ein Budget zu entwickeln, und arbeiten Sie an der Gründung eines Sparkontos.
Wenn Sie nach Zugang zu Bargeld suchen, können Zahltagdarlehen Ihre Probleme mit hohen Gebühren verschlimmern.
Es ist eine gute Idee, sich umzusehen und Kreditoptionen zu vergleichen und langfristige Änderungen an Ihren Finanzen in Betracht zu ziehen, die einen Unterschied machen könnten. Zunächst können Sie versuchen, ein Budget zu erstellen und einen Plan zur Tilgung von Schulden zu erstellen.
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Hören Sie von einem Experten
F: Was würden Sie jemandem empfehlen, der einen Kredit benötigt, aber keinen Kredit hat?
A: In diesem Fall müssen sie ihre Einnahmequellen sowie den Betrag und andere Vermögenswerte, die als Sicherheit verwendet werden können, angeben. Home Titel, Auto Titel kann anstelle von kein Kredit verwendet werden.
F: Wie können Menschen, die Notkredite benötigen, bessere Alternativen finden?
A: In einigen Fällen können auch Familienmitglieder helfen., Zahltagdarlehen sind in Ordnung, aber da der Zinssatz, den sie berechnen, ziemlich groß ist, sollten diese Kredite mit diesem Wissen aufgenommen und so schnell wie möglich zurückgezahlt werden.
— Dr. Miren Ivankovic, Adjunct Professor of Economics, Clemson University